“XX新型POS，超低費率”“到賬快，智能匹配賬單”“免服務費”“銀聯認證，借記卡秒到賬”……如此低費率或零費率宣傳在網上大肆出現，甚至暗示“POS機套現”等違法違規業務，導致POS收單和銀行市場風險持續蔓延。而這背後，是搶奪市場、廝殺正酣的收單機構，為搶奪更多用戶，不惜違規宣傳和售賣受理終端。對此，央行多次發文規範，行業組織中國支付清算協會則連發風險提示。
虛擬交易
不久前，在廣東江門從事服裝生意的張凌(應受訪者要求，化名)連刷了兩筆交易，籤購單上顯示的消費地址是該市的化妝品專營店和五金店。可事實上，她從未去過這兩家門店，只是手持一個手機般大小的POS機將信用卡上的錢輕鬆轉至名下儲蓄卡，該虛擬交易所套資金“3秒鐘到賬”。
記者在交易截圖上看到，一筆金額為10008元，POS刷卡後，到賬資金9946.95元，摺合費率0.610%；另一筆消費額6500元，到賬資金6459.30元，約合費率0.626%。
“這兩筆業務都是用光大信用卡轉的，通過POS機操作，幾秒鐘就到了我的工銀儲蓄卡。”據張凌透露，除了光大，自己還有中信、廣發、興業等多張信用卡，刷爆了就換另一張，但是經常套現的人都知道，套現最好不要刷爆限額、少取整、刷卡時間也別太集中，否則很容易被銀行懷疑，出現限額或封卡。
“之前有個朋友急用錢，上午過來套現了兩次，但那天POS機顯示的商戶一個在本地，一個在銀川，導致信用卡直接被封。所以刷這種卡不能太頻繁，起碼得隔2個小時以上，不然銀行會質疑你，怎麼這麼快就到另一個地方去了。”張凌說。
針對逾期或可疑交易，銀行一般會採取降額處理，嚴重的則會封卡凍結。農行、中信等工作人員表示，銀行對信用卡套現有專門的處置流程，如果發現信用卡套現，將視具體情況作出處理，降額或封卡都有可能。
起初，張凌用POS機只是為了收付款方便。但POS機的代理商卻極力推薦她嘗試卡機的另一項隱秘功能——套現。代理商給出的理由是：急用錢的時候借朋友錢不好開口；信用卡提現手續費1%至3%且日息萬分之五，成本高；而POS機套現，手續費不多且套現額度可達信用卡限額。終於，在一次進貨缺錢的時候，張凌用手上的信用卡刷了幾筆錢，資金迅速到賬。而她的代理商則從中獲取萬分之五的手續費分潤。
自從發現POS機套現的這一“功能”，張凌在進貨或資金緊張時經常通過套現方式倒騰資金，身邊的朋友也時常“光顧”。
9月19日，就在和記者聊天的間隙，張凌又幫朋友套現了一筆，籤購單上顯示髮卡行是中信銀行信用卡中心，收單行為開店寶，刷卡金額3965元，實際到賬3938.03元，扣款26.97元，約合費率0.68%。儘管是在服裝店操作的業務，但籤購單上顯示的商戶卻是當地的一家電腦經營部。據介紹，POS套現時，卡機會自動配對本市不同商戶，虛擬交易涉及超市、五金、珠寶店、汽車保養公司等門店。
“交易商戶有真有假，部分是特約商戶，還有一些是通過技術實現的。”一位POS機代理商告訴新金融記者，現在收單機構競爭非常激烈，自己手上就代理了好幾個POS終端品牌，前些年顧客還需要支付幾十甚至上千的卡機費或預存手續費，但現在幾乎都是免費送。
風險警示
網絡宣傳、違規售賣、免費送機、POS套現……這正是收單機構急於搶佔市場的一角，特別是受二維碼支付衝擊，POS收單份額被不斷侵蝕。為此，收單機構大量使用外包服務，招攬代理商推廣，但在外包合作管理方面卻暴露出更多風險漏洞。
最近，中國支付清算協會發布《關於加強受理終端管理防範網上違規宣傳和售賣受理終端的風險提示》，曝光收單業務違規行為和風險漏洞，“敲打”整個收單行業。
《風險提示》稱，經舉報中心調查，網上違規廣告主要是外包服務機構以收單機構名義發佈，反映出部分收單機構在外包服務機構和受理終端管理方面存在較大漏洞，比如對合作外包機構違規開拓市場持放任態度、對特約商戶真實性審核等相關工作要求執行不到位等。
事實上，POS機網銷業務早在2016年便被叫停，要求“任何單位和個人不得在網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。”
但記者在網絡搜索平臺輸入“POS”字樣，依然出現大量宣傳和售賣“低費率”“秒到賬”等POS機廣告。同時在淘寶上也可以找到與POS機近義的“POSS機”“破S機”“刷卡機”等卡機產品。
一家網店客服稱，旗艦版的POS機可以自選交易商戶，適合養卡提額；普通版的系統適配商戶，僅適合個人資金週轉。同時透露，可以把信用卡的錢刷到所綁定的儲蓄卡上，刷卡套現不用擔心封卡，費率0.68%，加3元資金實現秒到。
易觀支付分析師王蓬博認為，這類違法違規業務，一方面存在宣傳套現收多少費率的行為；另一方面，在正常刷卡行為中，第三方支付要進行清算，將款項給到賬戶存在時間差，“秒到賬”意味著存在資金墊付，這種就有問題。
POS機非法套現，虛擬交易騙取銀行資金，給收單市場和銀行體系帶來安全隱患。對於套現者，一旦被查不僅影響個人徵信，還將受到法律懲處。同時網上售賣的部分受理終端不符合相關技術標準，或有不同程度的違法改裝情形，資金安全難保。
對此，央行近年來多次發文規範銀行卡收單業務，要求加強受理終端密鑰管理和交易風險監控，嚴查利用POS終端非法套現等行為。與此同時，中國支付清算協會屢發風險提示，要求加強外包服務機構、特約商戶和受理終端管理，保障支付結算安全。
在監管部門加快清理非法POS終端，以及二維碼支付的衝擊下，POS收單市場明顯受到擠壓。央行數據顯示，截至今年二季度末，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶2616.66萬戶，聯網POS機具3132.00萬臺，較上季度末分別減少54.60萬戶和87.27萬臺，全國每萬人對應的POS機具數量225.31臺，環比下降2.71%。
為獲得更多市場機會，目前收單市場POS受理終端設備正逐步升級，附帶更多增值服務的智能POS機陸續替代傳統機具。而對消費者來說，從銀行或正規的支付機構購買POS機具，正常合規使用銀行卡是確保資金安全的不二法則。
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