飞飞鱼46

看清理财产品是自营还是代销

银行理财一般自营和代销类。自营类是自主发行的，收益一般在4-5%左右，但是资管新规出台后，理财打破刚性兑付，不再承诺保本保收益。我们在刚买时尽量多咨询理财经理的意见，看清产品投资方向，以及产品风险等级。一般银行自营类理财建议购买稳健型、CR2风险的，千万不可片面追求高收益而忽视产品风险等级。

代销类一般有信托计划、基金或其他证券公司发行的产品。这类产品更要仔细阅读条款尤其是向理财经理咨询该产品的风控措施。

如果在无法把握风险和收益相差并不大的情况下，建议购买银行自营产品。

推荐存款类产品

一些银行特色存款类产品收益与理财产品相差不是十分悬殊。以浙商银行结构存款为例，10月份一年期结构性存款最高可达4.2%，而一年期理财产品收益4.9%，相差并不大。如果追求产品安全性，不妨考虑此款产品。

财瑾微课堂

银行理财产品收益连跌，成为现实。实际上，我们也能说，这是一种理性的回归。

监测数据显示，4月为4.85%，较3月下降0.03个百分点，连续两个月下跌。5月以来，收益率连续数周走低，上周平均预期年化收益率为4.80%，继续小幅下降0.02个百分点。

主要原因是因为今年4月末，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式发布。指导意见被称为“资管新规”，这意味着资管行业中举足轻重的银行理财市场也拉开了商业模式转换和行业格局重塑的大幕。

因为新规定出台，打破了刚性兑付的原则，在新规落地之后，银行理财已经出现了发行数量持续下降、保本型产品预期收益率下降、非保本型预期收益率上升的显著变化。

以前，选择购买银行理财，很多人会因为保本及收益稳定。所以，在银行理财中，保本保息的预期收益型产品，的确是占据着重要地位。

不过，现在银行理财不再承诺保本。这是个比较厉害的转折点。

常规来说，银行理财产品，我们排除基金类代销，主要投资方向有这么几个，包括保险投资、货币基金、信托产品等。其中又以信托投资回报高为人所青睐。但所谓的信托投资，其实通过银行理财模式销售的，很大一部分都是投向房地产行业，而且房地产信托回报普遍比较高。

在新规出台后，房地产信托发行受到不小的抑制，这样整体收益下降成为必然。

而外币理财产品，因为近期人民币汇率处于弱势状态，出于风险把控原则，收益下降也是市场化调整的需要。

尤其是资管新规出台后，保本收益理财产品发行数量有减少趋势，这对于理财收益也带来一定影响。

资管新规中部分条款对银行理财业务影响巨大。数据显示，4月以来银行理财产品从发行数量、平均期限和预期收益率等方面均出现明显变化。银行理财产品发行量自3月开始骤降，4月环比减少20.42%至10846款。进入5月后，产品发行数量持续走低，5月18日-5月24日，银行理财产品发行量共1938款，较5月11日-5月17日一周减少317款。

数量减少，收益下降，但银行理财逐渐向更理性方向演进，越理性应当是越靠谱。

银保监会主席郭树清最近也说了句十分靠谱的话，因为十分靠谱所以广为流传。这句话是这样的：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

波士财经

首席投资官评论员溪梅：

不能说一定的安全，所以的投资产品都是有风险的，有收益就是有风险的。只能找一些低风险的产品。银行的理财可靠不可靠。很多投资者对银行理财就是低风险，高收益。更多人认为在银行买理财的话，还是比较安全的。很多年纪大的爷爷奶奶们总是很喜欢在银行购买理财产品。

银行理财分为两种，一种是自营产品，还有一种是代销理财产品。

自营理财风险还算比较低，很多产品都是为保本的理财产品，但也有不保本的理财产品他是根据风险等级来订。保本理财产品他是属于预存多少钱的存款，然后银行拿去帮你做理财，风险低，收益稳定。预存基本都是5万左右。

银行除了销售自己发行的理财产品以外，也会利用其它渠道和推荐的其他金融机构发行的产品。最常见的产品有基金、保险、信托和国债等。在银行代销产品中，银行作为销售方，销售的范围比较广泛，提供产品的销售平台，所承担的责任和银行自营产品有较大的区别。

购买银行自营风险系数低的产品还是比较安全的。

首席投资官

对于很多人来说，银行在大家的眼里就是安全可靠的代名词，万一银行倒闭还会有国家背书，完全不用担心风险问题。如果有这样的想法，你就大错特错。银行的保障仅仅限于银行存款这一块，银行理财产品是不包括在里面的。你要明白任何投资都是有风险的，打破刚性兑付之后，银行理财产品不得承诺保本保息，这就意味着银行理财产品也是有风险的。所以大家在购买的时候一定要详细询问银行工作人员，千万不要大意。

那么到底银行理财产品安全吗？银行理财产品一般分为银行自营和代销，在购买的时候一定要看清楚，尽量选择银行自营的产品，代销的产品一般和银行没有什么关系，相对来说风险更大，银行自营的理财产品安全性还是有保障的。大家在购买的时候一定要详细询问，千万不要怕麻烦，问清楚了也放心些。最后希望大家都能收获满满。

环球老虎财经

不可靠！不安全！

理财产品是否安全要看该产品具体操盘者是否可靠，看产品风险等级，与是否银行销售没有必然联系。银行作为传统且知名度非常高的金融机构，拥有大量用户，也拥有能够触达大量用户的能力，所以银行一直是大多数需要吸引资金产品的主要销售渠道。需要吸引资金的产品包括理财产品、基金、信托、保险等等。

这里要注意，银行只是销售渠道，哪怕是主要的销售渠道。

理财产品是否安全，收益是否有保障，我们还是去研究这些理财产品，看看他们最终是由谁操盘的，资金会投到哪些领域或项目上，看看这些领域或项目是否足够安全。资金最终投入的项目如果不安全，钱到其收不回来，或者只收回来一部分，你想这种理财收益会有保障么？

不要只看理财收益达到7%还是17%，这些都是预期收益。啥叫预期收益啊？就是预计会达到这样的收益。如果达不到呢？你能把银行或者基金经理怎么样？

交通银行私人银行2010年时推出一款理财产品——“得利宝 至尊16-1”，100万起投，真真的高大上产品。结果在2017年12月到期时远远没达到预期收益，最终只按年化4%的单利支付了收益。100万起啊，2010年开始存余额宝里到2017年底也不至于拿到4%的单利吧？

同样还有人在银行买90万理财，结果买了混合型基金的，银行销售也没想到后期市场不好，两个月时间亏了20万。后来闹到法院，最终判银行承担80%责任。另外20%就得自己承担了呗。

所以不能盲目相信银行理财。

坤鹏论

本人从事金融行业多年，和大家分享一下个人感悟。

曾经和我的同事，客户探讨过这个问题。现在国家的意思是，银行销售理财产品时，不允许提保本保息，这种情况怎么办？

实际上可以通过评级来解决这个问题。像美国标准普尔公司对国家，对企业评级一样，中国可以设立这样的公司，对所有理财产品进行评级，国债可以评级到AAA，银行的理财产品AA级等。

目前来说，老百姓认为银行的理财产品是可靠的，安全的。但银行销售不说保本的话，老百姓会没有安全感，评级也许会解决这个问题。

个人观点，如有不妥之处，欢迎大家指正！

自助者天助888

在银行的服务人员口中，理财产品简直全身都是优点。低风险的收益当然低，高收益伴随而来的风险，本金都要缩水。所以购买一项理财产品之前，一定要仔仔细细的了解这支产品，而不是全部从银行从业人员口中了解。

想当年我去银行存钱，就不止一次被忽悠的去买理财产品。然而有一个银行出身的家人，从小被耳提面命着要小心小心再小心，对那些花样繁多的理财产品，我一向敬而远之。如果不是事先有准备，一来就打算买，我是不会去买那些东西的。

欢迎在下方讨论：你的银行理财产品，有跌到割肉的地步过吗？

云凌霞海

只要是理财产品，不管银行的还是互联网金融平台的，亦或是其它金融机构的，没有百分之百的安全可靠。但是个人认为，银行理财产品是所有理财产品中最安全可靠的，起码比互联网金融平台上的强。

第一，现在银行都是费非保本收益的。以前理财还分保本保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型，保本保证收益型的理财产品年化收益率虽然最低，可是有保证收益的。现在规定不让有刚性兑付承诺，导致理财产品收益只能是个预期收益。

第二，银行经营的是信誉。理财产品在互联网金融平台上经常发生经济纠纷，毕竟互联网金融平台是网上买卖，虚拟化服务，而银行凭借其特殊的信誉，让客户现场了解理财产品的相关业务，客户可以参照其他客户的理财实例，也可以参考银行理财经理提供的资料，详细考察。

第三，风险和收益成正比。别看互联网金融平台上的理财产品标着年化收益率常常在8%以上，但是高收益是有高风险相伴的，预期收益和实际收益还是有差距的，实际收益有可能低于银行存款利息。银行理财产品有5%左右的年化收益率，但是很少曝出风险问题。

现在理财客户去银行的不在少数，还是相信银行理财产品的，虽然门槛高于其它平台，5万起购，但是安全稳定才是理财考虑的第一要素，否则资金损失了谈不上收益。

财富公元

最近，对于咱们理财的老百姓来说，有个好消息就是咱们国家首批公募的FOF基金出炉了！

当然很多朋友知道这个FOF，也有些朋友不知道，所以咱们今天稍微的聊一聊这个FOF基金。

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FOF基金其实就是基金的基金，专门投基金的基金、专门买基金的基金。当然了这个FOF，其实在咱们国家不是刚有，只不过以前就有私募。当然了你要买这个FOF，起手门槛至少是一百万，现在公募也有了FOF，这么来说，一下门槛就降低了。所以现在咱们老百姓也可以享受到这种FOF基金给我们带来的好处。

说到这FOF基金有什么样的好处，稍微展开一些。大家想想我们为什么要买基金？其实就是我们让这些基金经理人替我们选择那些具体的投资标的，可能他们要比我们选的好。比如说这个基金是专门投二级市场，投股票的那我们自己去买股票，我们也不知道该选哪一只，我们钱也不多，我们也不够专业，我们也玩不过庄家。但是这个基金是人家钱多，可能这个信息也多、也专业，就是体量大，可以去跟庄家拼。

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所以说很多朋友买基金是这么个目的，我可以用小部分的钱买一个实力更强的替我去运作钱的这么一个东西。其实FOF基金也是这个道理，只不过它的投资标的选择是基金，相当于是在基金的上面又加了一层母基金

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第二好处是，能帮助我们实现优化配置这么一个诉求。其实对咱们老百姓来说，理财配置是个挺头疼的问题，我们一共有几万块钱，你说说怎么做配置？一拆就七零八落的，这儿三千、那儿五百，门槛高一点的还投不进去，所以这个配置都做不出来，你就更谈不上优化配置了。

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当然现在公募基金，公募的FOF基金出现了之后，这个门槛一下就降低了。我们其实就在里头投1万块钱，它也能够通过这两层机制，一下把我们1万块钱分散开，能够起到比较好的理财配置和优化配置作用。所以我觉得这个FOF基金出现，对于咱们普通老百姓理财来说，应该是一个比较省心，也相对来说比较安全的这么一个理财小神器，大家可以关注关注。

小司聊理财

我觉得银行的理财产品是比较可靠的。收益比普通存款高，安全性是比较好的，许多理财小白都会选择银行的理财产品。银行的理财产品有利也有弊，它很适合替代存款，但是在目前的许多新产品市场中的竞争力并不强，适合作为理财的一部分，不可全部投入银行的理财产品。

把你的钱投入银行，你很少会担心亏损，但是同时，你也不要期待有多高的收益，而且银行理财产品的进入门槛比较高，流动性不强，5万以下就投资一下其他的产品吧，像余额宝，理财通等都挺不错的，安全性也不错。如果你资金还行的话，可以一部分用于银行理财，再投资一些债券，基金，也是分散风险增加安全性的方法。还有需要注意的就是银行理财产品比较多，很容易被忽悠，自己一定要保持头脑清醒，不要只看年化收益率，了解清楚情况再购买，不然很容易掉坑里。

關鍵字: 代销 银行 财经