社保改革依然前景不明的情況下，養老問題越來越突出，越來越多的人開始為自己的養老感到焦慮，但說給自己配置養老保險又心有餘而力不足。那麼除了保險行業裡的養老年金險、養老壽險以外，奉行“生前見錢”理念的返還型重疾險也可以成為養老補充的一個方案。重疾險肯定是優先配置的，那麼讓這個必然要配置的重疾險去承擔一部分養老責任，不是兩全其美了嗎。
一、返還型重疾險行業現狀
當前中國市場上的重疾險幾乎全部包含了身故責任，廣義上都可以認定為是一種返還設計，因此真正的返還型保險已經不再是市場上的主流。現在保險行業裡還在銷售的重疾險產品中有75%~80%屬於消費型重疾險，另外20%~25%屬於返還型重疾險。但是死後見錢和生前見錢還是有很大區別的，真正意義上的返還型重疾險依然有非常明確的定位，返還型重疾險的雙重價值是消費型重疾險所無法取代的。
早期的返還型重疾險設計是到約定期限後，若沒有發生重疾出險事故，那麼返還已繳保費，保險合同繼續有效，直到終身。這種保障終身的返還型重疾險屬於“終身返還型重疾險”，這種設計理念就是讓客戶覺得自己沒有虧本，返還的已繳保費並不能抵消貨幣的時間價值，也就是通貨膨脹的損失。保障終身確實是個優勢，但“生前見錢”的理念並不突出。
現在的返還型重疾險設計是到約定期限後，若沒有發生重疾出險事故，那麼返還保額，保險合同終止。這種有限保障的返還型重疾險屬於“定期返還型重疾險”，這種設計理念更加突出“生前見錢”的理念，滿期返還的錢比已繳保費要多很多，一定程度上可以抵消通貨膨脹的損失，在年老之後收到這麼一筆跨越時間的錢可以確實的作為養老補充。
目前保險行業裡的消費型重疾險是主流，很多保險公司甚至都沒有返還型重疾險，我把市場上還能找到的返還型重疾險整理了一下，做個對比，一共是15家保險公司，35款返還型重疾險。返還型重疾險有兩個價值，一是重疾保障的價值，二是養老補充的價值。這35款返還型重疾險的對比就從重疾保障的條款、費率和返還力度三方面來做比較。
二、返還型重疾險的條款對比
重疾保障條款對比首先對比的是賠付條款。
現在重疾險的重症肯定都包含中國保險行業協會和中國醫師協會共同發佈的25種高發重疾，這25種高發重疾的名稱、定義和賠付標準完全一樣，這是保監會的規定，那麼對比重疾險的重症條款重點就不是重症數量，而是重症賠付次數或特定加額賠付等重症加權條款。現在多次賠付設計的重疾險是主流，特定加額賠付設計次之，限期設計和分紅設計等已經不入流了。重症多次賠付的返還型重疾險有5款，特定加額賠付的返還型重疾險有6款，限期設計的有4款，分紅設計的有2款。
現在大部分重疾險都包含了輕症責任，輕症條款的對比也是放在重中之重。保監會沒有規定輕症條款的設計，但各保險公司之間的競爭促使大家都儘量優化輕症條款，其中“高發輕症覆蓋率”就是對比因素之一。目前的高發輕症包括極早期惡性腫瘤或惡性病變（包含原位癌），輕微腦中風、不典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術（或微創冠狀動脈搭橋手術）、心臟瓣膜介入手術、主動脈內手術、視力嚴重受損、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤，一共是這8個高發輕症。最好當然是能完全覆蓋這8個高發輕症。這35款返還型重疾險有14款是完全覆蓋高發輕症的，有9款根本沒有輕症責任，還有12款的輕症責任不完整。
有重症多次賠付條款或特定加額條款，且高發輕症全覆蓋或少1個的返還型重疾險有9款，賠付設計“優”，標藍；
有其他加強條款或沒有加強條款，且高發輕症全覆蓋或少1個的返還型重疾險有13款，賠付設計“良”，標綠；
沒有重症多次賠付條款或特定加額條款，且高發輕症責任少2個以上甚至不包含輕症責任的返還型重疾險有13款，賠付設計“中”，標紅。
然後對比的是次要條款。
等待期最短90天，之前的重疾險等待期長達一年，等待期當然是越短越好，但如果條款和費率都很不錯的話，180天的等待期也不是不能接受的設計。但365天的等待期就有點太長了。
重症多次賠付設計引申出的多次賠付間隔期，最短180天，最長1年。和等待期一樣，不是關鍵條款。
重症數量和輕症數量也是次要因素，重要的重症賠付條款和高發輕症覆蓋率在之前已經比較過了。
重症豁免和輕症豁免比較重要，尤其是對於多次賠付設計的重疾險來說。假如不幸罹患輕症，那麼輕症豁免條款就會免去後續保費，但並不影響滿期金的返還。輕症豁免條款還是很有價值的。
多次賠付的重症都是分組的，多次賠付的輕症有些是分組的，有些是不分組的。不分組的會更好一點。
雖然這些返還型重疾險都包含了身故責任，但其中有3款賠付的是已繳保費，其他32款賠付的是保額。身故賠付已繳保費的設計其實並不是真正的身故責任，這可以看作缺失責任。身故賠付已繳保費的是中國太平的美好安康，新華保險的健康無憂B，以及陽光保險的安享人生。
三、返還型重疾險的費率對比
重疾險根據性別、年齡、保額、繳費期、返還期的不同，保費會有相應變化，以下按照30歲男性和30歲女性為例整理的一份費率對比，年繳保費對比的是年繳保費最低的那款方案。有5款方案設計了30年繳費期，一般來說，保障型保險的繳費期越長越好，因此對比費率的方案有40款。
年繳保費對比在100%~133%之間的，費率較低，性價比較高，標藍，30歲男性有17款，30歲女性有16款；
年繳保費對比在134%~166%之間的，費率一般，性價比一般，標綠，30歲男性有12款，30歲女性有12款；
年繳保費對比在167%以上的，費率較高，性價比較差，標紅，30歲男性有11款，30歲女性有12款。
費率對比的意義不僅僅是比較哪個方案更便宜，費率如果高了50%，那就意味著同樣情況下，費率較低的方案可以多賠付50%的錢。費率就是真金白銀的錢，不僅僅是能省多少錢，也代表了保障力度。
四、返還型重疾險的返還力度對比
返還型重疾險無論交多少保費，最後總會返還的，返還的滿期金和總保費之間的比值可以很直觀的對比返還力度。雖然交的保費會返還，但如果只是交多少還多少，那麼貨幣的時間價值損失就是完全的損失，所以返還的滿期金一定要超過已繳保費才可以，至少要達到120%的返還率，超過130%返還率的那就更好了。根據返還率的差別，對這40個方案也進行了優良中的劃分。
五、綜合對比
作為補充養老的返還型設計，法定退休年齡在65歲，平均壽命在74歲，返還年齡在70歲以下的才能算作養老補充，80歲了才能拿到的錢不能算作養老補充。
返還年齡、賠付設計、費率、返還力度這四項至少都在良以上的有6款，分別是：
泰康的e享健康
泰康的健康1+1
工銀安盛的御立方三號
工銀安盛的御立方五號
前海人壽的馨至尊保
百年人壽的康悅一生
其中工銀安盛的御立方三號和御立方五號的四項都是優，是綜合對比最好的返還型重疾險。御立方三號和御立方五號是有區別的，主要區別在於御立方三號不包含輕症豁免，御立方五號不但包含輕症豁免和重症豁免，還包含了一個投保人意外身故豁免，而且20年繳費的御立方五號的返還力度也達到了180%的程度，這相當於一個年化收益2%的長期投資了，中國銀行現在的基準利率才1.5%啊。
最值得推薦的返還型重疾險是御立方五號，次選是御立方三號、e享健康、健康1+1、馨至尊保、康悅一生。
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