這兩年，因為“百萬醫療”保險的火爆，各家公司都在加入戰團，市場上的此類產品多達幾十款，最近中國人壽和新華人壽也加入了進來。
此類保險的起步保額都是百萬級的，如果是得了惡性腫瘤（我們俗稱的癌症），可以報銷最高達600萬甚至更多的醫療費。
雖然這種產品的有兩個通病現在解決不了：
1， 不能保證續保，基本上是承諾續保，個別公司條款註明停售不可續保。
2， 有一萬的免賠額（有的產品可以全家共享免賠額，惡性腫瘤沒有免賠額），其它渠道報銷後自付部分超過1萬元才報銷。
但是，作為一款起步價才一百多元的消費型醫療保險，還是可以給無數的家庭帶來極大的安全感和極大的保障。相比常規的重大疾病保險，非常便宜，一般家庭都買得起，保障的範圍還廣。
於是經常有人在後臺問我：買了“百萬醫療”還有必要買重大疾病保險嗎？
有，當然有。
有這個疑問，是因為沒有搞清楚醫療保險和重大疾病保險的根本區別，我們今天就聊聊。
1. 醫療保險
醫療保險的本質屬於費用補償型，就是我們平時說的報銷。
我們大多數人都會買社保，農村的會買“農村合作醫療”，城鎮沒有工作的也買“城鎮合作醫療”，這些統稱醫保。生病住院的時候，醫保會報銷部分醫療費。所以大家對報銷都有很清楚的概念。
大部分醫保報銷都是有一定限制一定比例的（除非屬於特困戶、低保戶，我家老姑姑前段時間裝心臟支架，基本上自己沒花錢）。比方說有個起付點（珠海的三甲醫院起付點好像是800），二類藥按比例報銷、進口藥多數不報銷，支架、起搏器等器材低比例或者根本不報銷，七七八八算下來，自己付的比例還不低。如果病情比較嚴重最終花錢比較多的話，自付部分還是一筆不小的錢，如果是惡性腫瘤一類，花費對於很多家庭可能是天文數字，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，因病致貧的家庭，數不勝數。雖然李總理說不讓“因病致貧”的現象繼續出現，這也是一個漫長的過程，中國太大了。
於是出現了商業保險的補充性醫療保險。
在“百萬醫療”類產品出來之前，很多保險公司都有一種住院醫療險，每年三五百，住院可以報銷1萬元左右，沒醫保的直接報銷，有醫保的在醫保報銷完之後報銷剩下的。雖然1萬元不是大數字，對很多家庭也有一定的幫助。但是隨著醫療費用的不斷上漲，很多家庭都承受不起了。
2016年“百萬醫療”類補償型醫療保險橫空出世，這兩年此類產品出現了幾十款。特別是某號稱國民醫保的產品，已經經過了9次迭代升級，現在更是涵蓋了ICU，質子治療，保額也不斷增加到600萬。
很多人會問，為什麼此類產品要有個1萬免賠額？
答案很簡單，為了降低價格，把價格定到絕大多數人都能夠接受的程度。
前邊提到了，傳統的住院醫療保險，三五百保1萬元，沒有免賠額，很多時候保險公司都是賠錢的，很多疾病住院，醫保報銷完之後自付花費不超過1萬，就用不到這個保險了。
也是因為這樣，這種產品才可以一百多元起，保到最高600萬的保額，用絕大多數人所交的保險費，來報銷那些高額的自己承擔不了的花費，真正體現出來保險的“互助性”本質。之所以大家願意買，是因為雖然誰都不想成為那個“被互助”的人，但是有可能自己會成為那個“被互助”的人。
老實講，600萬保額花完還治不好的病，基本上就是治不好的病了。
再重複一遍，醫療保險屬於“報銷型”的，在花費的限額內報銷，一個人不會因為生病住院而從保險賺到錢。
2. 重大疾病保險
重大疾病保險，文縐縐一點說法叫“定額給付型”保險，就是買的時候說好保多少，達到理賠條件的時候就給多少，而不管實際上花費了多少去治病。
重大疾病所包含的範圍，不單純的都是重大疾病。像癌症、開顱手術、心臟搭橋手術算是重大疾病，像因為意外等原因引起的雙目失明，雙腿截肢等喪失勞動能力，也在重大疾病的保障範圍之內。
為了增加重大疾病保險對消費者的吸引力，現在的主流重大疾病保險的保障範圍都增加了輕度重大疾病，比如輕微腦中風，原位癌（屬於癌症，很容易治癒），聽力受損，輕度燒傷等不危機生命治好後基本不喪勞動能力的的疾病。客戶一旦患了保障範圍內的輕度重大疾病，按照之前定的保障額度的一定比例（一般是20~30%，可以多次賠付）賠付保險金，保險繼續有效。
根據市場需要，這兩年又出現了一個新名詞：中度重大疾病。簡單的來理解，把一些治療費用在傳統的重大疾病和輕度重大疾病之間的一些病種，其對勞動能力的影響也介於二者之間，拉出來稱為“中度重大疾病”，體現在保障上，賠償額度也在二者之間，這個屬於病種的精細化劃分，我們可以不去管它。
一旦發生重大疾病保障範圍內的疾病或者手術，保險公司按照合同簽訂的金額，全額或者部分給付。
至於客戶拿這筆錢去治病、去還債、做康復、或者乾脆拿來養老，保險公司不管，而且拿錢的時候不需要任何醫療費用憑據。
一個人萬一得了重大疾病，這個家庭所遭受的損失，除了高額的醫療費用的
直接損失之外，還有如下幾種間接損失：A．收入損失。暫時或者永久損失。
C．護理費用（部分病人需要長期看護，比如中風癱瘓、植物人狀態）
D．營養費用。重病之後的病人身體虛弱，需要階段性或者長期補充營養。
間接損失屬於隱性損失，沒有辦法計算而且可能遠超治療費用。而這部分費用是普通的醫療保險所不能覆蓋的。如果是通過重大疾病保險拿到這筆錢，也算是對間接損失的一種補充，一種風險保障吧。
我們回到開始的問題：買了“百萬醫療”保險，不擔心醫療費了，還有必要賣重大疾病保險嗎？
同一個答案：有，當然有。
“百萬醫療”的醫療險，和重大疾病保險非但不衝突，還是相互補充的關係。如果兩者都擁有了，“百萬醫療”解決世界損失，重大疾病保險解決間接損失，堪稱完美。
曾經有人真的看懂的重大疾病保險，買到幾百萬的保額。他們的理由很簡單，萬一得了重大疾病，花幾十萬看好病，剩下的幾百萬就當養老金了，確實也算是另類的需求了。
好了，當我們弄明白醫療保險和重大疾病保險的區別之後，其實我們自己就有了判斷了，到底買什麼產品，買多少，就需要找專業靠譜的保險規劃師給大家規劃一下了。
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