村鎮銀行要站穩腳跟，實現快速發展必須處理好幾個矛盾，而其中“市場定位與商業原則之間的矛盾”、“獨立法人體制與主發起行制度的矛盾”、“長期投入與短期回報的矛盾”更是必須注意的重點。
主發起行所在地營商環境與村鎮銀行所在地營商環境之間的矛盾
主發起行與村鎮銀行之間文化方面的對接，信息方面的傳遞，行動方面的協同極其重要。而村鎮銀行多是跨地區設立的，主發起行所在地與村鎮銀行所在地之間，在人文、經濟、司法、誠信等方面存在諸多不同的地方，監管部門執行政策的鬆緊度以及同業競爭的態勢也不盡相同。
主發起行和村鎮銀行對兩地之間客觀存在的差異必須求得共同的認知，不然互相不理解對方的行為和理念，村鎮銀行會認為主發起行的政策不接地氣，主發起行會認為村鎮銀行不聽招呼，這樣勢必會造成嚴重的信任危機，甚至會導致嚴重的衝突和對抗。如果明知未來不會有好的結果，如果明知在村鎮銀行的職業生涯不會長久，那麼村鎮銀行的經營班子採取一些短期行為就是可以預見的結果，認識到了這一點，那麼個別村鎮銀行發生人員亂招、費用亂花、貸款亂放的現象就不足為奇了。我可以死，但是村鎮銀行必須為我陪葬，事實上就是這麼一個簡單的邏輯，並且這不是惡意揣測，而是有現實的例證。如果做一個統計的話，全國因為“不適應”而去職的村鎮銀行行長應該不在少數，因為雙方不能達成共識而導致經營混亂的村鎮銀行也應該不在少數。在這場博弈當中，主發起行、村鎮銀行高級經營層、村鎮銀行自身乃至全體股東沒有一個勝利者。道不同不相為謀，怕就怕同床異夢。如果對營商環境的差異不能正確對待，痛苦是必然的經歷，傷害是必然的結果。
支農支小的市場定位與商業銀行“三性四自”原則之間的矛盾
村鎮銀行設立的背景，是國家著力促進農村金融體系的完善和農村金融服務水平的提高，促進城鄉金融和城鄉經濟的協調發展。目的是解決農村地區金融機構少、金融競爭不充分、金融服務不到位的問題。村鎮銀行的定位是“立足縣域、服務社區、支農支小”，村鎮銀行具體的服務對象是小微企業和三農。但是《商業銀行法》和《村鎮銀行管理暫行規定》都明確指出：商業銀行（村鎮銀行）以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束（簡稱“三性四自”）。商業銀行依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。
小微企業融資難是人所共知的問題，且這一問題是一直都存在，至今未能很好地解決。
小微企業融資難的原因在於：
1、企業負責人的層次普遍不高。小微企業普遍沒有獨立的知識產權，沒有原創的技術優勢，經營帶有很大的盲目性；
2、企業的財務不規範。很多小微企業的交易都沒有合同，沒有發票，沒有賬目，是典型的“三無”財務，村鎮銀行難以獲得企業真實的財務信息，對其健康狀況和發展前景無法給出科學的評判；
3、小微企業的誠信度不高。在相當程度上，依然認為銀行貸款是“唐僧肉”，不貸白不貸，貸了也不還；
4、小微企業涉及民間借貸。由於種種原因，小微企業涉足民間借貸是較為普遍的現象，甚至染指高利貸，而高利貸往往是企業的不歸路。企業有沒有民間借貸，數額是多少，銀行人員很難查證和了解；
5、沒有合適的抵押或擔保。三農問題大體也是如此，並且還要加上天災的困擾和“蜂擁”式經營行為的弊病以及農產品價格的劇烈波動。
小微企業和三農因其經營風險大，是其他金融機構所不願介入的領域，而無論是從村鎮銀行的市場定位來講，還是從監管方面的強制要求來講，村鎮銀行都不得不介入，在銀行業整體不良率攀升的情況下，村鎮銀行的風險控制更難，抗風險能力更弱。
村鎮銀行究竟是堅守支農支小的定位不退卻，還是要堅持“三性四自”的原則而避險呢？一邊是監管的硬性規定，一邊是自身的生存需要，這是一個艱難的抉擇。
政策性特徵鮮明與官方支持不足之間的矛盾
銀監會將村鎮銀行的性質定位為股份制商業銀行，但從其肩負的“支農支小”的使命看，又帶有政策性銀行的意味，承擔了政策性銀行應該承擔的職責。按道理講，既然是股份制銀行，就理應為股東創造價值，既然是商業銀行就應該追求盈利最大化，市場化、法治化應該是其經營取向，從股東的組成看，也都不是公益性質的組織。但是在實踐中，村鎮銀行及其分支機構要向縣級及以下區域佈局，貸款要向小微企業和三農傾斜，這些區域和領域恰恰風險較高，對其安全性、流動性和效益性都有重大影響，應該說村鎮銀行幹了政策性銀行該乾的事，但是村鎮銀行得到官方的政策性支持卻相對不足。
首先：補貼政策方面。財金〔2014〕12號-《農村金融機構定向費用補貼資金管理辦法》第七條規定：對符合下列條件的新型農村金融機構，財政部門按其當年貸款平均餘額的2%給予補貼：1、當年貸款平均餘額同比增長；2、村鎮銀行的年均存貸比高於50%（含）；3、當年涉農貸款和小微企業貸款平均餘額佔全部貸款平均餘額的比例高於70%（含）；4、財政部門規定的其他條件。第九條規定 東、中、西部地區農村金融機構可享受補貼政策的期限，分別為自該機構開業當年（含）起的3、4、5年內。如果農村金融機構開業時間晚於當年的6月30日，享受補貼政策的期限從開業次年起開始計算。另外，第十條還規定了一些不能獲得財政補貼的情況。
從財政補貼政策上來講，應該有一個長期化的過程，因為解決小微企業和三農融資難不是三五年的事，只要小微企業和三農融資難的問題仍然存在，只要小微企業和三農貸款高風險的狀況仍然沒有改變，只要村鎮銀行貸款投向方面的限制仍然沒有解除，財政補貼政策就不應該取消，不然就會造成政策環境的不公平。
其次：財政賬戶方面。近年，財政部在對賬戶進行清理工作中，地方政府陸續將村鎮銀行的財政專戶撤銷，原因是村鎮銀行不在財政專戶准入名單中。這一行為說明從國家層面就對村鎮銀行不信賴，說重了就是對村鎮銀行的身份歧視，使其在政府層面就已經不是平等的市場主體了。
再次：稅收政策方面。國家對村鎮銀行在稅收方面有一些優惠政策，但是規定比較零散，優惠政策既有期限的安排也有限制性的規定。總的來說，國家對村鎮銀行要輕徭薄賦，遵循“放水養魚”的思路，讓其能夠在激烈的市場競爭中存活下來，村鎮銀行存活下來才能更好的完成“支農支小”的任務，否則就成為泥菩薩過河----自身難保。
第四：身份認定方面。不要說農民了，就是很大一部分城鎮居民到現在都搞不清村鎮銀行到底是幹什麼的，甚至提出姓公還是姓私的問題，更有的把它當成類似於小貸公司的民間機構，質疑它會不會跑路，客觀上造成了村鎮銀行的吸存難問題。除了村鎮銀行不懈的解釋、努力的宣傳外，從國家層面上政府或監管部門應該做出一些支持的動作，通過國家級的媒體確認其合法的銀行身份，傳遞一個“村鎮銀行是國家正規的銀行”這一概念，解除廣大客戶對村鎮銀行的顧慮。
總結起來四句話：拉長財政補貼的期限，允許財政類賬戶的開立，加大稅收優惠的力度，確認村鎮銀行的官方地位。
獨立法人體制與主發起行制度之間的矛盾
從設置上來講，村鎮銀行是法人銀行，理應遵從法人治理的路徑，三會一層有序運轉、有效履職，銀監發[2014]46號-《關於進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》也明確要求主發起行維護村鎮銀行的獨立法人地位，嚴格按照《公司法》及章程有關規定，履行出資人制定章程、參與重大決策和選聘管理者等職責。要尊重和維護村鎮銀行的經營自主權，不得將其視同分支機構進行管理。但同時又要求主發起行切實承擔大股東職責，建立健全並表管理體系，加強對村鎮銀行資本和風險的並表管理。主發起行應承諾牽頭組織村鎮銀行重大風險處置，為村鎮銀行提供持續的流動性支持；對經營管理不善、監管指標持續不達標的村鎮銀行，主發起行應通過調整更換高管人員、實施股權重組等方式，及時有效化解風險。主發起行要從嚴控制與村鎮銀行的關聯交易，防止風險傳遞。主發起行應建立健全支持村鎮銀行發展的集約化、專業化服務機制。鼓勵主發起行成立專門的村鎮銀行管理部門或者獨立事業部，負責對村鎮銀行的投資管理和服務。支持設立村鎮銀行達到一定數量的主發起行，研究探索對村鎮銀行實施有效股權管理、風險管理和中後臺運營服務的模式。
從指導意見的上述規定內容看，本身就隱含矛盾，抽繭剝絲的看，是既要----又要----的句式，總體要求是：主發起行既要尊重其經營自主權，又要管理到位、服務到位。從管控模式上看，既不能把村鎮銀行視同分支機構進行管理，又鼓勵主發起行成立專門的村鎮銀行管理部門；從權利與義務對等的角度看，既要維護其法人銀行的地位，又要承擔風險兜底的責任。因此，主發起行對村鎮銀行究竟管什麼、怎麼管、管到什麼程度才合適，監管部門、主發起行和村鎮銀行三者之間很難達成一致。從實踐看，也很難打破“一放就亂，一管就死”的魔咒。要解決這一問題，還是要從根本上下功夫，那就是要解決內外一心、上下一體、利益一致的問題。
一股獨大與股權分散之間的矛盾
在股權設置上，如果主發起行絕對控股，有利於確立主發起行的主體責任，落實風險控制的兜底條款；有利於樹立主發起行的“主人翁”精神，調動其對村鎮銀行扶持的積極性；有利於提高董事會的決策效率，降低股東之間的協調成本。但是，主發起行絕對控股也不是完美無缺，其他股東會因股權比例小而擔心大股東以大欺小，引發大股東會不會侵佔小股東利益的擔憂。如果村鎮銀行經營的業績好，分紅比例高，這一問題可能不會太突出，怕就怕村鎮銀行經營的情況不理想，主發起行再讓村鎮銀行承擔一些“服務諮詢費”之類的財務開支，小股東的質疑就會非常強烈，對主發起行經營策略的科學性、人員選聘的合理性、財務列支的正當性等一系列問題提出質詢，如果溝通不好，就可能引發曠日持久的扯皮，村鎮銀行的經營就會受到巨大影響。
如果在股權設置上，主發起行不能做到一股獨大，股權過於分散，一方面容易導致股東之間訴求各不相同，意見難以統一，另一方面非銀行股東（特別是部分民營企業家）由於不懂得銀行業的一些限制性規定，提出一些非理性甚至不合監管規定的訴求，或者把村鎮銀行當做自己的提款機，或者逼迫引誘經營層放棄部分監管準則，走向違規經營的不歸路。一旦其訴求不能滿足，就會聯合其他股東與主發起行博弈，導致協調難度極大，經營秩序難以維持，經營風險難以把控。
經營方面長期投入的需求與股東追求短期回報之間的矛盾
村鎮銀行因其誕生晚，字號也不響亮，品牌也不昭彰，與其他大銀行相比，具有較大的劣勢，這一點從營業網點的客戶數量可見端倪，大銀行的網點人滿為患，村鎮銀行的網點門可羅雀。村鎮銀行對市場而言沒有知名度，對客戶而言沒有信任度，要實現儲蓄存款的自然增長，幾乎是不可能的。因此，增強資金實力要給予利率方面的優惠，吸引人才要給予具有競爭力的薪資，打開知名度需要一定的廣告投入，擴大品牌影響力要佈局分支機構，提高客戶的方便程度要投放ATM。綜上，在村鎮銀行的創辦初期，投入是比較大的，但是從長遠和根本上考慮，也必須這樣做，中國有句話是“不謀萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域”。但是，股東的訴求各不相同，有的股東明事理、看長遠、重佈局，有的股東在投資方面要立竿見影，在分紅方面是急功近利，這就導致村鎮銀行先天不足，後天乏力，成本壓的越低越好，利潤做的越高越好，在需要哺乳的時候斷奶，在需要營養的時候斷炊，在需要子彈的時候斷供，極端情況下會導致“壯士未捷身先死，長使英雄淚滿襟”。
精細化管理的需要與專業化人才缺乏之間的矛盾
村鎮銀行儘管體量不大，但它是法人銀行，正所謂“麻雀雖小，五臟俱全”，村鎮銀行所服務的客戶也小，且比較分散。因此，村鎮銀行的工作也就更加瑣碎，在經營管理方面的要求就更加精細，它需要的是具有法人銀行工作經驗的管理者，具有小微和三農工作經歷的經營者，不嫌小棄小、厭農惡農的從業者，在實際工作中的狀況，確實是“理想很豐滿，現實很骨感”，銀行工作人員“高大上”與服務對象“髒亂差”的錯位比較嚴重。
從業務層面上講，村鎮銀行的員工多來自工農中建等其他大銀行，或由當地政府及監管部門推薦而來，原來的工作內容與小微和農業是不沾邊的，原來做大客戶、大項目、大貸款輕車熟路，但是做小客戶、小項目、小貸款就不是那麼駕輕就熟。與大客戶相比，小微企業和三農的生命週期不一樣，評判標準不一樣，基礎資料不一樣，管理成本不一樣，接觸頻率不一樣。因此，不帶有感情做事不行，感情不樸素也不行，必須牢固樹立“與客戶共成長”的理念，深入田間地頭，鑽進廠房車間。
從工作性質上講，法人銀行和分支機構的運作機制是不一樣的，法人銀行具有獨立的法律主體資格，獨立地承擔法律主體責任，接受監管部門的直接監管，自主地進行經營決策，單獨地進行指標核算。工作性質的轉換，要求經營管理者由被動驅使型向獨立自主型轉換，這一轉換直接涉及思維的轉變和知識結構的優化，涉及到管理權限及業務權限的調整，涉及到資源的配置和指標的擺佈，不認真學習可能造成力不從心，不敬畏權力可能造成貪腐行為，不精心算計可能造成資源浪費，不認真核算可能造成指標錯配。
服務需求的多樣性與服務功能的侷限性之間的矛盾
設立村鎮銀行的目的之一是打通金融服務的最後一公里，實現金融服務下基層，金融支持進村鎮，而要實現這一目的，村鎮銀行的機構、人員、機具、產品這四大要素至少有一樣要進駐，這既是服務手段問題也是服務渠道問題。問渠那得清如許，為有源頭活水來，弄不清設立村鎮銀行的初衷，找不準業務開展的方向，修不好與市場對接的渠道，推不出適銷對路的產品，就實現不了以特色贏未來的戰略。
現在的小微企業和農戶，不光需要資金的支持，同樣也需要信息與技術的支持，也就是需要資金之外的智力支持，全方位的、持續性的服務會增加客戶與銀行的粘性，進而培養一批長期的、忠實的客戶群，也有利於村鎮銀行避開城市金融的紅海，走向鄉鎮充滿希望的田野。無疑，村鎮銀行距離這一步還有相當的距離，它的業務還僅限於存、貸、匯等最基本的品種，大額存單、理財業務、信用卡業務等皆不準辦理，客觀上造成了村鎮銀行功能不全、業務單一，給人的感覺還是上個世紀的模樣。
資金來源的脆弱性與與資金運用的剛性之間的矛盾
村鎮銀行吸存難是個老生常談的話題，儲蓄存款佔比過低是較為普遍的現象。其原因無外乎機構知名度不高、品牌影響力不大、網點佈局不廣、外部環境不利等因素，這也是村鎮銀行先天的不足和後天的瓶頸。在村鎮銀行不大的存款規模當中，有政府支持的一塊，有股東支持的一塊，一般而言這兩塊佔比還比較大，從市場上吸收資金是千難萬難，要麼客戶關係非常緊密，要麼支付較高的成本。因此，村鎮銀行的資金來源是脆弱的，渠道是單一的，成本是高昂的，波動是較大的。
儘管村鎮銀行吸收存款難，資金規模小，但是準備金該繳的還是要繳，備付金該留的還是要留，貸款該放的還是要放，前兩項是滿足支付和結算的需要，後一種是滿足考核和盈利的需要，都是資金運用方面的剛性安排，況且小微企業和農戶的貸款需求是旺盛的，還款資金的調度是困難的，收入的實現是不確定的。村鎮銀行的資金來源和資金運用匹配不當的話，很容易引發流動性風險。
村鎮銀行初創期與實體經濟下行期和金融改革快進期之間的矛盾
2007年3月1日，中國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行在儀隴縣金城鎮正式掛牌開業，而打開批量設置村鎮銀行的大門則始於2011年7月25日，中國銀監會發布的《關於調整村鎮銀行組建核准有關事項的通知》，變更了村鎮銀行組建手續：由銀監會確定主發起行及設立數量和地點，由各地銀監局具體實施准入，減少了組建村鎮銀行的協調成本，更好地實現“規模化、批量化”發起設立。
可以說，村鎮銀行是與經濟危機相伴生、與金融改革共進退的，經歷了世界經濟的動盪和中國經濟增速的下滑，見證了實體經濟的困頓和網絡金融的突襲，遭遇了影子銀行的擾動和民間金融的圍堵，目睹了股市的跌宕起伏和房價的一飛沖天，經受了利差急劇收窄的衝擊和銀行破產機制的影響，直接導致了存款吸收難和貸款回收難，儘管這種兩難境地並非村鎮銀行所獨遇，但畢竟資金脫實向虛是現實，銀行慎貸怕貸是事實，村鎮銀行以稚嫩的身軀接受了複雜背景下經濟下行的洗禮，經受了一次沒有導演、不預設場景的壓力測試。對不少的村鎮銀行來講，所要做的是如何挺過這個困難期，確保不死在黎明到來之前。
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