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余额宝年化收益率已经跌破2.5%，股票回本成为一种奢望，P2P平台谁能通过备案更是个未知数，这种大环境下，那么钱到底放哪里？民营银行的活期存款今年独领风骚！
富民银行、众邦银行、蓝海银行、振兴银行的创新式活期存款，让普通投资人享受到了不曾有过的“恩惠”。
这类活期存款的优势非常突出：门槛低、活期收益高达4.4%、当日起息，最为重要的是享受存款保险，50万以内保本，确实足够具有诱惑力。
除了以上活期存款外，微众银行、苏宁银行、百信银行、网商银行也都有类似的产品，投资人可以通过官方直销银行或者合作代销渠道（京东金融）购买。
但这些都不是重点，今天要深入剖析一下这类活期存款。
一个最简单、最直观的的问题：明明是活期产品，民营银行有何种勇气给出超4%的收益？
拿富民宝来讲，活期收益曾一度达4.7%，虽然目前降至4.4%，但相比市面上的货币基金还是要高出一大截。
大众的说法是富民宝对应的底层资产的银行5年定存，所以收益给到超4%的同时也能享受银行存款保险。
这种解释确实能够说得通，但既然是5年定存，随存随取又是如何实现的？
想了解这一点，必须得仔细研究购买富民宝的合同。
从富民宝官方解释来看，用户提前支取，其实是将该笔定期存款收益权转让给别的金融机构，最终才获得了较高的收益。
看似有道理，但“其他金融机构”指的又是谁呢？
再次翻开购买富民宝时签订的“定期存款收益权转让及定期存款质押合同”，会有新的发现。
上述所谓的“金融机构”，主要是一些信托公司，其中就有“四川信托有限公司”。
所以，这类活期存款，一买入就能确定利息而且保证随存随取，主要是信托公司扮演了极其重要的角色。
搞明白了来龙去脉，但一个客观的事实摆在眼前：不论定期存款收益权如何转让，但对于用户来讲就是活期4.4%还保本这么简单，民营银行当真这么大方？
当然不是，但客观事实是这类民营银行本身吸金能力本就没什么优势，所以只能搞出一些创新产品，让利给最底层的投资人。
不过民营银行营业网点少，产品大多通过互联网渠道发型销售，相比传统银行又能节省不少人工成本，将这部分成本用在提高产品收益率方面。
当然以上两点并不是核心点，最为关键的是民营银行的主营业务与传统国有银行有着较大的差异。
目前国内大概设立了17家民营银行，而它们的主要业务则是小额借贷。
说到这大家心里估计也都有点数了，小额借贷业务的贷款利率可都不低，从而保证覆盖坏账后保证自身还能够盈利。
写在最后：
如果是理财期限较长，这类活期存款在收益方面其实并不存在太大的优势，但是短期理财的话，考虑到货币基金快速赎回单日限额一万的限制条件，民营银行活期存款确实有着明显的优势，而且当日起息赚个隔夜的利息确实好用。
懒先生理财
余额宝收益下降后，民营银行的存款产品又成了香饽饽，民营银行安全吗？存到里面的钱会不会打了水漂呢？
我并非银行从业人员，可能并不专业，但是可能和非专业人士的视角更一致，读完您就会发现：民营银行为什么利率高的出奇，但是却非常值得投资。
关于民营银行
银行是金融机构，有多种分类方式，比如中农工建邮五大国有银行，全国性商业银行，地方商业银行，各地的农商行，村镇银行等等。
民营银行是起步最晚的，目前共有十七家，分别是：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行 、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行、吉林亿联银行、北京中关村银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行。
民营银行靠谱吗？
金融是国家的命脉，金融放开是加入WTO的必然要求，加入WTO后，银行业开始蓬勃发展。但是银行的设立条件非常苛刻，监管也非常严格，所以到目前为止获批的银行并不多。
对普通老百姓来说，我们需要知道的就是钱存到民营银行保险吗？我觉得国家有两项严格的规定，可以让老百姓对民营银行完全放心。
1、存款准备金
所谓存款准备金，就是银行在收到存款后，必须强制把一定比例的资金缴存到中国人民银行，以保证存款人可以随时支取自己的存款。这相当于一个流动的蓄水池，而且是循环往复的，目前民营银行在14%左右，国家会根据安全性进行调节。
2、存款保险制度
所有银行必须向央行较大保险费，存款人的存款进行保护，50万元以内的本息保障不是由银行负责，而是由国家存款保保险基金负责。
这个政策对民营银行是最有利的，众所周知，大银行破产的几率极低低，小银行破产的几率高，但是破产后保险金额和权益是一样的。所以，50万元以内的银行存款，放在哪个银行的安全性都一样。
民营银行利率为什么高？
我们看到，京东金融里民营银行的储蓄利率达到5%以上了，而且还能随时提现，这在传统银行是不可能的，为什么民营银行能做到呢？
一是民营银行刚成立，负担很轻，不像国有大行养着一大批离退休和闲散人员；
二是民营银行成立初期，投入很多的揽客成本，可以烧钱；
三是民营银行几乎没有线下实体营业厅和ATM，经营成本低；
四是民营银行只在发达的地区做高端客户全体的业务，利润率高。
当然，还有其他的一些原因，我认为，作为普通投资者，了解这些就足够了，这也是我为什么看好京东金融银行产品的原因。
以上为个人观点，不构成投资建议。
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互金直通车
民营银行也是银行，相对于P2P理财平台、资产管理公司、投资咨询公司等还是比较靠谱的！
第一，民营银行的准入门槛较高、监管也比较严格
想要成立一个民营银行，可不是那么简单的事。根据相关规定，至少得满足以下几条：
其注册资本不得少于20亿元；
发起企业净资产不得低于100亿元；
入股企业必需连续3年盈利
而且，民营银行的监管也非常严格，明确划定了其业务范围，主要服务于个人消费者、中小微企业以及三农用户，且仅限于存、贷、汇等基本业务。
第二，民营银行的个人存款安全性能也很高
民营银行也是银行，也会受到银监会的监管，其储户的个人存款（含本息，50万元以下）也同样会受到《存款保险条例》的保障，安全系数很高！
第三，相比于传统银行，民营银行有很多优势
固定网点较少，更多的是通过互联网提供普惠金融的服务；受众面更广、且效率更高；
民营银行的储蓄存款、理财产品的收益更高，更具有吸引力。比如，亿联银行的5年期储蓄存款，采用靠档计息的方式，最高存款利率可达到5.45%，十分的划算！
民营银行做为国内金融体制的重要补充，其存、贷款更加灵活，更加侧重于服务中小微企业、科创公司！
时刻创新。民营银行会从企业（或个人）的实际需求出发，可以实时调整自己的经营策略，适应市场的需求！
总之，民营银行还是比较安全靠谱的，可以适当进行选择！
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