什麼是普惠金融？什麼是銀行存管？最近有朋友天天給我發消息問：“今天的P2P網貸行情怎麼樣啊？安不安全，收益可不可觀？”等等，我問他“你瞭解網貸行情嗎？”他只說了一句“現在什麼普惠金融啊，什麼銀行存管，這些東西是什麼啊？光看到很多媒體在報道說對P2P是利好，就是不知道這是什麼東西。”
P2P理財
我詫異的回答“不懂得這些東西，怎麼了解行情呢？”
外行看熱鬧，內行看門道，如果想要投資P2P，這些專業的術語還是要了解一些，掌握了術語常識才可以產生理性科學的可觀判斷，這樣才能有效的實現自己的財富增值。
首先，什麼是普惠金融？
普惠金融(inclusive finance)這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。隨著互聯網的普及，普惠金融產品覆蓋了更多的普通投資者，使更多的普通民眾更方便投資、獲得收益。
自2007年網貸正式進入中國，儘管互聯網金融在興起的過程中飽受質疑，也正是金融業務和“互聯網+”的融合，讓普惠金融的理念得到了實實在在的落地。歷經十餘年曆程，中國的普惠金融創新已經取得了長足的發展，是普惠金融領域的重要力量。
其次，什麼是銀行存管？
2016年8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，《辦法》強調網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。
2017年12月7日，銀監會下發的《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知(57號文)》明確規定,轄內各網貸機構應當與通過網貸專項整治領導小組辦公室組織開展的網貨資金存管業務測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。
銀行存管是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。對於出借人來說，通過資金存管機制，監管層加強了對網貸資金交易流轉環節的監督管理，在一定程度上有效防範了網貸資金挪用風險，保護出借人資金安全。
再次，什麼是信息披露？
金融風險的本質，就是信息不對稱。信息披露的意義就在於將更多的知情權還歸出借人手中，方便其客觀理性的甄別判斷。
2015年7月，經各監管部門商定聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，個體網絡借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務。
中國互聯網金融協會起草的《互聯網金融信息披露規範(初稿)》要求網貸從業機構公佈至少21項的平臺運營信息。
地方上，廣東、江蘇、北京、上海等地的互聯網金融協會相繼出臺網貸信披指引，上線信息披露系統，呼籲網貸企業遵循真實性、準確性、完整性、及時性和可比性的原則，及時披露企業主體信息、產品信息、業務信息、財務信息、其他信息等內容。
第四，什麼是小額分散？
2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺，規定了同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣20萬元，在不同平臺借款總餘額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣100萬元，在不同平臺借款總餘額不超過人民幣500萬元。
其核心思想就是網絡借貸金額應當以小額為主，分散出借，即我們平時所說的“小額分散”。
“小額”表示借款人單筆借款金額要小。例如，一個借款人借1萬元與借20萬元，出借人所承擔的風險是不一樣的。現在規定同一借款人的借款上限，可有效的控制風險。
而“分散”則意味著將單筆出借資金分散到多個借款標的。這樣做不僅僅使資金分散，也代表著讓資金可分配給不同的地域、年齡、行業的借款人。借款人之間保持相互獨立性，彼此毫無關聯，這就有效避免了集中的、鏈式反應的風險。
在P2P行業中，“小額分散”既是監管要求，也是降低風險的有效方法。不僅能讓出借人多元化的有效分散投資風險，也能全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，體現出普惠金融的“普惠”特點。
最後，投資者在投資P2P時，不僅可以觀察平臺的風控能力，還要看此平臺是否做到了小額分散，是否有詳細的信息披露等，在這基礎上多方瞭解，便可決定選擇哪家P2P網絡借貸平臺。
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