什么是普惠金融？什么是银行存管？最近有朋友天天给我发消息问：“今天的P2P网贷行情怎么样啊？安不安全，收益可不可观？”等等，我问他“你了解网贷行情吗？”他只说了一句“现在什么普惠金融啊，什么银行存管，这些东西是什么啊？光看到很多媒体在报道说对P2P是利好，就是不知道这是什么东西。”
P2P理财
我诧异的回答“不懂得这些东西，怎么了解行情呢？”
外行看热闹，内行看门道，如果想要投资P2P，这些专业的术语还是要了解一些，掌握了术语常识才可以产生理性科学的可观判断，这样才能有效的实现自己的财富增值。
首先，什么是普惠金融？
普惠金融(inclusive finance)这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。随着互联网的普及，普惠金融产品覆盖了更多的普通投资者，使更多的普通民众更方便投资、获得收益。
自2007年网贷正式进入中国，尽管互联网金融在兴起的过程中饱受质疑，也正是金融业务和“互联网+”的融合，让普惠金融的理念得到了实实在在的落地。历经十余年历程，中国的普惠金融创新已经取得了长足的发展，是普惠金融领域的重要力量。
其次，什么是银行存管？
2016年8月24日，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《办法》强调网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
2017年12月7日，银监会下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知(57号文)》明确规定,辖内各网贷机构应当与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网货资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。
银行存管是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。对于出借人来说，通过资金存管机制，监管层加强了对网贷资金交易流转环节的监督管理，在一定程度上有效防范了网贷资金挪用风险，保护出借人资金安全。
再次，什么是信息披露？
金融风险的本质，就是信息不对称。信息披露的意义就在于将更多的知情权还归出借人手中，方便其客观理性的甄别判断。
2015年7月，经各监管部门商定联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务。
中国互联网金融协会起草的《互联网金融信息披露规范(初稿)》要求网贷从业机构公布至少21项的平台运营信息。
地方上，广东、江苏、北京、上海等地的互联网金融协会相继出台网贷信披指引，上线信息披露系统，呼吁网贷企业遵循真实性、准确性、完整性、及时性和可比性的原则，及时披露企业主体信息、产品信息、业务信息、财务信息、其他信息等内容。
第四，什么是小额分散？
2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，规定了同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。
其核心思想就是网络借贷金额应当以小额为主，分散出借，即我们平时所说的“小额分散”。
“小额”表示借款人单笔借款金额要小。例如，一个借款人借1万元与借20万元，出借人所承担的风险是不一样的。现在规定同一借款人的借款上限，可有效的控制风险。
而“分散”则意味着将单笔出借资金分散到多个借款标的。这样做不仅仅使资金分散，也代表着让资金可分配给不同的地域、年龄、行业的借款人。借款人之间保持相互独立性，彼此毫无关联，这就有效避免了集中的、链式反应的风险。
在P2P行业中，“小额分散”既是监管要求，也是降低风险的有效方法。不仅能让出借人多元化的有效分散投资风险，也能全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，体现出普惠金融的“普惠”特点。
最后，投资者在投资P2P时，不仅可以观察平台的风控能力，还要看此平台是否做到了小额分散，是否有详细的信息披露等，在这基础上多方了解，便可决定选择哪家P2P网络借贷平台。
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