支付機構的壓力與銀行的底氣
一則躺在微信零錢角落裡的公告，引爆移動支付行業巨頭與銀行的一場“口水戰”。微信近日宣佈，向民生銀行卡提現或轉賬到民生銀行卡將在0.1％服務費的基礎上增加0.05％的附加費，原因是民生銀行快捷支付手續費收費較高，而民生銀行也發聲明予以回應，稱自與財付通合作快捷支付業務以來，未向該機構及其客戶收取任何提現或者轉賬手續費。
一來一往中，銀行與支付機構的收費規則也得以呈現，引起行業內的廣泛關注和討論。分析認為，此次收費提升顯示出來的導火索是快捷支付費率，但也有可能是雙方商業利益合作中出現問題。
調整對象：僅涉及民生銀行卡
調整業務：向民生銀行卡提現或轉賬
費率變化：在0.1％服務費的基礎上增加0.05％的附加費，共收取0.15%服務費（千分之一點五），單筆服務費不足0.15元的，將按0.15元收取。
民生銀行回應
我行自與財付通合作快捷支付業務以來，未向該機構及其客戶收取任何提現或者轉賬手續費。
近期微信對提現或者轉賬至民生卡客戶收費規則進行了調整，這是財付通單方商業行為，與我行無關。
微信、民生銀行“口水戰”揭示快捷支付收費規則
“因民生銀行快捷支付手續費收費較高，基於成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現或轉賬到民生銀行卡將在0.1％服務費的基礎上增加0.05％的附加費，共收取0.15%服務費（千分之一點五），單筆服務費不足0.15元的，將按0.15元收取。”微信“零錢”裡的這則公告，讓對用戶收費提升的矛頭偏向民生銀行一邊。微信稱，本次調整僅涉及民生銀行卡。
民生銀行也在11月23日晚間公開回應：自與財付通合作快捷支付業務以來，未向該機構及其客戶收取任何提現或者轉賬手續費。“近期微信對提現或者轉賬至民生卡客戶收費規則進行了調整，這是財付通單方商業行為，與我行無關。”
值得注意的是，民生銀行在回應中強調未收取任何“提現或者轉賬”的手續費，而微信方面向新京報記者解釋說，此次收費規則的變化，針對的是民生銀行向微信支付收取的快捷支付手續費成本。對於微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續費，且手續費相對其他銀行較高。由於成本壓力，將提升從微信零錢提現或轉賬到民生銀行卡的服務費。
對於微信與民生銀行表面的立場交鋒，接近微信的知情人士解釋稱，上述兩個信息存在錯配，民生的解釋突出的是轉賬和提現沒有費用，但微信用戶從民生銀行取錢的時候需要調用快捷支付接口，微信幫用戶承擔了這部分快捷支付通道費用。“民生銀行在快捷支付調用通道出賬時收費，這筆費用實際產生了。只不過後置到用戶提現的時候，再計算回這筆通道費。”上述知情人士稱。
一來一往之間，銀行與支付機構的收費規則也得以呈現，支付機構先負擔了快捷支付調用的費用，再通過用戶提現環節反哺成本。民生銀行方面11月27日向記者表示，銀行對第三方支付機構的快捷支付手續費標準低於0.2%。
與此同時，也有觀點指出，微信在用戶消費支付的場景中，也會向商戶收取費率，進而形成另外一種收入來源。記者從騰訊客服處瞭解到，針對微信支付商戶，根據不同的資質和類型，費率在0.6%-1%。比如，對餐飲類商戶收取的費率是0.6%，而對網絡直播、遊戲等行業商戶收取1%的費率。
備付金集中存管 支付機構或將同時損失“利益與權力”
在一位支付機構的負責人看來，此次收費提升顯示出來的導火索是快捷支付費率，但也有可能是雙方商業利益合作中出現問題。在快捷支付環節中，支付機構的通道費具體敲定多少，看各家的實力和關係。通常微信、支付寶能夠為銀行帶來大量的存款和客戶，所以一般合作價格比較低。而對於銀行來說，如果不是特別重要的場景或者客戶，費率價格可能會很低，因為銀行比較在意的是存款。
備付金存管，被不少人視作支付機構與銀行關係發生變化的因素之一。今年6月29日，央行曾在官網宣佈，將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%，最終規劃的是明年1月14日實現。備付金集中存管後，利息收入不再，支付機構的議價能力也可能受到影響。
蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，“銀行向支付機構收取的渠道費用，是差異化定價的，會基於交易規模、備付金存款規模等進行定價，隨著備付金集中存管的實施，支付機構對銀行的議價能力大幅削弱，同時，交易規模也將成為銀行對支付機構定價的主要參考指標。”
另一家支付機構的人士坦言，即便排除備付金的因素，銀行在定價上都是比較強勢的。“支付機構是比較弱勢的群體，定位其實是補充性的需求，小額、高頻支付。一旦成本提高了，很難給用戶提供特別廉價的服務。商業機構肯定也是要賺錢，但可能對價格比較敏感的用戶是不利的。”
實際上，早在兩年前，微信就曾吐露支付成本上的壓力。按照彼時的收費調整規則，每位用戶有累計1000元免費提現額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續費，費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。微信解釋說，微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續費。這些成本一直都由微信支付承擔，隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大。此次策略調整也是希望能補貼一部分鉅額成本。
11月中旬出爐的騰訊2018年Q3財報顯示，其收入成本同比增長35%至451.15億元。該項增長主要反映較高的支付相關服務成本、內容成本以及渠道成本。以收入百分比計算，收入成本由去年同期的51%擴大至2018年的56%。其中，其他業務（包含雲計算、第三方支付）收入成本上升最為激烈，同比上升63%至156.78億元。
“互聯網的免費實際上是有人在替用戶買單，包括支付寶、微信在內的第三方支付平臺一直在為用戶承擔相應的成本。”一位金融研究人士說道。
薛洪言表示，對微信支付而言，通過調高提現手續費費率，將銀行端收取的快捷支付手續費成本轉移至民生銀行持卡人上，反過來倒逼用戶選擇收費更便宜的銀行卡，最終攜用戶優勢，客觀上有望達到迫使銀行降費的目的。
追問
移動支付提升費率是否會成潮流？
目前雖然只是個例，但微信此次主動針對民生銀行卡用戶提現服務提升費率，是否會引起支付機構的效仿，也成為業內和用戶關注的問題。
民生銀行在11月27日對新京報的回應中稱，民生銀行與財付通合作快捷支付業務以來，收費標準從一開始至今從未調過。不過，也有支付機構向記者反映，錢從民生銀行到該平臺時的快捷支付費用中間有過漲價。
在媒體人閔蕭看來，對於微信支付在收費服務，用戶擔心的不僅僅是具體的成本問題，而更是因為對其中的標準缺乏清晰的判斷和預期。而相關監管部門也不該對此袖手旁觀。用戶的知情權和利益理應得到保障，不應成為第三方支付與銀行間利益爭鬥的犧牲品。
前述支付機構的人士認為，從民生銀行的回覆上看，似乎有用戶迴流的想法。民生銀行在23日晚間的回應中稱，“目前，個人客戶通過微信提現或轉賬至民生銀行借記卡，我行不收取手續費，且通過手機銀行APP、網銀進行的個人賬戶本行、跨行轉賬亦為免費。”
民生銀行2017年報顯示，截至報告期末，公司手機銀行客戶數達3079.17萬戶，比上年末增加604.03萬戶;個人網銀客戶數達1812.88萬戶，比上年末增加188.36萬戶。
一邊是以往備付金所代表的議價優勢消失，一邊是銀行系在支付場景、生態構建等方面的“反攻”，支付平臺的收費行為該如何看待？
薛洪言認為，對用戶實施收費行為是有前提的，這個前提是用戶基礎足夠大，且黏性足夠強。用戶基礎大，意味著藉助免費政策吸引新用戶的必要性下降，黏性強，則能將收費行為對用戶體驗的損害控制在可控範圍內。“滿足這個前提的基礎上，收費本身的效果是多重的，從財務上講，可以緩解成本壓力，提高營收水平；從市場競爭的角度，提現屬於典型的資金流出，以收費的模式截斷資金出口，將資金沉澱於生態內部，有助於提升用戶對生態圈內金融場景的活躍度。”（記者 陳鵬 白金蕾 侯潤芳）
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