楓夏4

大額存單和國債有什麼區別，哪個利率更高呢？

大額存單是由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體和中國人民銀行認可的其他單位發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

儲蓄國債是財政部在中華人民共和國境內發行、通過儲蓄國債承銷團成員面向個人銷售的不可流通人民幣國債。

下面以某家銀行目前正在發行的第五期大額存單和10月份國家發售的第九期和第十期儲蓄國債（電子式）為例，展示兩種產品的區別。

1. 發行主體不同：大額存單的發行主體為銀行業存款類金融機構，包括政策性銀行、商業銀行、農村合作金融機構以及中國人民銀行認可的其他金融機構；儲蓄國債（電子式）的發行主體為中央政府。

2. 期限不同：大額存單的期限有1年、2年、3年；儲蓄國債（電子式）的期限有3年、5年。

3. 付息頻率不同：大額存單按月付息；儲蓄國債（憑證式）按年付息。

4. 收益率不同；大額存單1年期年化利率2.28%、2年期年化利率3.19%、3年期年化利率4.18%；儲蓄國債（電子式）3年期年化利率4%、5年期年化利率4.27%。

5. 起購金額不同：大額存單起購金額為20萬元；儲蓄國債（電子式）起購金額為100元。

可以看出，大額存單和儲蓄國債都是安全等級較高的產品，大額存單作為一般性存款，納入存款保險的保障範圍，儲蓄國債是財政部代表中央政府發行的，信用等級高於其他債券和銀行理財產品。投資者在配置大額存單或者儲蓄國債時，利率不是其首要考慮因素，投資者更看重產品的安全等級。

比如保守型投資者，可以同時配置大額存單和儲蓄國債來構建自己的投資組合，可在保障投資安全的前提下，兼顧流動性和收益性。個人大額存單按月付息，可作為日常生活開支的補充保障；五年期國債可作為長期增值工具。

合適的才是最好的！

魔都妹妹姐

很高興回答你的問題。首先從安全的角度說，兩者都是極度安全的理財方式。國債就不用說了，畢竟是以國家名義發行的產品，有了國家的背書，它還能出什麼事情？大額存單我們都知道是一些銀行提供的服務，除非銀行倒閉了，否則也無任何安全隱患。但即使銀行倒閉了，根據條例也會相應的賠償你50萬元以下的補償。

但是從購買門檻上比較國債幾乎沒有門檻，100塊錢也可以買。但大額存單就不一樣了，起購點是在20萬元以上的。

我們看來說說二者的收益都如何？

國債的時間限制選擇比較少，只分三年期的和五年期的。但大額存單的選擇比較多，從1個月的到5年的各種時常限制的都有。

在利率上二者比較的話，不同時間年限的優勢不同。比如說，國債三年期的利率為4%，5年期是4.27%。而大額存單的三年期為4.17%；五年期為4.19%。所以三年期的大額存單利率比三年期的國債高，而五年期的國債利率則比五年期的大額存單高。

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大額存單

大額存單是銀行面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證，起購點最低為20萬元（部分銀行為30萬元），因為起購點較高，相應的存款利率也比較高，一般都國有大行的執行標準為基準上浮40%-45%，股份制商業銀行執行標準為50%-55%，地方銀行因為涉及數量眾多無法一一統計，但是基本不會低於50%，因為很多的地方銀行普通定期存款利率都已經最低上浮50%了。

國債

國債是國家為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。國債本質上就是一種債券。

兩者的區別

1、發行主體：

大額存單的發行主體是銀行，其性質跟銀行定期一樣，屬於存款，是受《存款保險條例》保障的；

2、期限：

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年一共9個存期；而國債只有3年期及5年期兩個期限可以選擇，期限較少。

3、購買渠道及時間

大額存單隻要有發行的銀行都可以購買，時間不限制，額度不限制；國債一般只有指定代理發行的銀行以及證券市場上可以購買，而且時間只有每年的3月-11月，每個月的10-19日，且額度售完即停，因此國債的購買相對困難。

4、起購點及贖回

大額存單的起購點最低為20萬元，未到期可以提前支取（靠檔計息），亦可以轉讓。

國債的起購點為100元，國債也是可以提前支取的，但是要扣一定月份的利息：持有≤6個月，不計息；

哪個利率高？

國債只有三年期及五年兩種期限，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。因為央行當前三年期的基準利率為2.75%（央行未給出5年期的基準利率，銀行都直接以3年期的基準利率作為5年期的基準利率），2.75%上浮40%即為2.75%*1.4=3.85%，上浮50%後即為：2.75%*1.5=4.125%。

故而如果是國有大行：大額存單的利率低於國債的利率；股份制銀行：大額存單利率與國債的利率不相上下；地方銀行：大額存單利率則普遍高於國債利率。

鯉行者

2018年以來，國內利率市場化又前進了一步，尤其是銀行大額存單的利率有所放開，很多銀行大額存單紛紛“加息”，有些銀行較之央行基準利率上浮了55%左右，部分城商行甚至可以達到4.5%左右的三年期利率。而國債的利率優勢並不明顯，但由於“資管新規”實施後，打破剛性兌付不再“保本保息”的情況下，國債依舊是大家理財的重要選擇之一。其火爆程度上肯定是高於銀行大額存單的。

那麼，面對大額存單和國債不相伯仲的背景下，要如何選擇呢？

首先，所謂的大額存單指的是各家銀行公開發售的一般性普通存款，也受到存款保險條例的保障，是以銀行的信用做背書的。即便是資管新規打破剛性兌付，但銀行的倒閉可能性不大，對於普通投資者來說，銀行依舊是心中最安全的。另外，國債有國家信用擔保，在安全性上是所有債券中最高的，相當於一個國家的信用卡。

其次，就投資門檻來說，大額存單一般起投都是20萬元，對於普通投資者來說是挺高的。而國債的認購門檻僅是100元（包括100）以上，幾乎適合所有普通投資者。

第三，從流動性來看，大額存單基本上都是靠檔計息且可以提前支取，還不受收益的損失。而國債是不予提前轉讓的，但可以辦理提前兌取或終止投資。

第四，從購買難易程度來看，國債需要花費很大精力去搶購的。因此，如果你有大額資金且沒有太多精力去搶購，那就選擇銀行大額存單更好。而如果你資金不多又有很多精力搶購，就選擇國債吧。根據2018年第三、四期儲蓄國債（憑證式）來看，第三期150億元，期限為3年期，年利率是4.0%；第四期150億，期限為5年期，年利率是4.27%。

總之，大額存單和國債的基本情況就是這樣，其實差距並不大。關鍵是根據自身的資金、風險偏好及精力來定。

東震木

大額存單：指由銀行業存款類機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額憑證。

以下從幾個方面來看一下兩者區別：

一、投資起點

大額存單：2016年5月推出時認購起點是30萬元人民幣，因起點較高降到目前的20萬元人民幣。

國債：認購起點為100元。

從投資起點來看，國債起點低適合廣大老百姓。

二、購買時間

大額存單：每家銀行發行時間不同，只要發行了就可以購買。

國債：每月10號～19號，過期就買不了。

從購買時間來看，國債相對來說比較受限。

三、購買期限

大額存單：1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年。

國債：3年、5年。

從購買期限來看，大額存單可選擇範圍較廣。

四、收益率

大額存單：較同期定期利率上浮40%以上，目前大額存單利率為：1年2.1%、2年2.94%、3年3.85%、5年期4.18%。

國債：憑證式國債三年期票面利率4%、五年期票面利率4.42%。

從收益率來看，國債略高大額存單。

五、流動性

大額存單：大額存單可根據發行條款通過金融機構自由渠道辦理提前支取。

國債：按規定也可提前支取，並可以分檔計息。

從流動性來看，兩者區別不大。

綜合來看，個人認為國債要比大額存單好，但具體還要看那種適合自己。

不立而立

大額存單是儲蓄關係，而國債是債權關係，這就是兩者本質上的區別。要說二者之間哪個的年化利率更高？是沒有定論的，因為國債分不同的時期來發行，並且存在不同階段的年化利率不同，而大額存單也是如此，依照的是央行的基準利率以及各銀行間給出的上浮利率不同而定。年化利率高低也只是暫時性的顯示而已，並不能直接說明哪一個產品的年化利率一定高於另外一款產品。

其實大額存單與國債都是值得投資的高安全係數的理財產品，大額存單一般銀行的起存金額為30萬（個別存在20萬起存），享受的是銀行基準利率140%或者更高的銀行年化利率，這可以說已經是很高的水平了。當然，時間越長給予的年化利率相應的也就越高。不同銀行之間給予的年化收益率也是有著不同，比如一些地方性商業銀行現階段能夠給出三年定期存款的年化收益率5%，而一些國有大型銀行只能給出3.5%左右的年化收益率。至於國債呢，每個月有著固定的時間可以去銀行或者網上銀行去申購，有半年一付息、一年一付息，要是存在緊急需求資金也可以去相對應的地方將國債換為現金，但是對應的利息就會存在折損。這兩者就是本質關係不同，但是作為投資者來說，都具有理財的功能。

厚金說

一個是存款一個是理財（投資），這是本質區別。存款風險在於銀行破產。投資債券風險在於發行人不兌付。具體在哪個銀行存款還是買哪個發行人發的債券只是表面現象。

燈火森林

本質上都是“借貸”關係，區別是“借貸對象”不同，購買國債是個人借錢給國家，銀行存款是個人借錢給銀行（企業），一般情況下同期利息國債大於銀行（企業）。

關鍵字: 國債 大額 哪個