枫夏4

大额存单和国债有什么区别，哪个利率更高呢？

大额存单是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

储蓄国债是财政部在中华人民共和国境内发行、通过储蓄国债承销团成员面向个人销售的不可流通人民币国债。

下面以某家银行目前正在发行的第五期大额存单和10月份国家发售的第九期和第十期储蓄国债（电子式）为例，展示两种产品的区别。

1. 发行主体不同：大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构；储蓄国债（电子式）的发行主体为中央政府。

2. 期限不同：大额存单的期限有1年、2年、3年；储蓄国债（电子式）的期限有3年、5年。

3. 付息频率不同：大额存单按月付息；储蓄国债（凭证式）按年付息。

4. 收益率不同；大额存单1年期年化利率2.28%、2年期年化利率3.19%、3年期年化利率4.18%；储蓄国债（电子式）3年期年化利率4%、5年期年化利率4.27%。

5. 起购金额不同：大额存单起购金额为20万元；储蓄国债（电子式）起购金额为100元。

可以看出，大额存单和储蓄国债都是安全等级较高的产品，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围，储蓄国债是财政部代表中央政府发行的，信用等级高于其他债券和银行理财产品。投资者在配置大额存单或者储蓄国债时，利率不是其首要考虑因素，投资者更看重产品的安全等级。

比如保守型投资者，可以同时配置大额存单和储蓄国债来构建自己的投资组合，可在保障投资安全的前提下，兼顾流动性和收益性。个人大额存单按月付息，可作为日常生活开支的补充保障；五年期国债可作为长期增值工具。

合适的才是最好的！

魔都妹妹姐

很高兴回答你的问题。首先从安全的角度说，两者都是极度安全的理财方式。国债就不用说了，毕竟是以国家名义发行的产品，有了国家的背书，它还能出什么事情？大额存单我们都知道是一些银行提供的服务，除非银行倒闭了，否则也无任何安全隐患。但即使银行倒闭了，根据条例也会相应的赔偿你50万元以下的补偿。

但是从购买门槛上比较国债几乎没有门槛，100块钱也可以买。但大额存单就不一样了，起购点是在20万元以上的。

我们看来说说二者的收益都如何？

国债的时间限制选择比较少，只分三年期的和五年期的。但大额存单的选择比较多，从1个月的到5年的各种时常限制的都有。

在利率上二者比较的话，不同时间年限的优势不同。比如说，国债三年期的利率为4%，5年期是4.27%。而大额存单的三年期为4.17%；五年期为4.19%。所以三年期的大额存单利率比三年期的国债高，而五年期的国债利率则比五年期的大额存单高。

正商参阅

大额存单

大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，起购点最低为20万元（部分银行为30万元），因为起购点较高，相应的存款利率也比较高，一般都国有大行的执行标准为基准上浮40%-45%，股份制商业银行执行标准为50%-55%，地方银行因为涉及数量众多无法一一统计，但是基本不会低于50%，因为很多的地方银行普通定期存款利率都已经最低上浮50%了。

国债

国债是国家为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。国债本质上就是一种债券。

两者的区别

1、发行主体：

大额存单的发行主体是银行，其性质跟银行定期一样，属于存款，是受《存款保险条例》保障的；

2、期限：

大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年一共9个存期；而国债只有3年期及5年期两个期限可以选择，期限较少。

3、购买渠道及时间

大额存单只要有发行的银行都可以购买，时间不限制，额度不限制；国债一般只有指定代理发行的银行以及证券市场上可以购买，而且时间只有每年的3月-11月，每个月的10-19日，且额度售完即停，因此国债的购买相对困难。

4、起购点及赎回

大额存单的起购点最低为20万元，未到期可以提前支取（靠档计息），亦可以转让。

国债的起购点为100元，国债也是可以提前支取的，但是要扣一定月份的利息：持有≤6个月，不计息；

哪个利率高？

国债只有三年期及五年两种期限，目前三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%。因为央行当前三年期的基准利率为2.75%（央行未给出5年期的基准利率，银行都直接以3年期的基准利率作为5年期的基准利率），2.75%上浮40%即为2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即为：2.75%*1.5=4.125%。

故而如果是国有大行：大额存单的利率低于国债的利率；股份制银行：大额存单利率与国债的利率不相上下；地方银行：大额存单利率则普遍高于国债利率。

鲤行者

2018年以来，国内利率市场化又前进了一步，尤其是银行大额存单的利率有所放开，很多银行大额存单纷纷“加息”，有些银行较之央行基准利率上浮了55%左右，部分城商行甚至可以达到4.5%左右的三年期利率。而国债的利率优势并不明显，但由于“资管新规”实施后，打破刚性兑付不再“保本保息”的情况下，国债依旧是大家理财的重要选择之一。其火爆程度上肯定是高于银行大额存单的。

那么，面对大额存单和国债不相伯仲的背景下，要如何选择呢？

首先，所谓的大额存单指的是各家银行公开发售的一般性普通存款，也受到存款保险条例的保障，是以银行的信用做背书的。即便是资管新规打破刚性兑付，但银行的倒闭可能性不大，对于普通投资者来说，银行依旧是心中最安全的。另外，国债有国家信用担保，在安全性上是所有债券中最高的，相当于一个国家的信用卡。

其次，就投资门槛来说，大额存单一般起投都是20万元，对于普通投资者来说是挺高的。而国债的认购门槛仅是100元（包括100）以上，几乎适合所有普通投资者。

第三，从流动性来看，大额存单基本上都是靠档计息且可以提前支取，还不受收益的损失。而国债是不予提前转让的，但可以办理提前兑取或终止投资。

第四，从购买难易程度来看，国债需要花费很大精力去抢购的。因此，如果你有大额资金且没有太多精力去抢购，那就选择银行大额存单更好。而如果你资金不多又有很多精力抢购，就选择国债吧。根据2018年第三、四期储蓄国债（凭证式）来看，第三期150亿元，期限为3年期，年利率是4.0%；第四期150亿，期限为5年期，年利率是4.27%。

总之，大额存单和国债的基本情况就是这样，其实差距并不大。关键是根据自身的资金、风险偏好及精力来定。

东震木

大额存单：指由银行业存款类机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额凭证。

以下从几个方面来看一下两者区别：

一、投资起点

大额存单：2016年5月推出时认购起点是30万元人民币，因起点较高降到目前的20万元人民币。

国债：认购起点为100元。

从投资起点来看，国债起点低适合广大老百姓。

二、购买时间

大额存单：每家银行发行时间不同，只要发行了就可以购买。

国债：每月10号～19号，过期就买不了。

从购买时间来看，国债相对来说比较受限。

三、购买期限

大额存单：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年。

国债：3年、5年。

从购买期限来看，大额存单可选择范围较广。

四、收益率

大额存单：较同期定期利率上浮40%以上，目前大额存单利率为：1年2.1%、2年2.94%、3年3.85%、5年期4.18%。

国债：凭证式国债三年期票面利率4%、五年期票面利率4.42%。

从收益率来看，国债略高大额存单。

五、流动性

大额存单：大额存单可根据发行条款通过金融机构自由渠道办理提前支取。

国债：按规定也可提前支取，并可以分档计息。

从流动性来看，两者区别不大。

综合来看，个人认为国债要比大额存单好，但具体还要看那种适合自己。

不立而立

大额存单是储蓄关系，而国债是债权关系，这就是两者本质上的区别。要说二者之间哪个的年化利率更高？是没有定论的，因为国债分不同的时期来发行，并且存在不同阶段的年化利率不同，而大额存单也是如此，依照的是央行的基准利率以及各银行间给出的上浮利率不同而定。年化利率高低也只是暂时性的显示而已，并不能直接说明哪一个产品的年化利率一定高于另外一款产品。

其实大额存单与国债都是值得投资的高安全系数的理财产品，大额存单一般银行的起存金额为30万（个别存在20万起存），享受的是银行基准利率140%或者更高的银行年化利率，这可以说已经是很高的水平了。当然，时间越长给予的年化利率相应的也就越高。不同银行之间给予的年化收益率也是有着不同，比如一些地方性商业银行现阶段能够给出三年定期存款的年化收益率5%，而一些国有大型银行只能给出3.5%左右的年化收益率。至于国债呢，每个月有着固定的时间可以去银行或者网上银行去申购，有半年一付息、一年一付息，要是存在紧急需求资金也可以去相对应的地方将国债换为现金，但是对应的利息就会存在折损。这两者就是本质关系不同，但是作为投资者来说，都具有理财的功能。

厚金说

一个是存款一个是理财（投资），这是本质区别。存款风险在于银行破产。投资债券风险在于发行人不兑付。具体在哪个银行存款还是买哪个发行人发的债券只是表面现象。

灯火森林

本质上都是“借贷”关系，区别是“借贷对象”不同，购买国债是个人借钱给国家，银行存款是个人借钱给银行（企业），一般情况下同期利息国债大于银行（企业）。

關鍵字: 存单 银行 财经