買商業保險之前有沒有了解過保險的種類？各險種的作用？什麼險種合適自己？保額多少合適？保費多少合適？
磨刀不誤砍柴工，想買保險功課還是要做足的，今天聊聊人身保險的種類、功用、配置原則。希望能幫到正在選保險或準備選保險的朋友。
從廣義上來說，人身保險對於個人和家庭有兩個作用：消除憂慮；鼓勵儲蓄。來看看對應的險種有哪些。
能消除憂慮的險種有哪些？
壽險：又稱死亡保險，不管是疾病還是意外造成的身故或者全殘，受益人可以獲得一筆賠償金。在我看來壽險是最能體現愛與責任的保險。
人活著每天都在掙錢，每天也在花錢，孩子上學要花錢，老人贍養要花錢，房貸、車貸要花錢。如果某天人不在了？誰替自己養家？房貸沒人還，家人住哪？孩子的學費誰出？老人誰養？愛人怎麼辦？這些問題都用壽險來解決！保家人一份周全，當風險來臨留愛不留債。
額度建議：10年的年收入起步，至少要保障家人10年的正常生活
意外險：因意外造成的身故或者傷殘給付賠償金的保險。人生的第一張保單應該是意外險，生活中磕磕碰碰的小意外經常發生，意外險包含意外醫療，能解決意外醫療費用。
身故或者傷殘風險，會給家庭帶來很大沖擊，不能從事目前的工作，未來能做什麼，能否自理，會不會拖累家人，沒有收入家庭要如何維持生活？這些問題都用意外險來解決。
額度建議：壽險額度的兩倍，也可結合傷殘賠付等級，制定保額（看看什麼級別的傷殘不能接受，一但發生需要多少錢解決）。
醫療險：醫療費用補償保險，這個大家應該不陌生，是社會醫療保險的有力補充。除了能解決醫療費用問題，也是獲得更好醫療資源，解決看病難的一種方式，例如涵蓋特需部、國際部、私立醫院等，好的醫療資源關鍵時刻是能保命的。
配置險種：普通住院醫療、百萬醫療、中端醫療、高端醫療。
重疾險：罹患重大疾病（達到約定標準）給付賠償金的保險。很多人搞不明白買了醫療險，為什麼還要配置重疾險，其實他倆是鐵粉，用醫療險解決看病的醫療費用。即使出院，重疾也是需要3-5年甚至更長的康復期，期間的收入從哪來？全家人的生活費怎麼解決？房貸、車貸誰還？要養病還是工作？重疾險的賠償金，能讓自己更安心的度過大病期間。治病重要，養病同樣重要。
額度建議：3-5年的各項生活開支費用，最少保障30萬。
上面介紹的險種，主要是為自己的擔憂做風險轉嫁的，充足的保額，能在小概率風險發生的時候為我們提供經濟補償作用，而不需要我們變賣家產，向朋友借錢或者到處眾籌，避免我們的家庭因此陷入困境，使我們的生活更加安穩、從容！
鼓勵儲蓄的保險
年金險：在約定的期間內如果被保險人生存，就能領錢的保險。給現在的錢，規劃一個確定的未來。
你不理財，財不理你！一頓飯好幾百，一個包好幾千，親戚、朋友缺錢要不要給？呼啦呼啦錢都沒了。等孩子上學發現錢不夠用，老了發現沒多少備用金養老！人都有慾望，如何對抗貪婪？如何剋制任性消費？如何對抗道德風險？這些問題年金險是能解決的。
大部分年金險會有保底年化利率，一般3~4.5%。雖然不高，但是能保證今後數十年內都履行，沒有其他的儲蓄機構會做這麼長期的保證，鎖定收益
額度建議：沒有硬性指標，想想自己未來確定要花的錢，預估一下要花多少，合理規劃即可。
每個險種是幫助我們解決不同問題的，都有其獨特的功能，所以買保險只有組合搭配，才能全方位覆蓋風險。
險種介紹完了，來說下配置原則：
保險配置原則
保障全面：家庭成員全覆蓋，保險責任全覆蓋。
保額充足：上面提出了保額建議，保險姓“保“，買的就是保障，保額是要優先考慮的。
保費合理：保障類保險保費支出控制在年收入15%以內（不含年金險）。
在買保險之前你至少要了解保險的種類、作用，保額如何設定，保險配置的原則。結合自己的情況，用小本本，把需要什麼樣的保障，需要多少保額，預算是多少記下來，剩下的事情就是找能匹配的保險組合方案了。
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