很多小夥伴在投保重疾險的時候，對保障責任很滿意，想要付款的時候，比較糾結於繳費期、保障期到底選多少年合適。
確實啊，投保就像買房一樣，都是幾十年的按揭。
八哥就以復星康樂E生為例，把繳費期、保障期裡面的疑問，都聊聊透。
本文沒有統一的標準正確答案，期限長短各有道理，主要看是否適合自己。
問題一：是不是繳費期越長越划算？
最常見的觀點認為，繳費期越長，被保人發生輕症進而導致後期保費豁免的概率越大，所以結論是：繳費期越長越好，最好是30年。
30歲男性，50萬保額，保障期終身，帶身故責任，輕症責任都有：
20年繳費是10323元，30年繳費是8094元。
為了排除利息因素干擾，我們以下計算，都是把未來時點的現金流貼現到當前簽單時刻比較。
如果說累計生息相當於是乘法，把今天的錢乘以利率得到以後的錢，那麼貼現就是除法，把未來的錢除以利率，得到現在的價值。
如果還沒搞明白這個原理的，看看之前的文章，《識破重疾險保單設計的5種套路》，裡面有詳細解釋。
利用我們昨天學過的貼現的知識，按照3%的貼現利率，20年*10323元的相當於一次性交158188元，30年*8094元的價值是163405元。
3%的利率一般就是設計保單時候，精算師用的定價利率，如果考慮費用，可能這個利率還要再低一些。
因為已經是貼現的概念了，這個5217元（163405-158188）的差額，就是保險公司對於輕症豁免保費這個保障責任多收的錢。
5217/158188=3.3%，相當於是說，多出來繳費的這10年裡，輕症豁免責任要多收累計全部保費的3.3%。
很容易理解呀，時間越長，被保人發生輕症的概率越大，那這個保障責任的價值就越大，保險公司收的錢當然就越多了。
問題是，這個錢多收的部分是否合理呢？
我們來列一張表，看看各年齡段、分性別的情況，看看都多收多少錢。
隨著繳費期越長，保險公司對於輕症豁免責任的收費，男的比女的多，老的比少的多。
這個結論也是合理的，畢竟男的、老的發生重疾險的概率相對更大，特別是40歲以後，多收的保費顯著增加。
所以啊，你想著繳費期限越長，越容易觸發輕症保費豁免的同時，保險公司也在悄無聲息的多收你的錢呢。
建議答案是，只要根據自己每年的預算情況選擇繳費期即可，優先要選擇高保額。
比如在50萬的保額下，看看20年繳費對應的保費是否可以承擔，如果壓力過大就看看30年是否可以，如果還是壓力大，那麼就試試40萬保額20年期交的情況，以此類推。
相比於30年繳費，推薦20年交的原因還在於，如果目前你已經30多歲快40了，那麼如果選擇30年繳費的話，等自己六七十歲了還需要每年交保費，不交就失效。
老年生活本來用錢的地方就多，保費還沒交完，可能壓力會很大。
問題二：保障期是選擇保至80歲還是終身？
很多小夥伴的觀點是，人活到80歲足夠了，後面如果再得重疾，治病也受罪。
八哥要提醒的是，現代人的預期壽命隨著醫療水平的提升，是有著明顯逐年增加的趨勢，而且經濟越發達的地區，長壽的現象就越普遍。
2017年上海全市戶籍人口的平均壽命為83.4歲，其中男性81歲，女性86歲。
排除雲貴川藏這些有高原因素的地區，我們來看經濟不發達的甘肅地區，平均壽命只有72歲。
裡外裡差出來10多年，而且還是普遍現象，並非個例。
所以我們完全有信心，70後、80後的預期壽命，普遍達到90歲不是天方夜譚的事情。
不談數字不是精算師的風格，那我們就還是看看，保至80歲和保終身的重疾險，價格差出來多少。
以20年繳費期為例，30歲男性，50萬保額，保至80歲的保費是8581元，保終身是10323元，相差1742元。
如果在80歲之前出險（重疾或身故），兩者都會賠付50萬保額，而被保人到了80歲，保險合同就終止了，如果還想要在80歲以後達到能有50萬保障的話，那就需要前面這20年，每年省下來的1742元自行投資，50年以後利滾利攢下來50萬。
那麼對應多少的年化收益率才行呢？
6.6%
50年這麼長的期限，想要每年都按照6.6%的投資收益率生息，是一件非常非常難的事情，不要看眼前每年P2P可以達到10%的水平，但是P2P才出來幾年啊。
幾十年的長期投資，目前唯一接近的就是30年國債，目前的利率剛好就是4%，遠遠達不到我們實際測算需要的6.6%這個目標值。
建議答案是，重疾險建議保終身，保至80歲也沒省下幾個錢，為了達到與保終身同樣的目的，留在自己手裡的投資壓力相對較大。
問題三：自己投資能力特別強，如何規劃重疾險配置？
不排除真的有小夥伴，在最近幾年內，每年都可以至少達到8%以上的投資回報，那麼是不是就應該選擇期交30年的重疾險呢？
畢竟20年繳費的話，佔用的錢還不如拿去投資呢。
這個想法邏輯上是對的，因為20年續保對應的保費肯定是要多於30年期的，對資金佔用是有一定影響的，但是忽略了一個問題。
我充分相信你的8%的投資水平可以維持長期情況，而且還可能以後你賺的比現在更多。
但是，如果你身體出了問題，比如在突然得了癌症的情況下，你覺得那時候你腦子裡想的是怎麼再繼續賺大錢，還是抓緊治療保命要緊？
那時候，你覺得腦子裡整天想的，是某個私募基金/P2P的底層資產是什麼，還是針對所患癌症的靶向治療效果如何，出了院在家吃的進口藥好不好？
投資能力越強的，對應的健康風險就越高，打個不恰當的比方，一個乞丐得了癌症，死了就死了，也沒什麼好牽掛的，畢竟本來就賺不了幾個錢。
但是你一年能賺幾十上百萬，年化收益率達到兩位數，你要是得了重疾，你和家人是不是就虧大發了？
所以，如果你投資能力很強，賺的很多是家裡的頂樑柱的時候，你需要考慮的絕對不是期交20年佔用多少資金耽誤你投資這點蠅頭小錢，而是該問自己：
“我要是明年就得重疾躺醫院出不來了，我現在有做好備選方案麼？”
重疾保額是個人年收入的5-10倍，保證你斷了收入之後，還能有安安穩穩不受影響的過5-10年的好日子。
所以，如果你真的一年能賺30萬，那是不是你就得考慮至少100萬保額以上的重疾險了？
建議答案是，對於高收入人群來說，與其關注繳費期，更需要在意的是保額。
畢竟在終身重疾+身故的這個組合下，50萬的保額妥妥就是自己的，鎖定好的，什麼時候返回來，只是時間問題。
如果這輩子身體健康，安安穩穩啥事沒有，雖然保費讓保險公司多利用幾十年，但是花錢買平安確實實打實的，誰希望為了拿點保額，自己身體遭罪不是。
如果運氣差，早年就得病或者不幸身故，那麼保險公司就早點把錢送過來，解決家人的財務困境。
這麼來看，終身帶身故責任的重疾險，就是把健康風險和財務風險進行完美對沖呢？
總說投資要分散化降低風險，真的有一個可以完美平衡健康、財務風險的投資產品，你不心動？
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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