貌似埋頭薅羊腿的活動愈發火熱了，寵幸支付寶的機會又多了一分。
不過最近，央媽發了個針對第三方支付機構的加急文件。
支付寶和微信兩位爸爸，可能“有點麻煩”啦。
一．
沒有前戲開門見山，最近中國人民銀行支付結算司下發了個文件——
文件全稱《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》。
大白話翻譯就是：支付機構要在2019年1月14日前，撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
客戶備付金？那是什麼鬼？
舉個簡單的例子——
我們每筆網購付款後，在確認收貨前，這筆錢支付寶都不會匯給商家，而是暫存在支付寶，這筆款項就是所謂的“備付金”。
雖然這不屬於支付機構的自有財產，但由於存在結算週期的時間差，資金從C端用戶到商戶，有代扣、清算等多個環節。
備付金賬戶內漸漸沉澱出了一定規模的資金量，形成一個類似於資金池的東西。
而這部分資金，難道就白白閒躺到匯給商家嗎？
想多了，支付機構往往會拿它去做投資，利息收入則歸第三方支付機構自己。
比如投向銀行存款、基金等。但要是拿去放貸的話就很過分了，所以備付金是禁止挪去放貸所用的。
對部分支付機構而言，通過客戶備付金賺利息，可說是機構的重要盈利來源。
但是很多消費者，可能從來不知道有這個利息。
這跟共享單車的套路有些相似，看上的其實不是租車那點使用費，而是押金。
用單車這樣的固定資產，多次重複“質押”給共享用戶來換取現金流。那這筆押金能拿來幹嘛呢，答案不言而喻。
二．
而且咯，根據人民銀行的要求，機構把備付金存管在商業銀行的專戶內，不能自己瞎放。
對銀行來說，這自然是一筆非常渴望爭取的機構存款。
為此，銀行也會向支付機構支付一筆利息。
存款賬戶和收付賬戶之間的差額越高，第三方支付機構的議價能力越強。
一般情況下年化在3%左右，高的可以達到4%以上，甚至已經比許多銀行產品的利差空間還要高。
粗粗想象下，支付機構手裡拿著幾百億沉澱資金，討價還價的餘地就大了去了。
有的人可能會想：現在物流多方便啊，往往一兩天就到貨，資金又能留存多久，產生多大效益。
退一步講，即便留存時日長資金量又能有多大？
不怕說個數據給大家，作為業內巨頭，光是支付寶和財付通兩位爸爸，自然賺錢多多。
沉澱的備付金規模已合計約萬億左右。
佔全部支付機構備付金總量的90%以上……
無數筆備付金聚集在一起，形成巨大的資金沉澱，其產生的利息收入足以讓支付機構賺得盆滿缽滿。
央媽一拍大腿：這就可能壞事了。
可能導致幾點風險——
一既然備付金利息是主要盈利來源，那麼很可能導致支付機構沉迷利息收入，無心經營主業。
既然躺著就能無風險套利，幹嘛拼死拼活去開拓新支付場景呢。
二挪用佔用客戶備付金，追逐高風險收益。
備付金所有權是歸屬於用戶的，但從控制權和受益權上看，則歸屬於支付機構。
所有權與控制權分離，容易誘發道德風險，比如挪用或者捲款跑路。
倘若支付機構違規挪使備付金，購買理財產品和其他高風險投資，比如炒股、炒樓。
一旦發生點啥，容易造成流動性枯竭，甚至資不抵債。
據不完全統計，從2012年到2017年初，全國累計有13家非銀行支付機構因違反客戶備付金相關管理規定被處罰。
比如2016年，有家叫上海暢購的公司，私自挪用備付金造成了7.8億的資金風險，後被註銷了《支付業務許可證》。
於是乎監管站出來說話了，下發了一系列通知文件：
支付機構們要回歸主業搞好服務啊親，不能純靠吃利息來掙錢。
三．
這並非突如其來，央媽早就打過預防針了。
備付金交存規模在迅猛增長，央行對於支付機構備付金，集中存管的要求也在不斷升級。
去年1月，機構宣佈要將備付金按照一定比例，交存至指定機構專用存款賬戶。
不計利息，且交由央行監管。支付機構不得挪用、佔用客戶備付金；
首次備付金交存的平均比例在20%左右。
當年年末，央行決定次年起，交存比例由20%左右提高至50%左右。
今年6月，央媽再次宣佈，要將支付機構客戶備付金集中交存比例，逐步提高至全額。
比如原來備付金交存的平均比例為20%，現在要按月逐步提高，直到100%為止。
到2019年1月14日，實現100%集中交存。
掐指一算，只剩下一個多月的時間，支付機構要撤銷在商業銀行的備付金賬戶。
與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時間。
換言之，支付機構的備付金集中存管賬戶只能通過央行開立。
未來這部分資金集中存管之後，就不再產生利息了，麻蛋支付機構心好痛。
意味著支付機構即將告別“躺著賺利息”的日子，進入合規週期。
於支付行業而言，這一變動已經被提前消化，並不會對相關公司的估值產生即時影響。
對咱們消費者而言，支付寶微信呢該怎麼用還是怎麼用，其實沒啥影響，反而更安全。
大家怎麼看？
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