民間借貸作為一種資金融通行為長期存在於人們的生活當中，因其靈活多樣、高效快捷的借款方式，更加成為了人們應急資金週轉的一種主要途徑，很大程度解決了人們生活之所需、生意之所需的資金週轉難題，從而深受廣大民眾追捧。也正因為民間借貸受眾範圍廣、發生頻次高的現狀，引發了大量的借貸矛盾，並且伴隨著社會經濟的快速發展，這種矛盾日顯突出，欠賬不還身陷囹圄、為求高利血本無歸等現象比比皆是，借貸雙方往往因為債務糾紛弄的家破人亡、妻離子散。使得民間借貸這種看似救人於水火、幫人於危難的正能量的資金融通行為成為了一種令人談之色變的負面題材，金錢面前人人自危。高利息背後隱藏著諸多的高風險因素，而這些高風險因素又恰恰是導致民間借貸大面積坍塌的直接原因。那麼，借貸雙方涉及的高風險究竟有哪些？如何對這種高風險做出有效防範？
通過對本人從業以來所經手民間借貸案件的梳理，以及對縣域社會經濟狀況的分析，我認為民間借貸高利息背後的高風險因素主要有以下幾個方面：
1、受表象迷惑，債權人過高的預估了債務人的資金償還能力。這也正是民間借貸的一大短板，大多數債權人沒有準確評判債務人的依據，僅根據社會輿論或者借方的表象來評判債務人的經濟實力和償還能力。更有甚者，許多債務人通過自我包裝，比如分期購買豪車，刻意提高自我消費檔次等來迷惑貸方以達到借款目的。
2、債權人的資金來源不可控，主要是指債權人為求高利從第三方（銀行等金融機構）拆借資金用於放貸，為了籌集放貸資金在金融機構抵押房產等固定資產貸取資金，這就導致了貸方的風險抵抗能力極其脆弱，一旦放貸出現問題即刻引起惡性連鎖反應。
3、債權人盲目追求高利，債務人只顧眼前危機，這兩種極端，無形中將民間借貸演化成為了高利貸，最終債務人因高利息的疊加，不堪重負，債權人雞飛蛋打。
4、債務人投資意識差，過度依賴民間借貸。主要是指中小企業主為求發展，盲目擴充企業經營規模，造成資金短缺，而又無法從正規金融機構取得貸款，只是一味的依靠民間借貸，一旦項目盈利較低或投資失敗就會出現資金斷鏈從而導致破產。
5、債務人為高危行業私營企業主時，其所從事行業一旦發生重大安全事故，債務人風險承受能力會瞬間將至冰點。比如在中石油、延長石油從事修井、打井的私營企業，所從事行業本身就屬於高危行業，重大事故發生率高，一旦出現將會伴隨人員傷亡、設備損毀，損失金額有時候會遠遠大於其固定資產金額。
6、借貸手續不齊全、不規範，法律漏洞大，使得一些從心不良的債務人以此鑽法律空擋。
7、不履行還款手續，造成二次追債。這也是比較常見的一種現象，債務人還款時不及時撤回借據也沒有還款收據，債權人以此二次追要欠款。
8、抵押物沒有達到實際抵押效果。以最常見的房產抵押和車輛抵押為例，僅僅以房產證作抵押，未在房產登記部門辦理他項權證或者是隻抵押車輛登記證書不辦理過戶手續，這都沒有形成法律意義上的抵押，不產生法律效力亦無法對抗訴訟程序中的債權財產保全行為。
9、沒有隨時關注借款人的借款用途，或明知債務人借款用於詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，不僅債權人的債權無法實現，還會受到民事乃至刑事的制裁。
根據以上一些比較常見的風險因素，我們應如何進行行之有效的防範，來確保借貸雙方的合法利益呢？
首先，從債權人的角度出發應該做到以下幾點：
1、深入客觀的對債務人進行借還款能力評估，不要侷限於表面現象，嚴格做到調查不清不放貸，杜絕人情貸。
2、避免以貸養貸，要在自己能力可控範圍內進行。
3、切忌貪圖高利，不要被高利息所迷惑，防止血本無歸。
4、對一些從事高危行業的借方，要將其行業安全性考慮在內，應該以其安全風險抵禦能力作為主要借貸考量標準。
5、規範借款手續，借款手續必須具備法律效力。
6、款項出借前，應事先約定好資金用途的合法性，從而最大程度降低資金使用風險。
7、及時確認擔保人是否具備擔保資格。
8、如若債務人逾期不還，債權人應通過雙方協商以及法律途徑保護自己的合法權益，不得通過恐嚇等不法手段進行催債。
其次，從債務人的角度出發應該做到以下幾點：
1、作為企業主應做好企業風險評估，不要盲目冒進，不要單純依靠民間借貸。
2、作為個人應根據自身收入情況做好資金規劃，可短期週轉，避免長期的民間借貸。
3、還款時要及時收回借據或要求債權人出具還款收據。
4、做好個人及家裡理財規劃，資金週轉儘量從正規金融機構獲取低利息貸款。
最後，執法部門應該用法律行為來遏制民間借貸的負面效應。
1、應加大法律宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強人們的維權意識，積極宣傳民間借貸的利弊，使人們更加理性的選擇是否進行民間借貸。
2、依法辦事，通過嚴格執法遏制可能發生的違法行為，切實保護好債權人的合法債權、打擊放貸人的不正當行為、及時清理高利貸違法組織，嚴懲債務人的逃債行為。
3、通過強制手段保護債權人與債務人的合法權益，確保借貸雙方的合法利益均不受侵害。
民間借貸的風險所產生結果我們通常比較關注的只有一種，那就是債務人因某種原因不履行還款責任，致使借貸資金流失，造成了債權人直接、間接的經濟損失。其實質上，風險對於借貸雙方是同時存在的，只有借貸雙方共同加強安全防範意識才能夠最大化的減少風險發生概率。
民間借貸是一項重要而又複雜的經濟活動，隨著社會的不斷髮展，民間借貸只會與人們的生活越來越密切，在借貸過程中雖然存在著諸多風險，甚至出現了人人自危的局面，但由於其靈活快捷的特點，使得人們依舊樂此不疲的借進借出。我們應該理智對待，只有通過不斷加強借貸過程中的安全防範意識，完善切實可靠的借貸程序才能使民間借貸更好的服務於社會、服務於大眾，從而為國家經濟發展做出貢獻。
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