有一條消息在保險業內傳瘋了！
支付寶正式發出了公告，名噪一時的"相互保"由於合作伙伴信美相互人壽經監管部門約談指出其涉嫌違規，因此取消了和信美相互人壽的合作，並將"相互保"改了個名字，號稱升級為了"相互寶"。
至此，螞蟻金服版吉祥三寶誕生了！
就像10月份"相互保"誕生之際引發巨大熱潮一樣，如今才僅僅一個月的時間，"相互保"升級為"相互寶"同樣引起了業內地震，不得不感慨馬雲在國內的號召力之強。
不少人詢問，這次升級為相互寶是怎麼一回事？應該升級嗎？
一、升級還是降級？
首先 ，我們必須明白，從本質上來說，這次不是升級，而是降級了！
原先，"相互保"的承保公司是在保監會有正規牌照的相互保險社。
信美相互是國內首批三家持牌的相互保險社之一，也是目前唯一一家壽險相互保險社。
雖然在國內，相互保險還是新生事物，但在國際上已經是僅次於股份制保險公司的第二大保險機構了。
這次監管指出信美相互這樣玩"相互保"涉嫌違規，要求他們退出。
浮生君說句良心話，"相互保"其實並沒有太大違規的地方，只是這個新生事物蹦出來太火爆了，才一個月的時間已經吸引了2000萬人，監管擔心出問題，所以才要求信美相互人壽退出。
這是監管層最大的擔心
現在，信美相互人壽退出了該計劃，整個計劃由螞蟻金服自己來玩了。其實是正規軍變成了民間隊伍。
換句話說就是降級了！
從此"相互寶"不在保監會的監管範圍內，就算真出了什麼糾紛，也不會讓監管頭痛。
變成了民間互助計劃的"相互寶"，和輕鬆籌和水滴互助等互助平臺沒有本質上的區別。
只不過，由螞蟻金服負責運營的"相互寶"，可能是國內信用背書最強的民間互助機構了。
甚至不少人認為，馬雲這兩個字，就已經足以和商業保險公司的信譽相匹敵了！
如果抱有這種想法，那麼信美相互人壽推出與否都沒有關係，只要螞蟻金服還在，只要支付寶還在！
但信任歸信任，我們必須得明白，從此之後"相互寶"的實質是民間互助組織，而不是保險產品了。
二、新相互寶有什麼提升？
現在我們來看，公告上說相互寶升級，究竟做了哪些方面的提升呢？
"相互寶"具體升級內容
- 一是面對之前最大的質疑，相互寶終於給分攤費用設了一個上限值188元，不過僅限2019年。也就是說，在2019年每個人全年分攤費用不會超過188元，如果超過的話由螞蟻金服兜底。
- 二是管理費由10%下降為8%。依據原先的相互保計劃，信美相互人壽將從每起賠償案件中抽取10%的管理費。現在新的相互寶管理費降為8%，這意味著螞蟻金服的利潤減少了。
- 三是成團條件給予了一定的限制。之前相互保約定人數少於330萬人時，將會解散該計劃。現在新的相互寶則承諾當人數少於330萬人時，仍然會給予一年的保障。不過一年之後還是會失去保障的。
之前，浮生君評測過，老的相互保存在三個主要的問題：
- 40週歲及以後保額降為10萬，60週歲及以後不再賠付。
- 有芝麻信用分650分的門檻，對於不太用支付寶的人而言無法加入。
- 分攤保費無總額上限，一年會支付多少保費不明確。
此次升級，前兩個問題均為得到改善，最後一個問題得到部分改善，在2019年設定了188元的上限值。
雖然此次升級對用戶的保障並沒有太大的提升。但看得出來，面對來自監管層面的巨大壓力，螞蟻金服仍然想努力把這個保障計劃做下去，甚至不惜降低自己的利潤，承受更大的運營壓力。
新的相互寶還承諾，在今年12月31日前加入新相互寶的用戶，免除明年1月31日前的分攤費用，全部由螞蟻金服承擔。
新相互保承諾明年1月31日前免費
不過，這個看似很豪爽的決定，其中還是有些小心思在這裡面的。
我們知道相互保有90天的等待期，在等待期內因疾病因素導致的重疾，相互保是不承擔保險責任的。因此，新相互寶承諾免除明年1月31日前的分攤費用，實際上只有因意外導致重疾的情況才涉及到賠付問題。
因此在明年1月31日前，這個數字都不會太高。
話說回來，這也不能怪螞蟻金服，如果把時間放寬到過了等待期以後，那理賠案件會大大增加，全部由螞蟻金服來承擔的話，夠它喝一壺了！
三、升級or不升級？
新相互寶說了，歡迎大家選擇升級。如果不想升級的話，也可以繼續保有之前由信美相互人壽承保的老相互保計劃，仍然會給大家提供保障。
那麼到底該不該升級呢？
如果你認可相互保的話，那一定是選擇升級！
因為老相互保是1年期的保險，到期後需要通過續保來延續保障。
但現在信美相互人壽退出後，老的相互保1年保障到期後，你就將面臨無保可續的境地！
況且，新相互寶還是在老相互保的基礎上做了改進的。
因此，該升級就升級，這個沒有什麼好猶豫的啦！
但是我們也要注意到，之前理賠本應由信美相互人壽專業負責，現在理賠由螞蟻金服負責之後，想必只能尋找第三方公估機構來協助辦理理賠相關事宜，理賠業務能否順利開展值得關注。
此外，這一事件也體現出一年期保險受到來自產品本身、賠付壓力以及監管的多方面因素影響。作為輔助保障可以，想要穩定的長期保障還是需要通過商業保險好好進行規劃的！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！也歡迎點擊“瞭解更多”，關注本人公眾號哦！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
