內容提要：
年關將至，年終獎、年末分紅還有銷售貨款的回款等等讓居民錢包突然變得鼓鼓的，雖說今年生意難做，但是該收穫得財富還是不會缺席。
很多人在短期獲得了一筆資金就急著問哪個理財產品好，更有夥伴拿著5萬元得年終獎就問“哪裡有便宜的一手房？”，只能呵呵了。
在民間關於怎麼存款？如何做好家庭資產配置的問題，普遍停留在一個比較基礎的階段。
究竟在年末，如何收割銀行的階段性紅利利率呢？看完今天的文章，你甚至可能一年都不再需要購買牙膏。
玩法已經有變，衝時點變成拉留存
一
進入12月，各家銀行都紛紛開始瘋狂的拉存款。
但是很久沒有關心銀行動態的夥伴們可能不知道，當下銀行已經沒有了那種最後3天衝存款的玩法，以前玩的“衝存套路”或許已經不再奏效。
因為監管機構為了抑制各家銀行傳統餘額“衝時點”的虛假做法，取消了時點餘額的考核指標，取而代之的是考核各家銀行的年日均餘額或者是月日均餘額。
以前你跟行長談3天特殊優惠利率的機會趨近於零。現在要談，起碼是一個月起存的時間期限。
當然，如果你有一個億個人活期現金，當然可以跟銀行行長慢慢談判。
畢竟1個億的活期存款要是能夠衝3天，對年日均的拉昇作用也是蠻大的。但如果你有一個億的現金，犯得著去談那3天的衝存利息嗎？
包你一年牙膏，10萬的夥伴看過來
二
為了留住客戶，銀行從12月開始已經使出渾身解數，送牙膏/紙巾/雞蛋/米/油/購物卡都不在話下。
曾經有銀行為了籠絡老人家那最後5萬元的棺材本，推出定期一年5萬元，每月領取30個雞蛋，天天請你吃雞蛋的玩法。
其實30個雞蛋市場上最差的也就30元不到，但是銀行存款拉動帶來背後的獎勵卻遠遠不止這個價值。
而老人家覺得非常划算，不要跟我說什麼餘額寶、理財寶，我就存定期最穩妥。
反正錢始終要存的，多送雞蛋，實打實吃到肚子才是實惠，於是乎就蜂擁而至。
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當然，送牙膏也是同樣的理論。其實你隨隨便便去銀行存20萬起，就可以跟理財經理磨一下除了上浮50%的優惠利率，還可以有點小禮品。
什麼禮品？拉桿箱估計未必有，但是牙膏紙巾雞蛋是不缺的，畢竟不拿白不拿，多少次劉昊聽到網點櫃面的客戶高聲呼喊存款200萬，然後什麼條件都沒有談，等於前面排隊結算的人埋單1000元沒帶會員卡的那種痛，給我積分該多好。
原諒劉昊是這樣“懂生活”的人，2019年我們要變得更加“師奶”。
存款利率可以談，上浮52%只是開始
三
什麼時候銀行利率像菜市場一樣可以談價格？
其實，銀行無論貸款利率還是存款利率一直都可以談的，因為利率市場化之後銀行有利率的定價權，只是我們壓根就不會跟銀行磨，更何況銀行的經理也不會跟你說實話。
利率上浮52%其實真正獲益的金額並不大，哪怕自己倒貼都完全可以，畢竟客戶存款的基數不大。
所以，上浮52%之後的利率水平可能還沒有理財產品和結構性存款收益高。
上浮52%更多隻是一種廣告效應，你會因為銀行的利率上浮52%而去存100萬嗎？當然不可能。
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如果200萬起個人存款的體量，甚至有時候可以跟行長談額外的餘額獎勵分成。
如果囤夠1000萬的個人存款體量更可以單獨談協議存款。
何謂協議存款？
就是你跟銀行協商好一個固定利率的定期存款，往往收益要比普通的定期存款要高，而且保本保收益，只是體量一定要足夠大。
四大行甚至2000萬起談，總之越大體量的資金量就越容易談判。
啥時候，糾集村民們的分紅去跟銀行談個批發價也未嘗不可。
個別銀行出現倒貼收益的現象
四
如果運氣好，你還會遇到一個衝業績的行長，就有一種更賺的玩法。
曾經有某一個支行的行長為了達成存款任務，請客戶存定期存款，但是按照理財收益補貼給客戶，當然這種涉嫌高息攬儲的做法是屬於嚴重違規的行為。
但因為屬於行長和客戶私人之間的協定，這部分錢也是私人補貼給客戶而非銀行的對公行為，所以沒有足夠的證據和說法說明他有高息攬儲的做法。
只是作為客戶，享受了理財的高收益，又有定期存款的保本保收益，確實是非常划算的一件事。
所以，在存款之前不妨多問幾句，可能你也有機會遇到這樣力爭上游的行長也不一定。
結構性存款，是存款不是理財，保本但是不保收益
一
各家銀行近期紛紛推出結構性存款產品，這些產品是存款不是理財。
也就是說具有定期存款的安全屬性，也具有理財產品的浮動收益。
但是結構性存款跟定期存款最大的差別是封閉期，封閉期內不能提前支取，這就限制了其流動性。
所以，結構性存款並非最優的產品，不過如果你想有存款的保本包票，又不想跪舔行長拿利率優惠，結構性存款產品還是可以考慮的。
各家銀行的結構性存款的玩法都不一樣，第一次購買的客戶和老客戶購買門檻也不一樣，四大行甚至會要求20萬起買，這個門檻有時候也難道了不少的散戶。
所以，你要貨比三家，有些銀行的針對新客戶的優惠利率和老客戶的利率差距竟然高達1%以上，那你就“打一槍換一個地方”咯。
外幣存款，外資行有優勢
五
某外資銀行理財經理甚至稱：“我們的銀行卡可以開人民幣賬戶和美元賬戶等，你可以直接用人民幣購美元，這筆錢就可以直接在美元賬戶中，然後再做定存。很多銀行可能只給到2%，而我們美元定存是在3.5%。”
確實有這個情況，外幣存款非常吃香，只是你用人民幣購美元，將來用美元購人民幣，中間會有匯率風險，萬一出現大幅波動，那麼你可能虧損都不一定，匯率風險不容小覷。
還有一個問題，每人一年只有大概5萬美元等額的結售匯額度，你能賺多少呢？
除非你本來就有一筆外幣那麼在外資行做定期可能有更高的收益。
勝手金句
2019，你要活得更像一個師奶！
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