内容提要：
年关将至，年终奖、年末分红还有销售货款的回款等等让居民钱包突然变得鼓鼓的，虽说今年生意难做，但是该收获得财富还是不会缺席。
很多人在短期获得了一笔资金就急着问哪个理财产品好，更有伙伴拿着5万元得年终奖就问“哪里有便宜的一手房？”，只能呵呵了。
在民间关于怎么存款？如何做好家庭资产配置的问题，普遍停留在一个比较基础的阶段。
究竟在年末，如何收割银行的阶段性红利利率呢？看完今天的文章，你甚至可能一年都不再需要购买牙膏。
玩法已经有变，冲时点变成拉留存
一
进入12月，各家银行都纷纷开始疯狂的拉存款。
但是很久没有关心银行动态的伙伴们可能不知道，当下银行已经没有了那种最后3天冲存款的玩法，以前玩的“冲存套路”或许已经不再奏效。
因为监管机构为了抑制各家银行传统余额“冲时点”的虚假做法，取消了时点余额的考核指标，取而代之的是考核各家银行的年日均余额或者是月日均余额。
以前你跟行长谈3天特殊优惠利率的机会趋近于零。现在要谈，起码是一个月起存的时间期限。
当然，如果你有一个亿个人活期现金，当然可以跟银行行长慢慢谈判。
毕竟1个亿的活期存款要是能够冲3天，对年日均的拉升作用也是蛮大的。但如果你有一个亿的现金，犯得着去谈那3天的冲存利息吗？
包你一年牙膏，10万的伙伴看过来
二
为了留住客户，银行从12月开始已经使出浑身解数，送牙膏/纸巾/鸡蛋/米/油/购物卡都不在话下。
曾经有银行为了笼络老人家那最后5万元的棺材本，推出定期一年5万元，每月领取30个鸡蛋，天天请你吃鸡蛋的玩法。
其实30个鸡蛋市场上最差的也就30元不到，但是银行存款拉动带来背后的奖励却远远不止这个价值。
而老人家觉得非常划算，不要跟我说什么余额宝、理财宝，我就存定期最稳妥。
反正钱始终要存的，多送鸡蛋，实打实吃到肚子才是实惠，于是乎就蜂拥而至。
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当然，送牙膏也是同样的理论。其实你随随便便去银行存20万起，就可以跟理财经理磨一下除了上浮50%的优惠利率，还可以有点小礼品。
什么礼品？拉杆箱估计未必有，但是牙膏纸巾鸡蛋是不缺的，毕竟不拿白不拿，多少次刘昊听到网点柜面的客户高声呼喊存款200万，然后什么条件都没有谈，等于前面排队结算的人埋单1000元没带会员卡的那种痛，给我积分该多好。
原谅刘昊是这样“懂生活”的人，2019年我们要变得更加“师奶”。
存款利率可以谈，上浮52%只是开始
三
什么时候银行利率像菜市场一样可以谈价格？
其实，银行无论贷款利率还是存款利率一直都可以谈的，因为利率市场化之后银行有利率的定价权，只是我们压根就不会跟银行磨，更何况银行的经理也不会跟你说实话。
利率上浮52%其实真正获益的金额并不大，哪怕自己倒贴都完全可以，毕竟客户存款的基数不大。
所以，上浮52%之后的利率水平可能还没有理财产品和结构性存款收益高。
上浮52%更多只是一种广告效应，你会因为银行的利率上浮52%而去存100万吗？当然不可能。
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如果200万起个人存款的体量，甚至有时候可以跟行长谈额外的余额奖励分成。
如果囤够1000万的个人存款体量更可以单独谈协议存款。
何谓协议存款？
就是你跟银行协商好一个固定利率的定期存款，往往收益要比普通的定期存款要高，而且保本保收益，只是体量一定要足够大。
四大行甚至2000万起谈，总之越大体量的资金量就越容易谈判。
啥时候，纠集村民们的分红去跟银行谈个批发价也未尝不可。
个别银行出现倒贴收益的现象
四
如果运气好，你还会遇到一个冲业绩的行长，就有一种更赚的玩法。
曾经有某一个支行的行长为了达成存款任务，请客户存定期存款，但是按照理财收益补贴给客户，当然这种涉嫌高息揽储的做法是属于严重违规的行为。
但因为属于行长和客户私人之间的协定，这部分钱也是私人补贴给客户而非银行的对公行为，所以没有足够的证据和说法说明他有高息揽储的做法。
只是作为客户，享受了理财的高收益，又有定期存款的保本保收益，确实是非常划算的一件事。
所以，在存款之前不妨多问几句，可能你也有机会遇到这样力争上游的行长也不一定。
结构性存款，是存款不是理财，保本但是不保收益
一
各家银行近期纷纷推出结构性存款产品，这些产品是存款不是理财。
也就是说具有定期存款的安全属性，也具有理财产品的浮动收益。
但是结构性存款跟定期存款最大的差别是封闭期，封闭期内不能提前支取，这就限制了其流动性。
所以，结构性存款并非最优的产品，不过如果你想有存款的保本包票，又不想跪舔行长拿利率优惠，结构性存款产品还是可以考虑的。
各家银行的结构性存款的玩法都不一样，第一次购买的客户和老客户购买门槛也不一样，四大行甚至会要求20万起买，这个门槛有时候也难道了不少的散户。
所以，你要货比三家，有些银行的针对新客户的优惠利率和老客户的利率差距竟然高达1%以上，那你就“打一枪换一个地方”咯。
外币存款，外资行有优势
五
某外资银行理财经理甚至称：“我们的银行卡可以开人民币账户和美元账户等，你可以直接用人民币购美元，这笔钱就可以直接在美元账户中，然后再做定存。很多银行可能只给到2%，而我们美元定存是在3.5%。”
确实有这个情况，外币存款非常吃香，只是你用人民币购美元，将来用美元购人民币，中间会有汇率风险，万一出现大幅波动，那么你可能亏损都不一定，汇率风险不容小觑。
还有一个问题，每人一年只有大概5万美元等额的结售汇额度，你能赚多少呢？
除非你本来就有一笔外币那么在外资行做定期可能有更高的收益。
胜手金句
2019，你要活得更像一个师奶！
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