佳佳之前就說過，2018年真不是一個好的理財年份，幾乎各個領域都在上演大跌行情。不過在這種背景下，卻仍有兩類產品走出了逆勢行情，成為2018年的爆款產品，一類是創新型現金管理類產品，一類是短債基金。
1、創新型現金管理類產品
很多人可能對“創新型現金管理類產品”這個名詞比較陌生，其實說新也並不新了，網商銀行的定活寶就屬於現金管理類產品，在2016就推出，不過由於利率偏低，沒有引起太大反響。
2018年上半年富民寶的推出才真正掀起了這股現金管理產品熱。富民寶由富民銀行推出，剛開始面世的時候年化利率高達4.7%，而且365天隨存隨取、當日起息，門檻也只有50元而已。
根據富民銀行的解釋，富民寶的底層資產是5年期定期存款，利率為4.8%，如果持有到期，用戶可以拿到4.8%的利率，如果提前支取，相當於把存款收益權轉讓給第三方機構，拿到4.7%的利率。由於底層資產是定期存款，所以受存款保險條例保護。
富民寶推出之後，其它各家民營銀行也不甘落後，紛紛推出了同類產品，包括眾邦銀行的眾邦寶、藍海銀行的藍寶寶、振興銀行的振興存、百信銀行的智惠存、億聯銀行的用億存、新網銀行的隨心存，最近又出來了一個三湘銀行的靈活存。
這些銀行中，除了百信銀行屬於直銷銀行，其它均為民營銀行。
這些產品底層資產均為3年期或5年期定期存款，大部分提前支取利率在4%以上，少部分定期產品利率更高一點，能達到4.5%以上。
不過由於這類產品推出的越來越多，用戶普及度也得到了較大提升，下半年以來，現金管理類產品利率也紛紛下調，比如富民寶由4.7%逐漸下調到4.3%，藍寶寶也由4.4%逐漸下調到4.1%。
不管是定期存款，還是創新型現金管理類產品，民營銀行的存款類產品的利率確實非常高。這也是可以理解的。
佳佳認為，銀行的存貸息差是重要的收入來源，但是貸款規模要受存款規模限制，民營銀行沒有實體網點，老百姓認知度也比較低，傳統銀行重要的中老年群體客戶基本不會考慮民營銀行，民營銀行拉存款難度自然要遠高於實體銀行，尤其是全國性國有銀行和股份制銀行。於是民營銀行只能依靠高息來攬儲，而這一招對於當下的年輕用戶群體來說非常管用。
說到底，現金管理類產品就是銀行高息攬儲的利器。
創新型現金管理類產品的火爆也得益於其生在了一個好的時代。今年年初貨幣基金收益率還普遍在4%以上，但受流動性寬鬆影響，市場利率持續下滑，貨幣基金收益率接連破4、破3。恰在這時，更安全、利率更高的現金管理類產品走入了大家的視野之中，從貨幣基金那裡吸走了不少資金。
佳佳認為，接下來會有更多的民營銀行、直銷銀行甚至是中小型實體銀行會繼續推出創新型現金管理類產品。
2、短債基金
說完了現金管理類產品，接下來我們再說說今年另外一個火爆的產品——短債基金，尤其是短期純債基金。
受股市拖累，今年基金市場也是一片慘淡，尤其是股票型和指數型基金，市場上有700多隻股票基金，今年賺錢的一共才十幾只，可想而知有多慘。
不過股市慘淡，債券市場卻走出了牛市行情，債券基金收益也表現不俗，平均年化收益率超過4%，其中債券配置比例越高，表現越好，如果債券基金配置了部分股票，受股市拖累，表現就不會太好。
為什麼短期純債基金能火起來呢？短債基金靈活性較高，為T+1交易模式，T工作日購買，T+1日便可起息，T日贖回，T+1日資金就能到賬，且短債基金的收益率要碾壓貨幣基金。
目前市場上共有13只成立時間在一年以上的短債基金，近一年平均收益率為4.9%，今年以來平均漲幅也達到了4.59%。其中收益率最高的是嘉實超短債債券基金，近一年漲幅為6.4%。
由於短債基金走紅，基金公司紛紛推新，今年以來，共成立了14只新的短債基金。
不過，佳佳要提醒大家的是，短債基金跟上面的現金管理類產品不同，現金管理類產品的利率是固定的，一旦你買入了，就能鎖住當前的利率，今後降息加息都與你無關，但是短債基金的收益是每天波動的，今年行情好，明年行情未必能好。
近一年短債基金平均年化收益率是4.9%，近兩年平均年化收益率是4.11%，近三年平均年化收益率是3.64%。這說明什麼問題？說明短債基金今年的行情要好於去年，去年的行情要好於前年，但是不能保證明年的行情就能好於今年。實際上，明年短債基金的收益率很有可能會低於今年。
之前嘉實超短債債券基金近一年收益率曾達到過8%以上，近期也逐漸降下來了。
佳佳認為，總體來看，短債基金的安全性還是很高的，起碼不用擔心虧損的問題，但長期來看，短債基金的年化收益率大多在3%-4%之間，略高於貨幣基金，有些年份甚至低於貨幣基金，所以大家也不要指望短債基金的收益率能持續在高位。
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