重疾險所提供的保障對於個人乃至整個家庭的意義，想必對保險稍有了解的朋友也是相當清楚，小諾就不在這裡過多贅述了。
然而關注重疾險的朋友可能會發現，一年期的重疾險保費要比長期重疾險便宜得多，因此很多朋友就被過於廉價的保費吸引了。
那麼是買一年期的年年續好，還是直接上一款長期的好呢？針對這個1+1是否等於2的問題，小諾分別從保障責任、續保和費率這三個維度為大家展開分析。
01 保障責任
首先我們來明確一下長期重疾險和短期重疾險分別指的是什麼：
■ 長期健康保險
保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
■ 短期健康保險
保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
一般來說，一年期重疾險承保重症病種最多約50種左右，很少產品承保輕症責任。其他的擴展保障責任，如多次給付、全殘責任、疾病終末期保障等也都十分有限。
很多一年期重疾險都是防癌險、兒童特定疾病保險、女性特定疾病保險等保障病種較少的產品，僅僅是作為階段性的保障。
反觀長期重疾險產品，除了保監會規定的25種必保重疾以外，還有許多其他重疾作為補充。因此，如果你購買重疾險，講求的是保障的全面性，那麼長期重疾險更適合。
02 續保問題
我們購買一款重疾險，除非有特殊情況，通常情況下都希望能夠一直續保，一直擁有保障。但是重疾險產品會隨著年齡和過往病史等因素影響正常投保。
一般來說，對於55-60歲還沒有投保重疾險的人群，保險的大門也就對他們關閉了。而長期重疾險，考慮到只要在規定年齡前投保，則可以保障至70歲、80歲甚至終身，因此不僅可以規避年齡上的限制，85歲也依舊可以享受重疾險的保障。
然而對於一年期重疾險來說，目前市場上還沒有出現保證續保的產品，所有產品條款都規定保險公司審核同意後才能續保。因此購買一年期重疾險產品的被保險人一旦出險，後續就很難再獲得保障。
加之很多一年期疾產品在50-60歲時達到續保年齡上限，無法續保。如果你長期購買一年期重疾險，等到50多歲身體素質變差，保險公司拒絕續保，那也就意味著，你在最可能出險的年齡，反而無法得到保險保障。
03 長期投入產出比
無論長期還是短期重疾險，都要依據費率進行保費上的測算。
一年期重疾險雖然前期價格上具有相當大的優勢，但由於採用的是自然費率，會隨著我們自然年齡的增長以及患病幾率的提升，從而增加費率。而目前的長期重疾險是均衡費率，即每年等額繳保費。
從圖中可以看出，長期重疾險的保費與一年期重疾險會在42-45週歲這個年齡區間出現一個交集，以投保時間相同為前提，這個交集代表了兩者從投保起始至今，保費達到了對等。
而過了這個年齡區間，可以看到一年期的保費將以指數型增長，而長期險趨勢仍然平穩。
且不說過了保費對等的年齡後，是否還能順利投保一年期重疾險，但呈指數上升的保費搞不好還會出現保費倒掛的情況。
這麼說來，一年期重疾險保障又不全，後期保費又高，還有拒保的風險，是不是一無是處了呢？
當然不是。
一年期重疾險的優勢及適用人群：
一年期重疾險前期的保費相當實惠，因此很適合於剛剛就業，收入不算太高但有著防範意識的年輕人，可以按照較低的價格購置保險，既能滿足一定的保障，也不會產生經濟負擔。
此外，一年期重疾險還可以為某一年齡段相對高發的的疾病提供額外保障。例如兒童白血病，高發時期在2-7歲，之後這類特定性疾病患病幾率就會大大減低，那麼連續繳納幾年一年期重疾險就是一個划算的選擇。
重疾險費率可調整是否會損害消費者權益？
關注保險行業動態的朋友知道，前不久保監會出臺了2017年最新的【健康管理辦法徵求意見稿】（不瞭解的朋友點這裡）。 其中，關於長期重疾險產品將會出現費率調整的可能性，打破了以往長期險費率不變的定律。那麼對於真正購買長期險的用戶來說，究竟會不會造成權益上的損失呢？
其實在香港地區甚至全球其他國家，重疾險的費率都是可調整的。因為需要考慮到罹患疾病的概率以及未來醫療費用的支出比例這兩個因素，他們都是會影響保費的。
但無論出於什麼原因，保費費率的增加都會申報保監會的批准，保險公司無權自主調高費率；如果保險公司惡意調整費率，投保人可以起訴；而且將來的醫療技術提高，可能保費的費率也會往低的方面調整；況且目前還是徵求意見，並非最終落實。
因此，費率可調整這一條款實際上並不會輕易損害消費者的權益。
總結：
經濟條件有限，可以先購買一年期重疾險產品，但是等條件好了，儘可能配備對應的長期險，而且絕對不可以替代長期險。
關於長/一年期重疾險，今天就先聊這些
還有其他疑問或者有想諮詢的產品，歡迎諮詢小諾~
官微：靈智優諾
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