談到年金險，有很多關於它的聲音，可以分為三種，有一種認為可以保護資產所以支持，另一種認為收益太低所以反對，還有一種就是並不是真正意義上了解，也分辨不出自己該不該購買。

這其中，第三種人佔了絕大多數，到底年金險是個怎樣的保險呢？今天小諾就從最基本的概念開始和大家講一講。

什麼是年金險？

年金險官方定義：

指在被保險人生存期間，保險公司按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

用更容易理解的方式來說就是，它負責了生前和身故兩者責任。生前，投保人先定期繳納一筆保險費，比如每年2萬，之後按這個金額存夠一定年限，如5年、10年，之後就可以按照保險合同約定的時間，每年持續、定期的收到一定金額，直至身故。而身故後，還可以從保險公司拿到一筆錢。

其中，每年返還的這筆錢，會被存到屬於你的另一個保險賬戶中，也就是年金險的萬能賬戶。你可以把這個賬戶理解為餘額寶，保險公司會為這筆錢提供一個保底的收益率，但上不封頂。每年，除了會有定額資金自動轉入萬能賬戶以外，你的閒錢也可以隨時往這個賬戶中追加，享受它的複利利率。

以上所說的就是典型的固定返還+萬能型賬戶，這種雙主險的年金險，此外還有一種附加分紅功能的年金險。它就是在第一種年金險的基礎上，加了一部分不確定的分紅金額，同樣按年期進入你的萬能賬戶，只是這筆分紅沒有保底利率作為保障，可能有，也有可能沒有。

萬能險優勢&實際作用

由於網上很多對年金險優勢的概括並非完全完全完全準確，還需辯證來看，因此小諾就此說明一下。

1、強制儲蓄

比如說其中一個優勢“強制儲蓄”，準確來說不如叫半強制儲蓄。如果你是多金但花錢大手大腳的月光族，年金險的確能幫你強制存起來一部分錢；但如果你本身沒大手大腳，也存不下錢（太扎心了，捂臉），即便購買了萬能險，若干年後得到返還，也可能有被你取出來花掉的一天，這種情況就失去了強制儲蓄的意義。

2、避稅躲債

再比如說避稅躲債這項優勢，一直以來，都有國家將要徵收產稅的說法，但也一直並未實施。如果你就是寧可信其有，想防微杜漸，那麼可以考慮。但那些更多的是說給需要承擔很多資產風險的企業主的，對於大多數普通打工上班的老百姓來說沒有太大卵用（再一次扎心了對不）。

以上兩點如果你覺得都和你沒關係，那麼下面這點一定對有你用：

3、鎖定利率（收益）

年金險的收益率是固定的，而且並不高，那為什麼把它作為一個優勢呢？利率雖不高，但它有保底收益，正是因為它有底線，對於那些擔心投資風險的人就更為有益，並且這個收益是長達幾十年甚至終身的絕對安全且有保障的。

想想那些不懂股票基金的朋友，只能存在餘額寶或者銀行。銀行的收益不必說了，既不高還有波動，而餘額寶這種活期存款太容易就被花掉了，誰有把握把它完好的留到自己退休以後？

※ 因此，它的實際作用可以歸納為三類：

1、養老儲備金

養老金規劃可以說是年金險其中一個很實在的作用了，最初幾年繳納一定保費，之後一直返還至終生的方式，讓你在年輕能賺錢的年紀有錢花，在年老退休的時候，還能維持體面的養老生活。

2、兒童教育金

年金險也可以買給孩子，比起房子、股票等任何方式的投資，留下貨真價實的MONEY才是最直接最靠譜的。若干年後返還回來，一方面正值孩子教育所需，另一方面也很好的防範了自己突發意外情況而無法給孩子應有保障的情況。

3、企業主轉嫁風險

企業主可以選擇投保年金險，實現企業資產和家庭資產的隔離，轉嫁可能遇到的風險，保證家人無論何時都有生活保障。並且

幾個需要注意的地方

1、繳納伊始&退保

繳納保費後，在進入個人萬能賬戶之前，保險公司會按照所交保險費的一定比例扣減一定手續費。保險公司轉入是收取0.5%，自主繳納則是收取3%。

如果剛買沒多久想退保，保險公司也是要收取一定手續費的。可以參照下表：

2、領取規則

不同的年金險產品在領取方面會有一些限制，比如說每個保單年度會有相對應的領取手續費，越早領取手續費越高，因此這一點需要特別注意，不然一年下來放在萬能賬戶的利息可能都被手續費沖走了。

3、返還時間

需要根據需求選擇適合自己返還時間的產品，怎麼理解呢？如果你打算養老用，5年後就能返還這種的意義就不大，還沒老呢，錢可能就花沒了；如果是為了教育金，就可以為孩子匹配剛好上學時間和開始返還時間一致的產品。

4、關於134號文件中的年金險

去年公佈的134號文件，關於年金險做出了一些調整，當時網絡上不少謠傳說年金險要停售了，拜託不要斷章取義好嗎？

年金險還是有的，萬能險也是有的，只是“年金險+萬能險”這種形式則將不復存在了。

總結起來，修改的要點如下：

1、首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已繳納保費的20%；

2、採取“主+主”這種雙主險的方式來設計保險，依然能夠提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。

什麼情況建議配置？

首先我們先來總結一下年金險：

年金險在整個人生規劃中起到了均衡現金流、保障現金流的作用，用資金充足時的一部分錢為代價，換取在最需要錢的時候一定能拿得到錢的權利。 如果只從保險配置角度看，年金險可能不太需要；但如果從保險+資產配置的角度考慮，年金險不失為一個可靠的選擇。

※ 配置建議：

1、首先，建議資金不充足的朋友不要在這裡下太多文章

2、如果是資金非常充足的朋友，還是比較建議的，留給自己養老用，或者將來給孩子用都是穩賺不賠的選擇。

3、或者是一些企業主，想讓個人財產與企業的資產更好的隔離，讓閒錢能更安全的理財。

關於年金險，如果有小諾沒提到的細節又想諮詢的朋友，可以直接來諮詢小諾！不用客氣~

官微：靈智優諾

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