大家好，我是GT。
支護寶在昨天上線了一款叫做“互相保”的產品。在保險界一下子刷屏了。。
為什麼只叫產品呢。因為我們無法準確定義它是理財，保險，眾籌還是公益。
那麼這玩意到底怎麼樣呢，不要天真的以為免費加入就不用付錢了。
我看了一眼我的芝麻分後還是沒有果斷加入究竟是為什麼呢？我們一起來看看吧。
誰都擔心患上大病，但並不是所有人都會買商業保險。不瞭解、不信任、嫌價高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。這就是這款產品問世的契機。
大家可以通過支付寶搜索“互相保”找到該產品頁面。
只要芝麻信用650就可以0元加入。
簡單的說，加入後你就可以獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。但是加入前你還是要看看這些條款的，如果有不符的，出險了就會直接拒賠。
那麼我們開看看到底要不要加入呢。
作為一項保險服務，大眾普遍關心其付費機制。對此，“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。
一張圖帶你瞭解互相保
好了，這就是它與傳統意義上的保險最大的不同之處。我們看看投保的具體條件，
承保年齡：30-59歲
保險期限：1年
等待期：90天
保額限制：30天-39週歲保額30萬；40-59週歲，保額10萬
可承保職業：無
保險責任：含惡性腫瘤在內的100種重疾
參保條件：芝麻分在650以上，符合健康告知的螞蟻會員即可0元加入
保費：0元加入，保費每月14日、28日從支付寶賬戶劃扣，一個理賠不超過1毛錢。
也就是說，你加入後是不用支付保費的。是根據每個月實際發生的賠付案例進行分攤的。
大家可能一時半會看不明白，加上保險類產品本來就有很多坑，我來簡單分析一下。
這個保費並不是傳統的重疾險每年先交固定金額，等到生病後保險公司理賠。
所以從這個角度看，這個保險更像是一種眾籌。但是眾籌都有個目標金額。這個眾籌的目標金額是未知的。
在其他加入的成員患有重疾且符合理賠時，加入的成員再均攤相關的費用。
分攤金額=（出險案例累計賠付金額+10%管理費）/公示時參加的成員人數
直觀點說，舉個栗子好了。王大寶看到這個產品很感興趣，不錯啊，每一個理賠我才承擔1毛錢，自己就獲得了30萬或者10萬的保障，現在哪有這樣的重疾險有這樣的高保障了，而且還是支付寶爸爸的大後臺，看看自己651的芝麻信用分符合，二話不說，趕快加入了。
90天后的某一天王大寶被查出患有癌症，需要治療，而且符合最高賠付額30萬元的標準。
王大寶收集齊相關材料，上傳憑證。
這裡假設有螞蟻金服背書的這款產品相當良心，沒有找理由拒賠。
那麼就產生了30+30*10%=33萬的賠付費用。假設有330萬人參加，每人正好分攤0.1元錢。
這1毛錢支付寶會從你的支付寶賬戶按照你的付款順序從信用卡，餘額，儲蓄卡，餘額寶或者花唄裡，
在每月的14號和28號自動扣除。
如果你沒有任何餘額，也就是說扣款失敗。你將自動退出該產品。
好了，這裡有兩個問題。
第一，每個案件的分攤費用不超過1毛。上述案例中如果參加的人數不足330萬，那麼每個人扣除1毛後仍不夠33萬的部分怎麼辦？
第二，雖然每個案件你只需要付出最多1毛的分攤費用，如果將來一個月有上萬的案件的情況下，你可能每月將支出好幾百的費用。這和直接購買一份商業重疾險相差不多。
不過，這款產品也並非一無是處。
首先，加入門檻低。截止發稿，只上線一天已經有140萬人加入了。可以說是年輕人的第一個保險了。
第二，背景強大。信美人壽，螞蟻金服強強聯手。信用問題應該問題不大。
隨著社會壓力的逐步增大，互相保可以說解決了一部分年輕人的焦慮問題。至少在重大疾病上，可以先進入四排，等待救援。總比單排直接變盒子要好。
不得不說，馬雲在尋找社會痛點方面還是有一定眼光的。
其實解決的就是一個最根本的誠信問題。
但也有網友指出，這等於是馬雲和保險公司聯合坐莊，收取管理費。基本是穩賺不賠的買賣。
這個就看大家從哪個角度去思考了。不能一概而論。
至於要不要加入，其實都無所謂。產品有90天的觀察期，90天內是不會付出費用的。
而且可以隨時退出。所以你現在加入也沒有問題，觀察一段時間其實也可以。
以上是對支付寶這個新產品的簡單分析。希望能拋磚引玉，大家各抒己見。
由於產品剛上線，如果有理解不正確的地方歡迎大家留言指出並討論。
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