最近，蘇尋收到不少小夥伴的諮詢：
——重疾險，保障的病種是不是越多越好呢？
——25種/42種/80種/100種重疾，選擇哪一個更好？
這確實是一個簡單卻又現實的問題。蘇尋很理解小夥伴們問這個問題時的心情：選擇重疾的病種少，怕萬一生病沒有覆蓋到；選擇重疾的病種多，價格又貴上很多，不清楚是否划算。
重疾病種的規定
事實上，保監會對重疾險產品的疾病種類是有要求的。保險公司銷售的所有重疾險產品，必須按中國保險行業協會與中國醫生協會的重疾定義，提供以下6種核心的重疾保障：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠名動脈搭橋術和終末期腎病。
同時，中國保險行業協會還規定了另外19種較常見的重疾，組成25種常見重疾。因此，目前國內所有保險公司銷售的重疾險產品，這6種/25種重大疾病的定義都是一樣的。因此，小夥伴們不用擔心這些重疾險“疾病定義不一樣”的坑點。
性價比很重要
不過，市面上的重疾險產品，不乏42種、80種，甚至100種，很多小夥伴又不會選了。
根據保險公司的統計數據，中國人一輩子可能患的重大疾病中，有超過85%的概率是前6種重疾之一，拓展到25種常見重疾後，這個比例可以達到98%。因此，從概率的角度講，購買25種重疾的保險是足夠的。
當然，肯定有小夥伴會問，為什麼不直接買42種、100種重疾呢？如果預算有限，買重疾險必須是要注意性價比的。如果想病種保障多一些，若價格增加不多，可以考慮適當增加。比如，如果42種/100種重疾產品，價格比25種重疾增加2%~5%左右，是可以接受的。因為，和覆蓋重疾發生率的提高比例相匹配。但是，如果42種/100種重疾的價格提升超過10%，那麼性價比就要打折扣了，而且實質上是變相漲價。因此，如果預算有限，能夠覆蓋98%重疾賠案的25種重疾，是絕大數普通人的最佳選擇。
噱頭大於實質
但是，市面上為什麼會存在“80種”甚至“100種”重疾這樣的產品？蘇尋認為，大多是噱頭大於實質。其實100種重疾除了行業協會規定的25種外，其他很多疾病是針對特定人群或者是特定地區的，甚至有些疾病連名字都沒有聽說過，對於絕大多數的小夥伴來說，遇到25種重疾之外的其他重疾的概率其實是比較小的。保險公司以“疾病種類多而全”來做宣傳，更多的目的是增加營銷噱頭。如果，小夥伴們需要支付額外更貴的保費，換來一些患病率極低的疾病保障，其實十分不划算。
當然，如果小夥伴們預算充足，而且也希望保障更多的重疾病種，那麼就不用考慮性價比問題了，直接買就是，畢竟買保險就是買個安心。
如何選擇病種
再來總結一下，挑選重疾險的病種數量，小夥伴們不防參考這樣的三條結論：
6種常見重疾的發生率已經佔了總的重疾發生率的85%；
選擇25種重疾是比較理性的選擇，性價比較高，在價格增加不多情況下，可以考慮42種/80種重疾；
相較於噱頭型的100種重疾，省下來的錢可以用來買住院醫療險，補充重疾險沒覆蓋到的疾病，保障更全面。
小結
現在來回答小夥伴問的問題，蘇尋認為，如果預算不充足，買25種重疾性價比最高；如果預算充足，重疾病種越多越好，買個安心。
近幾天，蘇尋都在外出差，但文章更新還算及時，週末這一篇也是在小夥伴們的鼓勵下完成的。也請更多的小夥伴關注眾你尋保（微信公眾號znxb168）並留言，和我一起聊保險~
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