相信很多人知道這樣一件事，即19世紀末20世紀初意大利經濟學家巴萊多在很多研究中發現的一個規律：社會上20%的人佔有80%的社會財富。
而對於其餘80%的家庭而言，怎樣才能讓自己的財富增值？還能抵禦風險衝擊？保險這一理財工具的運用絕對至關重要！
如果再細分，對於很多普通家庭而言，“定期壽險+重疾險+醫療險”的三重組合，更能確保家庭不會發生傾覆性的經濟風險。
01
定期壽險：家庭頂樑柱優先買，不論在與不在都能守護一家周全！
定期壽險是指在合同約定的期間內，被保險人如果死亡或全殘即可獲賠。而一個家庭的經濟支柱，尤其需要優先購買，防止一旦頂樑柱倒下給家庭帶來的顛覆性風險。
【保額預估】
1.生命價值法：可以用一個人的生命價值做依據，來考慮應該購買多少保險。具體可分3步：估計以後的年平均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、自我消費等費用，剩餘的錢假設貢獻給他人——這些錢就是生命價值。例如：一個人30歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用於家人，即給家人花掉5萬元。則這個人的生命價值是：5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說，這個人應該購買150萬元保額的保險。
2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通過假定不幸現在發生，計算事故發生後家人生活所需費用總和，即將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等，扣除現有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。基本計算公式是：家庭總負債（房貸，孩子上到大學所需教育費，贍養父母的費用，家人未來固定年限的生活費用等）-家庭總資產（儲蓄，有價證券，投資性房產，已有人壽保險的保額，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險的總額度。
3.收入倍數法：又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險保額約為家庭稅後收入的十倍，保費支出佔家庭稅後收入的十分之一。第一個十：保險的保額一般是家庭稅後年收入的十倍。其意義在於，確保發生變故時，缺少經濟收入的家庭在十年內生活水平不發生變化。第二個十：每年的保費不大於家庭稅後年收入的10%。保險屬於安全層面的需求，保險的初衷是風險的轉移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳，因此，保費支出大約相當於年收入的10%最為合適。
02
重疾險：給生命更多的機會！保額可相當於年收入的5倍
重大疾病保險簡稱重疾險，一旦確診後保險公司予以一次性賠償，意義在於第一時間救命、患病期間的收入損失補償、康復費用。
要知道，一旦罹患重大疾病，一定會發生以下情況：
2.沒辦法正常工作沒收入【收入損失費】；
3.家人很可能需要請假照顧【家人陪護費用】；
4.出院後也要很長時間補充營養休養身心去康復【康復費】；
5.如果孩子還小、父母已老、房貸要還，一系列開銷仍無法停止【責任開支】。
而如果購買了重疾險，保額充足的情況下，以上問題則可以得到較好解決。畢竟誰都知道，一旦沒了錢的煩惱，患者的治療進度勢必較好，而家屬的處境也不會太艱難。
【保額預估】
首先，應對大病的治療費用，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術、器械、藥物等），至少在10-50萬元左右，如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴；
第二，病人結束常規治療離開醫院後的恢復費用，包括康復、營養、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病併成功接受治療後，病人至少還需要兩年的康復時間，但不少家庭出於經濟考慮，在病人沒有好好恢復的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂；
第三，則要考慮彌補收入損失，特別對於高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕鬆不少。
03
醫療險：彌補社保不足，減輕疾病導致的醫療壓力
雖然上述已經提到重疾險，但需要承認的是重疾險有一定的理賠範圍，罹患病症必須在保險責任範圍內才能獲賠。
而醫療險則沒有病種限制，也就是說覆蓋範圍要比重疾險廣很多！此外，醫療險和重疾險的不同之處還在於，前者解決治療費用，後者解決收入中斷。
近幾年，保額達上百萬元的醫療險層出不窮。對於三十多歲的人士，一年保費大約三百多元，一頓飯的價格就可以買到上百萬元的保額，而且不限醫保用藥，可以覆蓋藥費、治療費、手術費、ICU床位費等，對於醫保是非常有力的補充。
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