文 | 易小姐
歡迎來到「易小姐極簡保險微課」的第六課。
Q13：去香港買保險是不是一個更好的選擇？
香港保險也是大家在保險購買中詢問比較多的熱點。
我這裡詳細分析一下：購買香港保險有哪些優勢與風險，以及香港保險到底適合誰購買。
2014-2016年是香港保險的井噴時期。
那時候的海港城裡，每天都有內地訪客排隊購買香港保險。
那幾年，香港上到醫生、律師，下到全職太太、應屆畢業生，紛紛投身保險業撈金，輕鬆月入20萬港幣。
一開始，購買香港保險的內地客戶，其實多是富豪利用香港保險向海外轉移資產。
去香港買保險的浪潮就這樣由上至下傳播開來。
大家都相信更成功更聰明人士的選擇，香港保險肯定比內地保險好。
客觀來說，當時的香港保險也確實有著自身的優勢。
保險在香港已有100多年的歷史，是香港最古老的行業之一。
經歷時代的沉澱和洗禮，數次迭代，行業非常成熟，並且具有很多特殊的優勢。
▍香港保險的優勢：
1.配置外幣資產
高淨值的用戶往往會有配置外幣資產的需求，尤其是美元資產。
而香港保險就是一種提供美元資產非常好的渠道，因為香港保單的賠款都是以港幣和美元形式兌付的。
2.保障條款
在14-16年，拿香港重疾險來說，當時香港重疾保100多種大病，內地只保30多種。
香港保險的保費也比內地便宜30%-40%，還帶分紅收益。
這種懸殊的差距使得當年的香港重疾險確實能夠秒殺內地重疾險。
但近兩年來，隨著內地保險業的奮起直追，如今內地重疾險在疾病種類上早已和香港保險不相上下。
因內地保險業體量巨大，現在已經出現了不少超越香港保險的產品。
譬如最高發的甲狀腺癌，香港重疾是不保的，內地重疾可保，還附加輕症和多次賠付。
3.保值和增值
目前香港保險公司的保本分紅利率是年化5%-6%，再經過幾十年的複利，最終保額將會增值成許多。
可以理解成保單的後期是用自身分紅在購買、提升保額。
這樣在幾十年後重疾出險時，就能避免保額因通貨膨脹而貶值，無法覆蓋當下醫療開支的問題了。
在這一點上，內地保險始終未超越香港保險。
4.資產轉移
香港保險最先火起來的原因之一就是有錢人通過終身壽險去香港轉移資產，每刷一筆保費，人民幣就會變成被保險人的境外資產。
當然，這種操作也讓內地監管部門採取了一系列收緊措施。
如今，已全面終止使用中國內地的銀聯卡繳付帶有儲蓄、分紅性質的香港保險保費。
只能通過一個3%手續費、繳費金額上限只有5萬美元的Visa/Master通道繳付保費。
5.接受全球理賠
在香港購買健康類保險後，無論是旅遊還是留學期間，只要確診患有合同內的疾病，即可在全球範圍內獲賠。
但內地一般限制在中國大陸地區出險才賠付。
▍香港保險的風險：
1.法律風險
香港保單隻受香港當地法律保護，不受內地法律保護。
香港法律完全按照合同條款裁定，不像內地法律非常偏袒消費者。
所以通融賠付的情況只有內地有，香港絕不會有。
香港法律很強調誠信，如果由於投保人重大失誤沒有如實告知，出險發生理賠糾紛時，甚至可能因欺詐被告上法庭。
2.理賠風險
如果發生理賠糾紛，只能在香港維權，除去你本人去香港的住宿、車馬、誤工費等，香港的律師費也相當高昂。
另外內地因保監會規定了30日內一定要出核賠結果，所以理賠速度很快。
但是香港沒有時限要求，複雜理賠案耗日持久。這對於生病等錢用的家庭是極大的隱患。
3.外匯管制
中國內地目前仍在實施較嚴格的外匯管制，每人每年只有5萬美元的結匯額度，如果理賠金額過大，有可能無法在短期內將全部理賠款兌換成人民幣。
今後幾年緊縮的外匯管制，會是一個常態。
4.匯率風險
匯率風險是伴隨著整個保障時間長期存在。
未來美元和人民幣的匯率走勢如何，就需要您自己判斷了。
5.誇大宣傳
不要以為香港就沒有為了佣金，誇大收益率的代理人存在。
向客戶展示收益報告時，將「非保證收益」宣傳成「保證收益」的情況時有發生。
6.費率變化
很少人注意到，香港長期險每年的保費都是可能會調整的，而內地則是固定的。
7.購買成本
購買香港保險是一定要本人去香港購買的，這樣就勢必會產生來回機票和酒店的成本。
易小姐提醒你購買香港保險一定要找靠譜渠道，我就聽說有內地投保人，交了一次保費後就再也聯繫不上香港的代理人了。
▍香港保險適合誰？
1.家庭年收入至少50萬以上的中產家庭。
香港保險一般價格不菲，年繳費不會低於2萬。
2.孩子或家庭未來有出國計劃的人群。
香港保單全球理賠，美元賠付更能滿足為孩子準備留學教育金、未來到海外工作、移民、問診就醫的需求。
3.有高端醫療要求的人群。
內地的保險只適用於內地的醫療資源，而香港的保險按具體合同，在出險時能夠享有香港，甚至全球的醫療資源。
4.期望配置美元資產的家庭。
5.非吸菸人群。
香港健康保險都是區分吸菸體和非吸菸體的，保費相差達到30%。
這也是香港保險能夠便宜的一個原因。
6.住在廣州深圳的用戶。
地理優勢，日後出險來往香港成本較小。
總結一下，香港保險適合中產以上家庭。
目前香港保險和內地相比的優勢不多，就在於美元配置、分紅複利、全球理賠和高端醫療需求。
目前內地保險迭代迅速，性價比也很高，對於大部分投保人來說，選擇內地保險比香港保險優勢多得多。
好啦，今天就先講到這兒，我們明天再見！
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