最近，有朋友諮詢我想買一份重疾險，但是很猶豫到底是買消費型重疾險好還是買返還型重疾險好？
如果買消費型重疾險，萬一到保障期限沒生病不就虧了嗎，白給保險公司交了那麼多錢。
如果買返還型重疾險，萬一到保障期限沒有生病，還可以返還一筆錢回來，這樣自己也不算虧錢，但是有個問題是返還型重疾險同樣保障下保費要貴很多。
所以，朋友們，你是不是也有類似疑惑，到底我們該買返還型OR消費型重疾險？
魚與熊掌不可兼得。
世間哪得雙全法，不負如來不負卿。
來，敲黑板，劃重點，今天我們扯點乾貨，就從投資收益角度跟大家好好聊聊該怎麼選擇。
目前市面上的重大疾病險產品，大致可以分為三類：
消費型重疾險
返還保費型重疾險
返還保額型重疾險
我們找了大家比較熟悉的支付寶上的國華人壽的健康福終身壽險產品，以此為例來分別測算消費型、返還保費型、返還保額型所隱含的大概收益率情況。
這個收益率的測算邏輯是：
我們以 20 年繳費期每年繳費的差值（無返還條件與返還條件下）作為現金流入，以繳費期結束以後考慮未發生重疾情況下身故分佈的概率區間及獲取的年化收益率加總，測算隱含的大概收益率。
簡單理解就是，不返還型購買重疾險保費是每年X元，返還型購買重疾險是每年Y元 。每年Y-X=Z ,即每年返還型重疾險都要比不返還型重疾險多交Z元。20年過去了，20年的Z元累計起來進行投資，在20年後得到的總的收益跟返還型重疾險返還的錢之間的差距是多少。
在這個過程中，有個前提是不管是返還保費還是返還保額都是建立在身故基礎上的。
所以最後測算的收益率，必須保證，被保險人未罹患重大疾病（重大疾病保額和返還保額是二選一），被保險人身故，才能得出來較為準確的收益率。
下面，我們具體拿國華人壽的健康福終身壽險產品來測算下。
假設 26 歲男性，購買50 萬保額的終身重疾險，20年交費。
消費型即無返還情況下，年繳保費 7482 元；
返還保費型情況下，年繳保費 8504 元，最後最多返還 170070元；
返還保額型情況下，年繳保費 9902 元，最後返還保額50萬元。
我們假設繳費期 20 年內未出現身故情況，46 歲後每五年為區間簡單測算（如區間更密集收益率應略高於當前結果，預計 3%左右）。
返保費情況下預計的年化收益率水平：
返保額情況下預計的年化收益率水平：
結論：我們以該款產品測算出的大概結果看，帶返還的無論是返已交保費或者保額， 所隱含的大概收益率在3%左右的水平，並不具備顯著的收益率優勢，在個人在有長期投資能力的基礎上可以優先考慮選擇消費型重疾。
什麼意思呢？
就是說，如果如果你有很好的投資渠道，能保證每年的投資收益率高於3%，你可以選擇消費型重疾險，這樣把相比於返還型重疾險多交出來的保費拿去進行投資，最後你獲取的收益不必保險的低。
當然，如果你沒有很好的投資渠道，而且是個存不住錢的人，那不妨選擇返還型的重疾險，就當為家人留下一份愛心。
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