说起“分期消费”，很多人第一反应可能会想到“捷信”这家公司，因为它是比较早进入这一领域的，而之所以对它“印象深刻”，我想主要还是因为它的分期产品，利息高的让不少人“难以释怀”。下面我们从三个方面简单聊聊“分期消费”业务。
一、先说说“分期消费”的概念
其实对于“分期消费”，说的专业一点应该称作“消费金融”。
我们以“买手机”为例，在“分期消费”业务出现之前，如果我们要购买手机，那就必须的“全款购买”。通常新款手机价格都是不便宜的，不过很多年轻人为了追求潮流、时尚，尽管消费能力有限，他们还是会“咬咬牙”，一次性花几千块购买喜欢的手机，虽然有点“割肉”的感觉。
后来“分期消费”业务登场了，买手机、包包时不需要一次性付清，而是可以采取“分期付款”的形式。但这笔分期费用，实际上是一笔向“消费金融公司”借的个人贷款（本质是“无抵押、无担保、快速放款的小额贷款”），它先由消费金融公司垫付给卖家，同时签订多方贷款协议，然后由顾客每月支付本金和利息给“消费金融公司”，进行分期还款。从这点看，确实是一个“多赢”的局面，只不过消费者需要支付额外的利息成本。
二、“分期消费”模式的优点与不足
优点：
1）可以减轻用户一次性付款压力。
2）能够提高商品交易效率，拉动内需增长。
3）符合国家金融创新的政策方向。
不足：
1）容易让人养成“超前消费”的习惯。
2）消费贷款利息比较高，加重个人负债杠杆。
3）部分公司钻政策漏洞，借“消费金融”之名，行“高利贷”之实（比如“捷信”，分个24期、36期，利息都快接近本金了，这就是为什么对其“人人喊打”的原因）。
三、后续发展建议
1）从政府部门角度
政府部门要加大对行业监管力度，一方面鼓励“合规好企业”的发展，另一方面手打击“高利贷坏企业”的气焰，帮助市场建立良好的秩序。目前来看，政府确实也一直在积极推动相关工作。
2）从消费金融公司角度
公司运营的本质是为了“盈利”，所以，钱还是一定要赚的。但是，也需要兼顾社会责任，不能一味追求高利息，加重用户的负担。而且长远来看，这其实也是一种“饮鸩止渴”的做法。也许有人会说，“高利息”是为了应对“高不良率”的产生，但我觉得这有点“偷换概念”的意思，因为控制不良率，主要是通过“风控手段”来降低，并而不是靠高利息对冲，这种做只会加重消费者“厌恶还款的情绪”。
3）从消费者个人角度
作为消费者，要提倡“适度消费、量入为出”，不要过度依赖这些金融产品，而是要努力学习、工作，提高挣钱的能力才是王道。尤其是在校学生，不要为了攀比、虚荣心，滥用“分期产品”，避免陷入“分期贷”、“校园套路贷”的困境。到头来，不仅经济上损失惨重，还会影响自己以后的价值观、人生观。
总的来说，目前“消费金融”产品对我们日常生活影响越来越大，特别是在互联网端，比如我们熟知的花呗、京东白条等产品也属于这一范畴。而作为消费者，我们需要理性的看待它们，在享受它带给我们便利的同时，也一定要学会“辨别优劣”，要选择正规、安全、相对低息的产品，同时合理的评估自己的还款能力，不要因为一时的“冲动型消费”，掉入“高利贷”的陷阱，不仅经济上损失很大，还有可能上征信系统“黑名单”。最终，赔了夫人又折兵。
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