预测总是一个棘手的工作，特别是对于像银行这样的行业，通常会面临动态的变化。尽管如此，埃森哲全球银行业务主管艾伦•麦金太尔(Alan McIntyre)在过去12个月里与银行领导人的互动中，提供了零售和商业银行在2018年应该关注的10大关键趋势、预测和最佳猜测。
趋势1：开放式银行业(Open Banking)将成主流
佩里准将带着美国舰队于1853年驶入东京湾，日本200年的经济和文化隔绝，一夕之间被迫开放贸易。在日本经济停滞不前的时候，荷属东印度公司的混乱交易者正忙于通过建立和开发新的商业合作关系来创造有价值的商业。在银行业务方面，PSD2迫使欧洲银行为第三方提供某些银行服务，以便将其纳入自己产品中。在美国等其他市场，竞争压力正在推动传统垂直整合的银行价值链不断碎片化。十年前，银行开放了一些开放的API，使第三方能够与他们合作。现在这个数字已经爆炸到几千，且每个星期都在增长。我们还看到专门的银行被创造出来，目的是让合作伙伴，如零售商和电信公司，提供银行服务。2018年将是对开放式银行业将是区分“敌我”的开始，将那些想通过做好贸易伙伴成为自己人和那些仍然躲在贸易壁垒后面，试图从旧的商业模式中获取递减收益的人区分开来。
趋势2：公有云迁移越来越不可避免
25年前，银行也辩论着在新生互联网上进行电子交易是否安全，还是应该建立自己的专有网络。25年后，目前关于使用公有云进行银行业务的安全性辩论似乎也显得同样奇怪。已经有大量证据表明，云可以像任何私有数据中心一样安全，而且可扩展性、灵活性和可变成本的优势已经开始使迁移的业务案例变得引人注目。今年仍一些银行将继续逆流而行，抵制不可避免的趋势，但是现在的预测是，到2020年，公共云计算能力将会比私人数据中心的总量还要多。因此，2018年将是零售和商业银行业中云对话主要关注“如何和何时”，而不是“如果”或“为什么”的一年。
趋势3：数字解耦的承诺意味着更少的“心脏移植”和更多的“心脏搭桥”
传统的大型核心银行应用程序不适合数字经济。隔夜批量处理和下午四点交易中断，与客户对实时银行业务的期望令人不安。一种解决方案是，将数十年的技术剥离出来，用现代的、实时的体系结构取代它，从而为数字用户体验提供动力。换句话说，相当于一个“心脏”移植。对于那些拥有5年时间，财力雄厚的银行来说，这可能是一种颇具吸引力的选择，尽管这一选择昂贵而又危险，特别是鉴于区块链的前景，将作为中期替代传统账簿和记录。但是，对于很多银行来说，“冻结和打包”的选择变得越来越有吸引力。现有的核心产品系统是作为记录保存的，而客户参与和分析系统是通过位于传统系统之上的基于云的数据层进行分离和驱动的——更类似于“心脏搭桥”。纯粹主义者可能会说这是对慢性疾病的临时解决方案，但随着新的基于云计算的核心银行服务提供商的出现以及区块链的力量，2018将是我们可能看到较少“心脏移植”，更多“心脏搭桥”的一年。
趋势4：端到端数字原稿成为赌注
数字交付的炒作是铺天盖地的，但现实往往令人失望。客户受到其他数字体验的限制，希望能够在手机上点击几下就能注册新的服务。在一些新兴市场，银行业已经是如此。由于印度Aadhar数字识别系统的出现，在新德里开设银行账户比在纽约更容易。现实情况是，只有少数零售和商业银行产品可以通过获取端到端的在线体验，通过手机可以获得的数量更少。领导者现在将先进的“了解您的客户”(KYC)和多因素身份验证方法结合到他们的数字应用程序中，而落后者仍然要求您进入分支机构签署一张纸。以美国举证来说，小型银行现在正失去在千禧一代和大众富裕阶层中的物质份额，而流向大型国有企业，因为小型银行难以提供良好的数字化客户体验。 2018年，未能提供端到端数字原稿将开始从失望状态转变为更多的生存威胁。
趋势5：人类或机器?
银行向更强大的数字产品发展方向的趋势使他们面临新的威胁：合成身份欺诈。在这个勇敢的新世界里，坏人正在使用真假参半或完全虚构的信息来创造新的身份。一旦只限于信用卡市场，现在网上存款和贷款的发起允许欺诈者打开通过所有常规安全检查的数字帐户。这是一种虚拟的犯罪，让银行损失了数十亿美元和无数个小时，因为他们在追捕那些根本不存在的人。通常情况下，一家银行在开始发现这些账户的可疑活动之前，并不承认有什么问题，然后在一阵数字烟雾中，账户被关闭，坏人又溜了。正如过去两年的假新闻丑闻所显示的那样，自动化的力量在于，在数字世界里，欺骗和误导现在可以大规模地进行。 2018年，银行需要火眼金睛，以更好地从虚假客户中挑出真实客户出来，而不会破坏引人注目和差异化数字客户体验的好处。
趋势6：数字第一意味着更少的分支机构
1995年，美国有34,000个实体旅行社。由于互联网和当前移动化的影响，这个网点在2017年缩减到14,000个。物理代理网站的增值往往倾向于定义为负：“我无法在Expedia上做什么?”许多发达国家的银行已经落后于旅行社趋势十年甚至更久，但随着全球银行分支机构和柜台交易数量的下滑，银行业正朝着同样的方向发展。在斯堪的纳维亚和英国这样的一些地区，发生得更快。为什么在现实生活中，当你可以在网上做到这一点?不像百视达视频商店，银行分行不会完全消失。因为它们在复杂的咨询销售中仍扮演着重要的角色，是品牌的实体表达，也是客户亲自投诉的地方。由选定的物理位置支持的数字第一业务对于许多银行而言已经变得清晰(相反，物理位置的优势对于许多数字业务变得越来越重要)。所以，银行面临的挑战是尽快协调分支机构和数字产品的正确组合。
趋势7：金融科技是友非敌
尽管过去五年风投资金在金融科技板块投入数以百亿计美元，但这场将彻底摧毁银行业的“致命打击”还没有发生。目前的情况是，金融科技在现有银行的领导下点燃了一股创新之火，加速了它们的发展。2018年，大型企业可能会有更多的金融科技收购，就像BBVA收购Simple，BNP与Compte-Nickel以及JPMC与WePay一样。我们也会看到更多的模仿(一种真诚的恭维)。更广泛地说，银行创新将具有更多的业务感觉，因为监管科技、支付科技和其他类型的银行初创企业都找到了与现有供应商良好合作的方法。其中一些规范化将来自于现有的服务提供商，它们更愿意与小的供应商打交道，而有些则来自更好的中介服务，例如Temenos等核心银行供应商创建应用程序商店，为金融科技创造商业到商业模式。虽然行业恐龙在2018年和2019年以后仍然占据统治地位，但是大型科技巨头似乎对传统银行确实带来了更多的灭绝威胁。一些来自东方(如蚂蚁金服和腾讯)和一些来自西方(如亚马逊和苹果)的超级掠食者，很可能会在2018年张开它们的爪子。
趋势8：美国银行业卷土重来
自2008年全球金融危机爆发十年以来，欧洲银行法规的海啸在2018年几乎没有减弱的迹象。单身遵守欧盟“金融工具市场指令”，“一般数据保护条例”，“第二条支付服务指令”和“国际财务报告准则第9号”就需要数十亿欧元的投资，而这一切都是在欧洲银行业税前盈利仍然是2006年一半的情况下。相比之下，美国的监管正在退潮，具有重要系统性的金融机构正在被重新划定，流动性限制被放宽，消费者导向的监管也被重新推出，有利于“一种更平衡的方法”。即使在这些变化生效之前，美国银行的盈利能力已经回到了2006年的水平以上，即使资本水平提高，行业的收益率现在已经回到了资本成本以上。随着监管宽松，企业税率的降低和加息 ，美国银行业可能很快就会回到危机前的股权回报。 2018年的结果可能是，美国的大型银行开始以我们十年来从未见过的方式再次展现投资和竞争力。
趋势9：人工智能更懂你
虽然客户相信银行持有他们的钱和个人数据，但他们对银行总是提供有益于他们的建议和服务持怀疑态度。人工智能(AI)在银行业中的一个承诺就是扭转客户信任的侵蚀，开始提供真正符合客户最大利益的前后和整体建议。说得轻巧，但做起来难。这将意味着现有收入来源的大幅蚕食，产品筒仓的终结以及大多数银行所不了解的激进透明度水平。但是，如果银行不能数字技术来复制银行业的亲密关系，那么其他人就会为他们做这件事，并在此过程中完全绕开银行。在2018年，我们可能会看到银行首次采取一致行动，通过利用人工智能始终为客户做正确的事情来保护自己的长远未来，而不考虑短期对利润的影响。
趋势10 ：比特币可能是下一波“郁金香泡沫”
2017年是将被铭记的12个月，领头的加密货币——比特币的价值从1000美元以下暴涨至近20000美元，这对世界上350万活跃比特币账户持有者来说是一个健康的回报。它与荷兰的郁金香泡沫何其相似。 1634年至1637年间，荷兰郁金香球茎价格猛涨了60倍。一个郁金香球茎相当于技术工人年薪的10倍，足以在阿姆斯特丹买一座豪宅。通过这种举动，类似的投机热可能会在2018年看到比特币价格又上涨一个数量级。然而，像荷兰郁金香球茎一样，比特币目前属于纯粹的投机资产，因此在中期内不太可能违背经济引力。当泡沫破裂时，它不会破坏任何经济，就像荷兰经济对郁金香再次成为植物一样不屑一顾。迟入场的人会赔钱，但一如既往，花钱买教训。不过，底层分布式账本技术的演变将继续至关重要。在某些时候(不是在2018年)，这项技术可能被用作加密货币的基础，这种加密货币可以同时用作价值存储，交换媒介和账户单位。在此之前，零售和商业银行家不应该过分担心以比特币计价的抵押贷款。
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