在金融科技浪潮下，農商行轉型遇到大殺器，監管部門要求農商行回顧本源，不得跨區經經營。
日前，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》（下稱《意見》），要求農村商業銀行（以下簡稱“農商行”）嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。
據瞭解，《意見》要求農商行堅守服務“三農”和小微企業市場定位，專注服務本地、服務縣域、服務社區。同時，應準確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營。
而且，農商行應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。據瞭解，對小微企業、民營經濟、實體經濟，以及普惠金融、農村金融的支持一直是銀保監會工作的大方向。
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，銀保監會圍繞中央支持小微企業、民營經濟、普惠金融大方向出臺的各種規定後續還會有很多，普惠金融還會繼續“下鄉”。
“走出去”的誘惑
尹振濤指出，近年來隨著利率市場化的推進，農村金融機構在升級轉型中面臨著很大的困難和挑戰，在此背景下，很多農商行突破了跨區域經營。
據《今日農商行》報道，出於業務拓展的實際需求，農商銀行“走出去”的意願日益強烈。2008年9月，天津濱海農商行新疆喀什支行的開業標誌著了全國農信系統跨省區設立分支機構實現零的突破。隨後，上海、重慶、江蘇、廣東、山東等多省市農商行紛紛加入異地經營的行列。
“在經濟形勢好的時候可能看不到農商行跨區域經營的風險，但在經濟增速下滑，或經濟面臨一定風險的情況下，這些風險都在逐漸暴露。”尹振濤表示，《意見》的出臺正是因為農商行跨區域經營的風險正在暴露。
具體而言，農商行跨區域經營一般有3種方式。一是到其他地方設立原本不被允許的分行、辦事處。
不過，無論是出於對農商銀行異地經營前景的疑慮，還是出於農商銀行“立足縣域”的政策定位考量，監管層面對於農商行跨區域開設分支機構的態度始終有所保留。
二是通過技術手段，與互聯網金融公司、金融科技公司，或者助貸機構合作等等，將本區域的資金通過互聯網用到了其他的區域，形成聯合貸款、助貸等新模式。
三是與其它機構，尤其是信託等金融機構，通過銀信合作、同業業務、影子銀行等方式，進行進行了資產的新的投資。
而在技術與合作下“走出去”的農商行，也有的取得了不錯的成績。以張家港農商行為例，其2018年年報顯示，該行截至2017年末異地機構存款餘額、貸款餘額分別佔全行存款、貸款總額的24.15%和36.09%，存款增量和貸款增量更是佔到全行新增總額的95%和90%。
一方面是城市金融已經飽和、升級轉型困難，另一方面是跨區經營優秀的營業數據遙遙在望，“走出去”對農商行來說顯然是個不小的誘惑。
讓農商行“回家”
銀保監會數據顯示，截至2018年3季度末，農商行不良貸款餘額5534億元，次級類貸款餘額2512億元，可疑類貸款餘額2860億元，損失類貸款餘額163億元，不良貸款率4.23%；資產利潤率0.98%；淨利潤1799億元；用於小微企業的貸款餘額67452億元，佔比20.41%，僅2成。
值得注意的是，2018年，由於個別農商銀行被下調評級、兩家農商銀行IPO被臨時叫停等事件被陸續報道，農商行被推上了風口浪尖，“不良率飆升”、“資本充足率驟跌”、“IPO臨門叫停”、“下調評級”等等標籤隱現，跨區經營的負面影響更是被反覆提及。
呼籲農商行“回家”的聲音不小。
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也表示，從實際情況看，部分農商行出現了貸款壘大戶的傾向，在銀行業普遍的互聯網化轉型大潮下，部分農商行藉助聯合貸款等模式出現了跨區域經營等現象。
因此，《意見》的出臺可視作對當前銀行業尤其是區域性中小銀行大力發展聯合貸款現象的一種糾偏。
他指出，聯合貸款是好事，有助於推動信貸資源的優化配置，擴大信貸融資的覆蓋面，降低實體經濟尤其是小微企業融資成本。不過，聯合貸款也有其自身的邊界，根據協議安排，銀行是最終風險的承擔者，對銀行的風險評估和貸後管理能力提出了相當高的要求，若銀行不滿足這些基本條件，藉助聯合貸款做大業務規模，會造成相關銀行的信用風險過載，給銀行體系的穩定性帶來潛在風險隱患。
此外，在各類銀行業金融機構中，整體上看農商行實力偏弱，更適宜結合區位優勢發展本地業務，盲目擴張和跨區域發展容易帶來一定的風險隱患，也與其服務普惠、服務三農的定位相背離。
從現階段已經出臺的一些文件內容來看，監管機構已經關注到聯合貸款大發展過程中存在的問題，開始強調聯合貸款的規模控制、強調區域性銀行的屬地化經營原則、強調銀行自主風控能力的搭建等。
“不過，區域性銀行之間差異很大，對於聯合貸款的規範，不宜一刀切，而應立足於區域特點和銀行自身風控能力出臺差異化規定，給聯合貸款這一創新模式以規範發展的空間，助力普惠金融的發展。”薛洪言補充道。（文 / 青青）
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