近来外媒给出了对美国人说，要攒够退休金所需行动的建议，非常有意思。通常来说，如果你想安心退休的话，绝对不能只是每个月存下点钱 - 你还需要确保你的投资组合能够与国家的通货膨胀保持同步才行。对于绝大多数美国人来说，无论是通过退休基金401（k）还是开通投资帐户，基本都意味着投资股市。
当你还年轻的时候，最困难的部分可能只是学会开始投资。在你四十多岁的时候，最难的是你的财富正随着市场的起伏而起伏，然而你要始终保持冷静。在你最终退休之后，你需要确保你辛苦赚来的积蓄可以留到最后。
人生开始阶段
最难的地方：这正是你应该无所畏惧地投资，乐于承担巨大风险的时候；这样你可以在未来几年内获得丰厚的回报。但说起来容易，做起来难。
在美国经济大萧条期间成长的那一代人在经济上并不容易。伴随着进入历史上最弱的就业市场后，你就发现自己背负着创历史纪录的学生贷款债务，以及高昂的租金和房价。这样的结果就是，许多年轻人根本没多少钱投资。国家退休保障研究所最近的一项研究发现，三分之二的千禧一代的年轻人没有为退休做准备。
同时，即使是准备投资的千禧一代也不一定偏爱股票。这可能是因为2008年美股崩盘造成的惨痛的回忆，毕竟这个时候正是那些人处于20多岁的时候发生的。“就在他们刚步入社会之时，就经历了历史上第二大的股市暴跌，”芝加哥财务规划师Brian Schmehil说。
Bankrate最近对千禧一代调查了他们最喜欢的长期投资方式。调查结果表明，超过一半的人偏向现金或房地产，而只有23％的人表示股市。其余的还有过于保守的选择，如黄金和债券；或过度投机的选择，如加密货币。
解决方案：投资一点点就可以开始了。虽然拨出额外的资金可能很难，但进入市场比以往任何时候都容易。
虽然您最初可能没有多少钱投资，但在某些方面您可以将其视为优势。专家说，年轻的时候应该更激进一些；股票投资可以占到85％到90％，债券投资占到10％到15％。毕竟股票提供了更多的增长潜力，当然伴随着更多的波动性；而债券的上行空间却减少了，但却仍然超过了正常的收入。因为投入的钱少-可能只有几千（甚至几百美元）的利润，在下一个熊市中失去三分之一，甚至一半的本金似乎并不太可怕。
职业生涯中期阶段
最难的地方：当你达到四十岁时，你应该已经为退休而省下很多钱了。根据投资公司富达（Fidelity）的说法，理想情况下，到现在为止你的退休存款应该是你年薪的三到四倍。然而实际上，40岁左右的储户的平均401（k）平均余额，仅仅才约为87,000美元。
但无论哪种方式，退休前你还有几十年的时间，你的积蓄应该继续保持上升的趋势。这意味着你应该拥有足够的股票 - 尤其是如果你在储蓄方面落后，并希望获得投资收益来帮助你弥补一些。
尽管如此，它并不像你二十多岁和三十出头那么简单。现在你已经有了一个真正的家，市场的波动性，可能开始让人觉得非常可怕。（如果你的投资额度是你的工资的三倍，那么33％的市场跌幅就大致相当于失去一年的工资。）当市场暴跌时，你会感到恐慌并决定以低价出售你的投资。“然而当市场复苏时，它会迅速恢复，”Schmehil说。“你可能会错过很多上升机会。”
历史表明，通常情况就是如此。根据贸易集团投资公司研究所（Investment Company Institute）的数据，在2008年金融危机发生后的五年中，投资者从美国股票基金中攫取了超过5000亿美元，同时向债券基金投入了大约1万亿美元。事实上，股票市场在2009年3月触底，然后开始最终成为近十年的牛市。
解决方案：虽然您可能还有几十年的退休时间，但现在是时候开始逐步减少您的大量股票的仓位了。这些天你有可能对股票感觉很好。因为在过去十年中，标准普尔500指数平均每年回报率超过14％。
但是，大多数规划者警告说，一个更激进的投资组合的潜在收益 - 比如股票占比80％或更多 - 不会再与巨额成本相匹配。“当你看到10年几乎不间断的收益时，你很容易自满，”休斯顿财务策划师，阿什利福斯特警告说。“但是当事情发生时 - 它会让你一夜回到解放前。”
增加您的债券持有量，可以使你在经济衰退时受到更小的压力。大多数专业投资者建议逐步将投资组合沿着通常所说的“下滑路径”移动，从40％到80％的股票，逐步减少，在40岁左右到50％到60％。
退休的时候
最难的地方：多年来，投资界都有一个众所周知的计算股票分配的公式：100减去你的年龄。遵循这一规则意味着现在七十岁左右的人，股票持仓应该不到30％，债券的比例也要超过70％。
然而，现在许多理财规划师认为这个建议已经过时了。虽然美联储逐步提高利率，但仍处于美国40年低点附近。在25年前退休的投资者，10年期国债收益率可以高达接近6％。然而如今，即使在美联储近期加息之后，今天这些利率约为3％。（通货膨胀较低，但仅略有下降，今天约为2.5％，而1994年约为2.6％。）
与此同时，今天的投资者也活得更长。1980年，65岁的男性平均可以活到79岁，女性83岁。根据精算师协会的统计，现在分别为83岁和86岁。虽然这是一个好消息，但极低的利率，和人们寿命延长的放在一块，就意味着要更多地依靠债券为整个退休金提供资金。
解决方案：许多理财规划师表示旧的以债券为中心的思维方式已经过时了。相反，你需要保持对股票的关注。事实上，根据晨星公司的数据，今天典型的一体化退休基金，在退休门槛上的投资者股票中约占40％，其中一些甚至高于50％。
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