銀行大股東們的“空手套”——我準備寫這個話題並收集素材已經很久了。我所觀察到的一大風險點是，一批小銀行的大股東企業們都有這樣的財技：在根本沒充足資金的情況下，先找各種名頭、各種暗中控制的融資平臺，從這家銀行貸出鉅款，然後再用這筆錢收購銀行股權；末了，這些股權還可以拿出去質押再貸出錢。
<strong>對，就是無中生有地搞出一大筆錢。
“愉見財經”正在收集貸款資料的某去年發生過債券違約的大型民營集團，2016年收過南方某城商行N的股權。其資金來源，就是靠其自己實際控制的多個融資平臺，先向N總共貸出了約30億，反手再用一個乾淨的主體，出資不到20億，入股N的股權，並躍升至N的第一大股東。
對這樣的財技，N的高層顯然並非不知情。因為入股完成後，N的某副行長甚至被派駐了這家民企的某個外部平臺任高管，其實就是替銀行去看著資金的。
更關鍵的一點是，當一批民企成了銀行的前幾大股東後，<strong>這些銀行或多或少就被“綁架”了，有的幾乎成了股東的“錢袋子”。
“愉見財經”所親身遇到過的最誇張的情形是，已經下午4點多了（也就是就快關賬了），大股東一個電話打給分管副行長，要求往自己公司賬上打8000萬。
因為我手上有你銀行的股權，我就像是你的主子，相當任性。什麼貸審會呀、過流程呀、資金用途審查呀、追加抵質押或擔保呀，統統事後再說吧，反正我現在急著用錢，你趕緊打款。
上述調查我們還在做、還需要更確鑿的證據。畢竟相關銀行尚未“東窗事發”，亦即很多問題還是捂著的，作為一個系出無門的自媒體，沒有足夠文書證據，尚不敢貿然指名道姓。
但已有銀行“東窗事發”了，有司法調查、有監管定調、有細節公佈，就方便“愉見財經”給大家舉例了。
今天的例子，是涼山州商業銀行。這家成立於2007年5月的銀行，是四川省少數民族地區成立的首家股份制城市商業銀行。據其2017年年報，這家銀行的淨利潤還不到區區2000萬元。
可是一家一年賺不到2000萬的銀行，被騙起貸來卻上億。
先來順著今天的話題，給大家講講這家銀行的大股東西昌瀘山鐵合金公司，是怎麼耍“財技”從銀行搞錢的。
<strong>鳴謝：下文調查來自微信公眾號“成都財經圈”；ID：chengducaijingquan。
（截至年報期末，涼山商行註冊資本約5.6億元。下圖是前十大股東圖，西昌瀘山鐵合金系第三大股東。）
據“成都財經圈”報道，2014年6月，瀘山鐵合金公司董事長楊承斌找到涼山商行董事長郝衛寧，有人準備轉讓涼山商行股權，楊承斌徵詢郝衛寧的意見能否接盤，郝衛寧表示可以接，因為四川發展也要來投資了。
財技來了：楊承斌手中無糧啊！於是，郝衛寧召集人來商討，最後謀劃出了<strong>以鐵合金公司一個技改項目的名義向銀行申請貸款的辦法。楊承斌拿到的貸款金額為5265萬元。
但據涼山商行的一個客戶經理事後的說辭，<strong>技改這件事實際上是不存在的，是在會上被討論出來的。
這名客戶經理說，按照《貸款通則》的規定，我們都明知是假的，貸前調查這一步肯定就不搞了，剩下貸中審查這個環節要進行，也不過是審查楊承斌提供的造假資料看看是否符合貸款程序規定。
問題關鍵是，貸款是用於購買技改機器設備，那發票哪裡來呢？客戶經理說：“如果不是楊承斌當時保證說能搞定發票，我肯定不敢辦理這筆貸款。”
類似的財技故事還有一則。
2013年6月，瀘山鐵合金公司董事長楊承斌也找過涼山商行董事長郝衛寧、行長王某，提出棚戶區改造資金短缺，準備貸點款。由於土地性質問題，不能以棚戶區改造名義申請貸款，最後三人商量出了一個<strong>“以職工名義貸款”的辦法。
做法是，瀘山鐵合金公司財務科向銀行提供了鐵合金169位職工個人貸款申請書、徵信報告等資料。涼山商行安排五個客戶經理，“火把節”都沒有休息，就按資料加班加點做貸款。
據“成都財經圈”報道，涼山商行個貸中心辦理的最長貸款期限一般不超過3年，但鐵合金給的名單則是最長不超過10年；個貸中心辦理的執行利率最低不低於40%，但鐵合金最後執行的僅僅是基準利率上浮10%。
“除了金額，各項數據都超出了我們平時辦理的限度”，這五個客戶經理當時都提出了異議，“<strong>還有辦理貸款時的面談和麵籤，貸款人也不來……”
然而，異議無效。兩個月後，4115萬元的貸款還是發放下來了。
最後，至於瀘山鐵合金與涼山商行高層之間的“利益關係”，有一個細節：因為政策不允許銀行混業經營，據說涼山商行當時要成立公司，就準備由瀘山鐵合金的楊承斌來代出資、代持股。（楊承斌因其大股東身份，也是銀行的董事。）
不過僥倖的是，截止去年8月，瀘山鐵合金公司在涼山商行的貸款己全部歸還，沒有給銀行造成損失。
可是當一家銀行管理混亂，在瀘山鐵合金這裡雖然沒有發生貸款損失，在別的地方，早晚還是會被騙貸。
據查證，一名涂姓老闆就連續成功騙貸了62筆，以62個個體工商戶、個人及企業為貸款主體名義，總金額2.23億元。加上利息，直接造成涼山商行貸款損失近3.8億元。
誇張的是，<strong>在62個“貸款主體”中，除了兩家餐飲公司實際存在，塗老闆用來貸款的所有農家樂休閒莊和其它公司，都是“不存在”的。
另外，塗老闆還冒用超過10個個人的名義貸款。
當地紀委相關報告稱，這“典型塌方式腐敗”、“國有資產遭受重大損失”。
好在天網恢恢，腐敗就要付出代價。2017年，涼山商行迎來了一場清算與救贖，多人先後被抓或協助調查，其中就包括涼山商行原黨委書記、董事長郝衛寧，涼山商行風險管理部原主管（總經理級風險主管）毛明，西昌市瀘山鐵合金公司董事長楊承斌等人。
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