養老錢、看病錢，這兩筆錢不管你未來收入高與低都會存在，不可能因為股票虧了、房價跌了，自己的老就不養了、得了病就不看了或者乾脆寄希望於社會的大愛。
前幾天，看到一則消息：某專家建議養老金“南錢北調”，意思是：用南方結餘的錢，補東北的養老金窟窿？
這則消息爆出來之後，讓很多人不淡定了：
其實菜保想說，廣東社保支援東北這事，都搞了好幾年了，雖然輿論動不動就炸鍋一下，但社保資金全國統籌調配的原則肯定是不會變的。
需要變的，是我們每個普通人對於養老的準備。
靠國家養老是不現實啦！養兒防老？對於絕大多數年輕人來說，養自己都是個問題……
那麼，養老這個問題到底又多嚴重？我們到底該怎麼辦？
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在反映退休人員基本生活保障水平的時候，我們通常會用一個重要指標：養老保險替代率。
我國基本養老保險的目標替代率在 60%左右，而世界銀行建議：如果希望退休後生活水平與退休前相當，養老金的替代率需要達到 70%以上。
可是，我國目前的養老金替代率大約只有 40%左右。也就是說，基本的退休工資根本就沒法保證你退休之後還能保有原來的生活水平。
此外，養老金的制度是現收現付制度，我們現在交的錢都拿去給已經退休的老人家發養老金了，而等我們退休以後，就只能指望當時的年輕人多掙錢來給我們發養老金……
所以，你明白為啥現在全社會這麼著急年輕人不願意生孩子的問題了麼？因為年輕人不僅意味著勞動力和消費力，也意味著未來的養老金呀！
當然，我們現在所要面臨的問題是，養老金的狀況已經有點入不敷出了，南方小夥伴好不容易結餘了7000億，也要北調了……
菜保說了這麼多，總之就是一句話：要想老了過得好，養老準備不能少！
那麼，你肯定會問了，道理我們都懂，但這些錢我們該怎麼籌備呢？炒股票？買基金？買理財？還是像老一輩那樣求穩放銀行？
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在這裡，要強調的一個觀念是：養老不是理財，而是儲蓄。
養老，包括保障生活水平，以及儲備醫療開銷。如果生活水平都不能保證，一旦產生醫療費用，它會被進一步拉低。
養老錢、看病錢，這兩筆錢不管你未來收入高與低都會存在，不可能因為股票虧了、房價跌了，自己的老就不養了、得了病就不看了或者乾脆寄希望於社會的大愛。
在我們年輕的時候，有收入有能力的時候，對這兩筆未來難以逃避的支出做好規劃，其實不叫理財，而叫“理財的前提”。
在做好這幾個方面的配置後，再去做其他投資，就可以去承擔一定風險的高收益投資。這樣的做法才更科學。
但在菜保的服務過程中，發現很多人之所以不太願意主動配置商業養老保險，是因為很多商業養老保險存在兩大尷尬：
1. 領取方式死板，病了可能浪費
商業養老保險的領取方式，一般都是在投保時確定一個“開始領取年齡”，到了這個年齡之後，開始定期領錢。
但如果開始領取前掛了，錢會退給受益人；而如果開始領取後掛了，還沒領的會賠給受益人。
那麼如果開始領取後病了呢？如果病了需要花一大筆錢呢？商業養老保險賬戶明明還有一大筆錢，卻拿不出來，最後沒準還是以上述的第二種情形結束。
給自己存的養老金最生死攸關的時候卻用不上，確實是個大尷尬。
2. 老年人保單管理難
這是很多人買之前沒考慮過，買完後卻天天在擔心的問題。
試想，一個七八十歲的老人，記憶力退化了、耳聾眼花了，卻還得自己管著記著自己的商業養老保單……
你逗我呢！
可是，現實生活中，一般的商業養老保險還真的就是隻有自己能管。自己要是忘了這事兒，這錢就等於送給保險公司了。
這樣的事兒實在太多了，以至於很多人說保險坑人的時候，都把這種案例當做鐵證。
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