不知大家发现没？
近年来，身边高龄寿终的人越来越多了：谁家的外婆90岁突然走了，谁家的爷爷94岁故去……
这不禁让我想到两点：
第一，寿命再怎么延长，延长的也只是老年时期的寿命。所以，不趁年富力强时有所作为，叨唠必然留下遗憾和悔恨。
第二，老年时期的寿命越长，意外这那时需要用养老金开支的时间越来越长。按照社科院提出的政策建议，预计到2045年时全面实现退休年龄延后到65岁，也就是说，你的养老金将比上一代人晚5年（男性）甚至10年（女性）拿到。
养老金是“救命钱”，近年来，“养老金够不够发放”成为了社会热议的话题。
最新数据显示，职工基本养老保险基金累计结余已近5万亿元。但是，在现收现付的养老金制度下，东北等部分省份已经出现了收不抵支的问题，也就是说，当年收缴上来的钱不够当年的发放。
东北养老黑洞
东北近些年来风波不断：振兴东北老工业基地振兴到了十多年都没有振兴成功、辽宁干脆破罐子破摔的直接GDP造假、而整个东北赖以为生的国有企业盈利能力下降，伴随着一系列的连锁效益，东北每年净流出的优秀人才不计其数。
东北经济失速问题，被人一而再再而三的提起，而当下被人提的最多的已经由原先的经济发展问题转移到了养老金问题。
人社部社保管理中心最近发布的《中国社会保险发展年度报告2016》显示，去年广东城镇企业职工养老保险基金累计结余7258亿元，占全国总结余的19.6%。
除了广东，类似北京、江苏、浙江、山东、四川、上海等经济发展良好的省市结余都超千亿，但是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海这几个省份的养老金，已经是收不抵支。其中又以黑龙江最为夸张，累计结余已穿底，欠账232亿元。
而辽宁和吉林也没好到哪里去，根据统计，辽宁的养老金已经欠账232亿元、吉林为-52亿，整个东北三省相加，养老金缺口已经高达626亿。而更让人揪心的是，这个差额可能只会越来越大。因为东北人口还在源源不断地流出。
一个显著的特征就是抚养比在进一步的下降：
比如，类似经济大省广东，它的抚养比约为9.25：1。而黑龙江企业养老保险抚养比仅1.30：1，辽宁为1.79：1，吉林为1.53：1，严重低于全国平均2.80：1的水平，甚至低于已经步入到老年化社会的日本（2:1）。
总的来说，东北三省的养老问题主要有两个特点：一是退休老人多，养老保险抚养比低（和国有企业多有关）；二是养老保险结余已经告负（财政收入低）。
用南方的养老金救济东北？
针对东北等部分省份养老金收不抵支的问题，2019年1月，在北京召开的第十届中国经济前瞻论坛上，中国财政学会副会长、前财政部财政科学研究所所长贾康建议，尽快提升养老金统筹机制，用南方多年的滚存结余调到东北救燃眉之急。
其实，将养老金结余较多的地区的钱拿到不够发的地方救急，在很多年以前已经有专家提出类似建议，并在行业内引起过激烈的争议，最终因为遭遇到较大的阻力而未能真正推动。
最大的问题是，这么做将会降低结余较多地区政府征收养老金的积极性。
对于贾康的建议，网友们听说后议论开了：
有网友表示：不赞同，凭啥俺们东北的锅让别人背？
也有网友担忧今后钱不够：南方社保资金结余多，是因为年轻人多交的多，以后都退休了要领的更多，怎么地区调剂？
还有网友认为：东北老工人多，但他们年轻时的汗水形成了巨量的东北国资，应该是国资负责填补他们的养老金空缺。
甚至有网友建议：应该把北方的养老金标准降下来，不能一直靠南方人养。
那么，把你们交的养老金拿去给类似东北这样的地方发放，你愿意吗？
养老金到底够不够发呢？
2019年1月，在国新办新闻发布会上，人社部副部长邱小平表示，2018年，职工基本养老保险基金累计结余近5万亿元，规模还是可观的，具备较强的支撑能力，基金结余平均可以满足17个月的支付，能够保证按时足额发放。
但不可否认的是，未来养老金的收支平衡的压力将加大。其中，从一些省份的具体情况看，养老金的收支失衡的问题已经出现。
在2016年养老金当期收不抵支的省份数量从上一年的6个增至7个，而2014年只有3个省份收不抵支，收不抵支地区的数量在不断增加。
看到这里，相信很多人关心中国的养老金规模在全球处于什么水平。
由于我们没有获得官方的最新数据，只能引用Willis Towers Watson发布了《全球养老金资产研究报告》。报告显示，2016年，中国的养老金资产总额仅为0.141万亿美元，占全球养老金资产总额的0.4%。
2017年发布的《全球养老金资产研究报告》，主要涵盖22个主要的养老金国家（简称P22），几乎囊括了世界上所有发达国家，其中，中国、芬兰和意大利是首次被纳入该研究。
数据显示：全球排名前三的养老金市场依次是美国、英国和日本，三者的养老金资产总额分别为22.48万亿美元、2.868万亿美元和2.808万亿美元。
综合上述数据，我们不难发现，美国的养老金资产总额是中国的159.4倍，日本的养老金资产总额是中国的19.9倍。
庞数智库的报告认为：以企业年金测算的中国养老金资产规模与美国、日本的差距显著，与其世界第二大经济体的地位极不相称。
报告还指出，相较于5年前，中国的养老金规模有所提升；但是与美国、日本等发达国家相比，还存在较大差距，尤其在考察养老金资产占GDP比重时，中国在全球22大养老金市场中排名最低。
据世界卫生组织预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家，届时中国的养老能力能否负担起数量如此庞大的老年人口，令人担忧。
去年9月，国泰君安证券全球首席经济学家花长春博士做了个专题研究《老龄化、养老金缺口，积极财政之路》。他假设按照当前的人口增长水平、老龄化速度、社保缴费增长速度等，得出如下结论：
也就是说，即便是考虑动用存量，也不得不面临在4年、5年后，养老金彻底“穿底”。也就是说，会有想领社保养老金的人，领不到100%的养老金了，因为人还在，钱不够了，甚至钱没了。
养老规划尽早做
养老问题已摆在我们面前，解决这个现实问题靠什么？靠国家，那是必须的；但我们自己，是不是也应该做点什么呢？
去年10月清华大学发布了《国人养老准备报告》，全方位调研了咱们的养老准备情况。此次受访者样本年龄分布较为年轻，58岁以上老人占15%。
很有意思的是，大多数人都预期自己将至少活到70到80岁。看来，大家对自己的寿命都还是很乐观的。
▲受访者对寿命的主观预期分布
但让人哑然失笑的是，只有9%的人有明确的养老规划。
记不记得，前面说过，这个样本里有15%的58岁以上的老人。也就是说，有明确规划的调查者比例，还没有老年人比例高。
这意味着，有很多人，到了58岁以上老龄阶段，对于养老规划的概念也是稀里糊涂！
所以，我们养老的敌人，除了社保体系的入不敷出，最大的敌人，其实是规划太晚。
因此，既然要尽早规划，我们能做的有哪些？
以下几条建议，我觉得很值得各位借鉴：
第一，在一个经济有活力的地方生活，因为那里的平均生活水平更高。
第二，只要还有能力就一定要工作。你可能都想不到，交职工养老金的和交居民养老金的，2018年的退休待遇差了整整27倍！去年这个数字是22倍，前年是24倍。
第三，除非你家里有矿，否则不要随便裸辞。失业了，你只能交居民养老金。居民养老的钱进你个人账户的比例大大低于职工养老。
第四，不要指望社保养老金维持你现有生活水平，而要自己做好其它养老投资，包括你肯定会鄙视的“养儿防老”。
第五，记得关注父母的养老金，他们的养老金已经越来越少了。
记住，马太效应永远是世界运行的铁律：“凡有的，还要加给他，叫他有余；凡没有的，连他所有的也要夺去。”
所以，早作规划的人，收获的自然会更多！
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