自2018年年中以來，民營銀行的創新型存款開始走俏，富民銀行的富民寶起到了帶頭作用，一開始活期利率高達4.7%，受到投資者的追捧。實際上網商銀行前幾年就發行了同類產品——定活寶，只不過當時利率太低，還不到3%，沒有引起太大關注。
此後不斷有民營銀行加入了創新型存款的發行陣營，包括眾邦銀行、振興銀行、藍海銀行、億聯銀行、三湘銀行、新網銀行、華瑞銀行等，直銷銀行——百信銀行也發行了此類產品。
為什麼活期存款利率能達到4%以上？
根據民營銀行的解釋，創新型現金管理類產品底層資產是3年期或5年期定期存款，利率一般在4%-5%之間，儲戶提前支取，相當於把存款收益權轉讓給第三方金融機構，比如信託機構。所以該類產品受存款保險條例保護，即使銀行破產了，50萬元以內能得到全額保障。
當然，說到底，還是民營銀行沒有實體網點，攬儲壓力大，所以利率才會這麼高。
後來央行認為民營銀行的創新型存款有流動性風險，如果投資者集中提現、擠兌，銀行有可能出現無法兌付的情況。所以要求民營銀行“限價限額”，控制產品的規模和利率。
監管都發話了，民營銀行也很聽話，微眾銀行很快下架了智能存款，蘇寧銀行的升級存隨即也下架了。
不過大部分民營銀行仍在繼續發售，只不過產品利率進一步下調，富民寶從最初的4.7%一路降至4.1%，而且限購現象非常嚴重，大部分產品一直處於售罄狀態。
民營銀行的創新型存款還能買嗎？
能買。
從產品的安全角度來看，雖然央行進行約束，但並沒有叫停，而且畢竟屬於存款類產品，安全性還是很高的。
從產品的性價比來看，相對於餘額寶等貨幣基金來說，創新型存款利率更高、流動性也更高，且能當日起息，支持大額快速贖回，實時到賬，簡直各方面碾壓貨基寶寶，購買還是很划算的。
民營銀行目前的創新型存款分為三類：
第一類是活期存款，以富民寶、藍寶寶、眾邦寶、用億存為例，活期利率為4.1%，365天隨存隨取，當日起息。
第二類是定期存款，以眾邦寶、藍寶寶、億聯智存為例，期限在1個月到1年之間，利率在4.3%-5.1%之間，也是當日起息。
第三類是智能存款，以華瑞銀行的瑞鑫存1號為例，存滿1個月利率是4%，存滿1年利率是4.95%。
富民銀行的富鑫寶：
華瑞銀行的瑞鑫存1號：
如何才能買到民營銀行的存款產品？
不同產品的發售時間點不一樣，有的是零點，有的是凌晨1點，有的是早上9點，所以大家最好搞清楚不同產品的發售時間，定個鬧鈴，準點搶購，一般夜裡開售的產品更容易買。
此外，同一款產品在不同平臺可以買到，比如富民寶在富民銀行、京東金融、度小滿均有發售，所以可以多看幾個平臺。
春節期間能購買並且能起息的應該只有存款類產品了，預計春節期間將非常火爆，我在國慶期間買的時候就不太容易買到，春節就更難了，所以大家最好還是提前購買。
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