小车说理财

最重要的一点，是因为大额存单保本保息。

最近P2P平台不断爆雷，不少客户把投在P2P平台资金赎回，咨询我：“钱袋子怎么打理”？作为专业的金融理财师，在谈投资之前，沟通一条“原则”都是：风险、收益和时间是投资三要素，高收益、灵活、低风险的产品，谨防有“坑”，避免盲目投资，了解投资标的。

所以的话，目前投资安全，而且比较高息的是大额存单。100万以上的话，最大能够上浮52%，就是收益率能够达到4.18%。

这个收益率比很多非保本的理财，都是要高出许多的呀。

现在大额存单的收益率多少呢？

5年期100万的，可以达到4.18%。

大额存单怎么计算利息呢？

1. 采取按日计息。利息计算公式:利息=本金X实际存期(天)X大额存单利率/360；

2. 认购期结束后,产品正式发行开始计息，(目前暂时银 行大额存单均为发行购买日当天起息)到期日自动将大额存单本息返还至对应户口活期户中。

大额存单怎么取

大额存单提取情况如下: 持有到期:到期日自动将大额存单本息返还至对应户口的活期户中，到账后可以直接使用。

未到期提前支取:通过网点(营业时间内)办理，且支持异地办理提前支取，不收手续费。

大额存单提前支取规则

大额存单提前支取仅允许在柜台办理，分为: 部分提前支取: 留存金额须大于或等于该期大额存单的起点金额，留存资金仍以大额存单形式存在；

全额提前支取: 支取后大额存单账户自动关户。

温馨提示 1. 提前支取资金只能划入本卡活期账户； 2. 提前支取无次数限制； 3. 提前支取，可全行任意柜台办理，异地办理不收取手续费。

立马世界

首先我要说一句，大额存单是标准的定期存款，只不过门槛更高而已，不是理财。

大额存单从2015年开始发售，但是前两年并没有受到大家的重视，一是门槛太高，为30万元；二是利率不高，普遍较基准利率上浮40%；三是提前支取不能靠档计息，跟定期存款一样按照活期利率计息。

2016年央行把大额存单门槛由30万元降至20万元，大额存单市场还是不冷不热。

那为什么大额存单在过去一年火起来了呢？我觉得主要有以下两点原因：

1、利率上调

这是最重要的一点，从2018年初开始，各大银行纷纷上调了大额存单的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，现在有2.25%。银行之间竞争很激烈，向客户大力宣传大额存单。

根据融360数据，2018年12月，大额存单3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再对比一下定期存款和大额存单不同期限的平均利率：

从上表可以看出，大额存单利率比定期存款利率高出了一大截。如果钱更多的话，比如50万、100万，利率会更高。

2、提前支取靠档计息

现在所有的银行大额存单提前支取均可以靠档计息，但是不同银行的靠档计息方式不同。我咨询了国有五大行和招商银行，几乎每家银行都不一样。

中国银行靠的是大额存单的档，比如你存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；交通银行和农业银行则处于劣势，靠的是央行的基准利率；招商银行挂的是该行的挂牌利率；建设银行的存款种类较多，得问具体是哪种，有的是按票面利率计息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、门槛下调、利率上调、灵活性强等都是大额存单越来越受欢迎的原因。除此之外，大家对大额存单也越来越熟知、金融风险加大等是大额存单走俏的次要原因。

小斯笔记

根据我的了解，从2018年理财产品打破刚性兑付之后，银行大额存单越来越受投资者的青睐了，为什么呢？

1、资金安全

大额存单和普通定期存款一样，是保本保息的。根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，受国家存款保险基金保障。

也就是说我们选择大额存单，正常情况下是保本保息的，特殊情况下，即便银行破产了，50万内保险基金会优先赔付50万本息，剩余部分可以待破产银行清算后偿付。

2、利率高

大额存单采用市场化方式确定利率，利率远高于普通定期存款。一般国有银行的3-5年期存款利率仅有2.75%，城市商业银行最高也只是在3.85%左右。但是国有银行的大额存单，最高利率可以达到4.125%，部分商业银行的大额存单利率可到5%左右。

大额存单利率已经超过货币基金，有些甚至超过了中低风险的银行理财。这么高的利率，再加上本息保障，我们当然更喜欢选择大额存单。

3、资金灵活

大额存单虽然属于定期存款，但是由于具有一些特殊的政策，如果我们确实需要现金，想快速变现也很容易。一是大额存单提供转让服务，投资者可以通过银行进行转让变现；二是大额存单允许提前取出，根据约定，提前转出还可靠档计息；三是大额存单允许质押，投资者可以通过质押进行贷款。

正是由于大额存单的这些特性，很多投资者越来越喜欢选择大额存单。

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大额存单越来越受欢迎，最根本的原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大额存单最高能达到4.2625%，显然远超普通存款。一些银行的三年期大额存单还能按月付息，年利率也能达到4.18%，也比传统存款更加灵活方便。

2018年资管新规实施后，打破刚性兑付的大背景下，理财收益率持续下降。保本理财产品将在2020年年底前退出市场，而这些产品的平均收益率也不过是在4.40%左右。

一边是保本但是不保收益的理财产品，一边是保本保息的大额存单，对于消费者来说显然是大额存单更能让人放心一些。

大额存单本质还是银行存款，只不过有20万元的起存额度要求，受存款保险制度保障，即使银行破产，50万元以内也能得到全额赔付。这是保守型投资者最为看重的一点。

除了上述理由，大额存单流动性也比普通定期存款好。

众所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就会变成活期利率，而活期利率不过是0.35%，绝大多数利息都会损失。而大额存单可以靠档计息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果说弊端，那就是大额存单的额度较高了，多数家庭都很难一下子拿出20万元存款，这也是2018年结构性存款火爆的重要原因。

相比之下，民营银行的存款利率更为实惠，五年期存款利率最高达到5.45%，提前支取利率也能达到4.1%，比传统银行大额存单还要高。随着互联网理财逐渐被消费者认可接受，民营银行将会成为重要的理财选择。

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一、大额存单的资金安全

大额存单通俗的理解就是达到一定门槛的定期储蓄，它的安全性和我们存在银行的定期储蓄以及活期储蓄或者国债是完全对等的。与普通的银行理财不同，大额存单又有刚性兑换和百分百保证本金利息，相对应的银行理财在理论上不能够完全保证保本保息。

二、较高利息下的资金流便捷

如果定期储蓄提前支取的话会按照你的实际存储天数按照活期利率计算，这一点对于突发性的资金使用情况来讲是非常不方便的。但是大额存单即使你提前支取银行也会按照你的约定利率，结合你的实际存储天数计算利息。对于做生意的投资者来讲非常便利。

三、当前各大银行的创新

第三就是当前各大商业银行对于大额存单方面的创新。比如你可以选择利息直接月付、季付，银行会提前将大额存单的利息按照你的约定支付方式每月或者每季度甚至半年一付，还有就是办理大额存单赠送相对应的一些礼品。

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首先说明一点：大额存单并不是理财产品，所以你题目附注中说：“为什么大额存单这样的理财产品会越来越受到欢迎了呢”的阐述是错误的，根据央行发布的《大额存单管理办法》规定：大额存单属于一般性质的存款，其照样受到《存款保险条例》的保障，而理财产品是不受《存款保险条例》的保障的。

那大额存单为什么越来越受到欢迎呢？主要是其本身所具有的功能决定的，大额存单较普通定期存款有三大优势，具体如下：

利率最高

同一家银行内，同一个期限的定期，大额存单的利率永远高于普通定期存款，这是由于大额存单的起存金额所决定的，其起存金额为20万元，而普通定期存单的起存金额仅为50元。比如：四大行普通定期的利率一般仅上浮30%，而大额存单可以上浮最高到近50%。

靠档计息

靠档计息，顾名思义，就是按照最近的存款期限计息。举例：假设你在银行存了20万元的三年期定期存款，按照以往，如果你存了一年后，因突发事件需要提前支取，那么这笔定期就只能以活期计息。但是有靠档计息这个功能之后，存满一年提前支取，你就可以一年期的定期利率计息，而不是以活期的利率计息，这样无形之中就为我们节约了众多的利息的。

可转让

可转让目前较少人使用，因为可转让有限制性的条件，就是必须要有接手人，但是现实中并不一定有接手人。可转让可以说是靠档计息的再升级版，为客户进一步节约了利息。举个例子：假设目前的活期利率为0.35%，一年期的大额存单利率为2.25%，3年期的大额存单利率为4.12%，小明存了1笔20万元的三年期大额存单，在实际存满一年又三个月时因为特殊的情况必须取现，即使有靠档计息，此时取现仅能拿到一年期的定期及三个月的活期利息共计：20万元*2.25%+20万元*（1+2.25%）*0.35%/4=4500+179=4679元。那如果此时不取现呢？这张存单的利息已经达到：20万元*4.12%/365*455=10272元，比提前支取多了5593元的利息。

如果你欠他人21万元的话，提前支取付现的话，尚差近5300元，但如果你不取现，直接到银行办理转让手续将这张存单转为他名下的存单，考虑到利息因素，你这张存单此时的价值已经达到21万零272元了，对方还要另给你272元。

总结

正是上述各种优势条件，使得大额存单越来越受到大家的喜爱，如果说金额足够大额存单的起存点，那么选择大额存单会比普通定期更具有优势。

鲤行者

大额存单是从2015年6月15日开始推出的，法律依据是《大额存单管理暂行办法》。

很多中老年人并不明白大额存单是什么，还以为是我们最原始的纸质存单呢。

实际上，大额存单是由银行存款类金融机构面向个人、非金融企业团体发行的一种大额存款凭证，全部实施电子化发行。大额存单缺点是要求起点比较高，至少20万元以上，一些个人拿出来有些困难。

大额存单有更高的利息。2015年国家实施利率市场化以后，很多银行在吸收存款的时候会给予额外优惠的利息。目前，定期存款各个银行一般在国家基准利率上上浮20%到30%，但是大额存单可以上浮40~50%，一些银行甚至达到了55%。

大额存单属于存款，可以享受存款保险制度。大家知道，我们的理财产品在银行打破刚性兑付之后，一般都是不允许保本保收益的，但是存款不同，受到我们存款保险制度的保护。按照存款保险制度，本息余额50万元以内，可以实现全额偿付。

大额存单可以提前交易。大额存单一般可以提前7天转让卖出，只不过收益受到一定的损失。而不像定期存款一样可能会面临着按照活期存款计算利息的可能，那样存的时间久了，损失就大了。

大额存单的付款方式更加灵活。大额存单可以跟定期存款一样，到期一次性还本付息，也可以定期付息，到期还本。一些老人可以通过存一笔大额存单，按月领取利息的方式领取生活费。比如存款50万元，存款利息是4.2%，这样一年利息就是2.1万元，可以按月返还给存单所有人。

大额存单是一个新生事物，非常稳定，保障性强，通过这些独特的优点，随着大家普遍接受，它会越来越受欢迎的。

暖心人社

银行大额存单越来越受到欢迎是内外因共同合力的结果，内因主要是大额存单相比其他投资理财产品，相对优势比较明显，外因主要是各商业银行大额存单存在20万以上的门槛，有助于银行吸收更多的存款，因而各商业银行在揽储大战当中，也逐渐把方向向大额存单进行了倾斜。

大额存单相比其他理财产品，具有哪些优势呢？

大额存单本质上依旧是存款，享受《存款保险制度》的保障，安全性不错，但是比银行定期存款的收益率要高，期限较长的大额存单，即便三年期的年化收益率都能保持4%以上（如下图），比国债和部分债券型理财产品的收益率都要高。（货币市场基金余额宝目前收益率也只有2.55%）

同时大额存单还享受靠档计息的福利，所谓靠档计息，说的直白一点，就是未到期提前支取不会像定期存款那样会进行活期计息，这就意味着大额存单的流动性不错。

另外大额存单还有很多其他理财产品不具有的优势，那就是中长期期限的大额存单，未到期可以溢价转让，就像二级市场的股票交易那样，可以转手，这进一步加强了大额存单的流动性。

所以综上，大额存单除了有至少20万的门槛限制之外，在安全性、流动性、收益率层面都极具优势，这是其他理财产品很难同时兼具的。因而越来越受投资者的青睐。

近几年投资环境的恶化，投资荒的局面也促进了大额存单的走俏。

就拿去年的投资环境来说，股市整体投资环境不理想，跌幅更是创下了近10年的新低，p2p在去年7-8月份更是频现地雷，很多深陷其中的投资者更是血本无归，地产投资一方面投资额度大，在加上“房住不炒”的大方针背景下，过去那种房价不断上涨正逐步成为历史，很多地区的房价甚至出现了回落，即便没有回落也是有价无市，所以在这样的一种投资荒局面之下，大额存单以其优越性受到了投资者的追捧。

侯贤平

自从资管新规出台之后，刚性兑付成为历史，即便是银行也不再有保本理财的产品（虽然现在还处在过渡期），这个消息对于专业知识并不丰富的投资者而言，可谓是晴天霹雳。

大家都知道，现在经济形势不太乐观，不论是投资股票、基金、黄金、债券、原油、期货还是 P2P理财，风险都异常之大，这几年把老本亏穿的投资者也不在少数。然而通货膨胀的问题依然不能小觑，每年新增的货币如潮水般在涌入市场。在投资标的风险加大，货币贬值问题依旧突出的现状下，大众普遍渴望一款兼顾安全性与收益的理财方式。

在这样的现状下，大额存单成为了大众偏爱的投资方式。为什么大额存单能够获得老百姓的青睐呢？并且，在短时间内成为不少居民投资的首选，它究竟存在着怎样的优势与诱惑力？我们一起来一探究竟。

大额存单具备的优势

（1）相比于普通定期存款更高的利率

银行三年期定期存款的基准利率才只有 2.75%，连余额宝的收益率都能把它碾压。但是大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得 40% - 55%的利率上浮空间。

（下图为部分银行大额存单的利率）

也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85% - 4.2625%，相比于传统的定期存款具备较大的利率优势。假设 20 万选择大额存单，一年的利息收益能够有：

如果利率为 3.85% ：20 万 * 3.85% = 7700元

如果利率为 4.2625%：20 万 * 4.2625% = 8525 元

也就是说一般而言选择三年期大额存单一年的利息能够有 7700 - 8525 元，相比于其他理财方式而言，收益还是颇为可观的。

（2）不亚于银行定期存款的安全性

大额存单也是银行存款的一种方式，起投的门槛为 20 万，同时也经受《存款保险制度》的保障，50万元以内的本息全部是非常安全的。

（3）较好的流动性

大额存单到期前还可以采用转让的方式进行变现，这种方式增加了大额存单的流动性，也让投资者能够拥有更多选择的余地。

浮云微语

现如今投资的风险因素普遍较高，选择维稳、安全、收益靠谱的理财方式是当下理财的主流，而大额存款就是一种不错的方式~

浮云视界

大额存单业务不但在大银行中发行，也在中小型银行中全面发行开来，大额存单之所以受到欢迎:一是属于存款类产品，二是利率高于挂牌利率，三是具备一定的流动性。

第一，大额存单业务属于保本保息的存款业务。

大额存单在《大额存单储蓄管理办法》中明确规定属于存款，大额存款按照约定期限给付利息，本金利息都有保障，和收益浮动且不保本的理财产品有着天壤之别。大额存单同样受到《存款保险条例》保护，和普通存款、智能存款、结构性存款的本金一样，出现风险时保险公司限额赔偿。

第二，大额存单利率高于挂牌利率。

发行大额存单业务的银行，是根据本行的挂牌利率基础上上浮一定的比例，一般都是30%－55%，形成更高的大额存单新利率，大额存单的利率既然高于普通定存利率，而且同样是存款产品，那么客户肯定会选择收益更高的大额存单了。比如某农村商业银行3年期大额存单4.2625%，而普通定存3年利率4.12%。

第三，大额存单具备一定的流动性。

大额存单并不是所有产品都有流动性，要看银行发现的具体情况，部分产品可以靠档计息，这就是所谓的流动性；还有一种按月付息的情况，本身大额存单业务20万以上的大额资金，提前支取会有利息损失，按月付息可以依靠利息满足生活或者其它所需，不用再提前支取了。

大额存单业务这样的保本保息产品比较适合风险厌恶型投资理财者，特别是确定存银行存款的客户，本来就是定存业务，这样一来利息更高了，皆大欢喜。

關鍵字: 平台 存单 银行