□張阿玲
責任保險，無疑是當今財產保險的“明星”，成為業務發展和結構改善的“重頭戲”，同時，責任保險也是保險參與社會管理的重要手段。因此，責任保險，責任重大。
2017年1月，某化工企業員工在進行消漏動火作業時，發生閃爆起火事故，消防部門將火撲滅。該員工被120送往醫院，搶救無效死亡。事故發生後，由於現場即刻被相關部門封鎖，承保企業太保財險公司未能及時入內查勘，隨後公司對事故知情人員進行走訪取證，在掌握事故情況的前提下，經核驗理賠材料，確定應由被保險人對該員工承擔經濟賠償責任，太保財險公司根據該企業投保的安全生產責任保險（簡稱“安責險”）條款的約定，履行賠償責任，賠付保險金50萬元。
專家表示，政府通過安全生產責任保險將保險公司引入到安全管理中，可以發揮保險業對安全生產的事前預防、風險管理和經濟補償功能，減輕政府和企業負擔，化解事故風險，為促進安全生產形勢持續穩定好轉做出貢獻，有利於建立投保企業、保險公司、政府和從業者多方互動的安全生產激勵約束機制。
安責險是以被保險企業對生產安全事故傷亡人員依法應承擔的賠償責任為保險標的的險種。北京市通過引入商業保險機制，強化風險管控，減少安全生產隱患，轉移化解風險。根據條款，受到投保企業生產安全事故傷害的企業從業者和社會公眾可分別獲得30萬和80 萬元限額內的賠償。截至目前，北京安責險共為2萬多家企業提供約900億元的風險保障，除傳統的煙花爆竹、危險化學品等行業外，軌道交通、園林市政、賓館酒店、餐飲網吧、小型商鋪，以及北京地鐵運營公司負責的15條地鐵線路均已投保安責險。眾多小微企業受益，並有效保障市民交通出行、生活消費等日常安全。
近年來，北京保險行業立足首都城市戰略定位，緊緊圍繞穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險，不斷完善保險經濟補償機制、強化風險管理核心功能、提高保險資金配置效率，大力發展具有國際競爭力、富有創造力和充滿活力的現代保險服務業，使保險服務業成為首都金融業創新發展的重要支柱、構建“高精尖”經濟結構的高效引擎、改善民生保障的有力支撐、創新社會治理的有效機制。在投資基礎設施建設、分散政府管理風險、參與社會管理、保障民生、促進產業發展等方面積極創新，充分發揮保險功能，為推進首都經濟社會建設發揮了積極作用。
2015年3月，北京昌平區某鎮農村房屋發生火災，造成一人死亡。事故發生後，人保財險公司理賠人員及時趕赴現場查勘。經瞭解，死者系孤寡老人，由其親屬代為贍養，生活艱難。結合消防部門責任認定和死者家庭情況，經與政府部門溝通，確定事故屬於政府公眾責任保險附加農房火災、爆炸人身傷亡無責事故救助責任賠償範圍，保險公司立即啟動簡化流程，向死者家屬賠付無責救助金5萬元。
自2012年起，人保財險開始與北京各區縣政府部門合作，開發了“公共管理綜合保險”，其中包括“區域公眾責任保險”“自然災害公眾責任保險”及“附加無責救助責任保險”“見義勇為救助責任保險”，各區縣可投保綜合方案，也可根據自身情況選擇投保。行政區域公眾責任保險保險人主要承擔在政府辦公區域內發生的意外事故；公共設施管理不當導致的意外事故；所有使用或控制的建築物的倒塌、由於組織方存在疏忽或過失，導致意外事故，致第三者的傷、殘或死亡等依法應由區縣政府及其行政事業單位承擔的民事賠償責任。通過投保行政區域公責責任保險，政府可有效轉嫁依法應當承擔的對人民群眾人身傷亡事故和財產損失的民事賠償責任；自然災害公眾責任保險主要承擔轉嫁政府對轄區受災民眾所承擔的救助撫卹責任，涵蓋了暴風、暴雨、雷擊、洪水、冰雹災害等12種自然災害；見義勇為救助責任保險主要承擔險種保險人承擔自然人在本保險合同載明的行政區域內因見義勇為導致傷殘或死亡，依照相關法律法規應由政府承擔救助賠償。截至目前，已在14個區縣陸續開展民生保險業務。累計承擔民生保額約20多億，覆蓋14個區縣近1600萬常住人口。
專家表示，保險公司通過這種方式，直接介入協助政府部門處理突發意外事故引起的行政糾紛和賠償責任和善後處理，第一時間支付保險賠償金，確保資金及時到位，縮短了處理週期，有效緩解政府資金壓力，提高行政效率。另外，風險管理作為保險公司服務的核心內容，保險公司在承保前後對標的安全狀況進行評估，提出各種防災減損方案，並監督這些方案的實施，進而使公眾的安全隱患得以減少，能夠有效提高政府公共事務的安全程度，是政府“民生工程”項目的新工具。
責任保險，可以將涉及公共利益的成本，以承保條件和費率的模式，實現差異化負擔，通過獎懲機制，實現有效激勵。如利用環境責任保險，建立環境成本意識，同時，通過差異化的定價，加大“不良企業”的經濟負擔，促進其改進。此外，責任保險還能夠發揮市場監督作用，對“不良企業”形成外部約束。
面向未來，在構建新社會治理體系的過程中，保險，特別是保險的“正外部性”特徵能夠在社會公共管理中發揮獨特的作用，“保險+管理+服務+科技+資金”模式將成為未來保險發展的重要形態。經過這些年的發展，我國責任保險已進入了全新發展階段，行業實力大為增強，應該也能夠在事前風險預防、事中風險控制、事後理賠服務等方面發揮越來越重要的作用。
本文源自中國保險報網
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