目前市面上的重疾險種類繁多，光是2017年一年，保險公司就報備了619個重疾險產品，更不用提所有在售重疾險產品。如何從這成百上千的重疾險中，找到適合自己的產品，是一門專業、複雜、嚴謹的學問。
今天，我將全面地、詳細地分析市面上在售的重疾險產品，闡述應該如何根據自己的需求，找到適合自己的產品。
一、如何確定保額
1.保額計算
在之前的文章提到過，重疾險的保額應該包括醫療費用、康復費用以及收入中斷損失。這麼說還是比較粗略與籠統，大家依然不知道如何計算自己重疾險的保額，下面我將給出自己的計算公式供大家參考：
重疾險保額 = 患病期間的損失 - 患病期間的已有保障
這麼說還是不夠具體，我們繼續進行詳細拆分。重疾險之所以叫重疾險，是因為重疾險中規定的重大疾病具有病情嚴重、治療費用高、康復週期長等特點（甲狀腺癌是個例外，費用不會超過5w，而且治癒率極高）。
一般而言，我們將5年沒有復發重疾，當做已經治癒，所以在計算重疾險保額的時候，至少應該包含5年時間的損失與保障。
患病期間的損失應該包括未來5年中，因重大疾病導致的治療康復費用、護工營養費用以及收入中斷損失費用。
其中惡性腫瘤的治療康復費用大約在10萬-50萬，急性心肌梗塞的治療康復費用在10萬-30萬，而且很多重大疾病需要長期的藥物治療，在這裡我們假定重大疾病的治療費用為30萬。
假設夫妻某一方因為重大疾病，另一方不能放棄現在的工作，那麼以每天150元左右的護工費，也是一筆不小的費用，更不用說夫妻一方放棄工作進行照顧，還沒有算上康復期間的營養品，保守估計這部分的費用為10萬。
當重大疾病來臨時，我們肯定不能像從前一樣繼續工作，收入也必定會收到損失，前幾天的新聞中，某企業老員工由於罹患肝癌，月薪從2.5萬元直接下降到1200元，收入遭受了斷崖式崩塌，在這裡我們還是保守估計，重疾期間收入下降一半。
患病期間的保障應該包括國家醫保、企業補充醫療以及商業醫療保險。其中國家醫保只能報銷醫保範圍內藥品，30萬左右的醫療費用，國家醫保大約報銷10萬左右，大部分進口藥、靶向藥是不能夠通過國家醫保報銷的，顯然企業補充醫療也不能滿足這部分的缺口，而保證續保的百萬醫療可以解決未來幾年的住院費用問題，所以建議每人在購買重疾險之前，一定要配置一款百萬醫療，價格也不貴，每年也就幾百塊錢而已。
假設張三不幸罹患重疾，年收入為10萬，有社保，無企業補充醫療已經商業醫療保險。那麼張三的重疾險保額 = 患病期間的損失（治療康復費用30萬 + 護工營養費用10萬 + 收入中斷損失費用10萬 * 2.5年 = 25萬） - 患病期間的已有保障（國家醫保報銷10萬） = 55萬
假設李四不幸罹患重疾，年收入為20萬，有社保和商業醫療保險，無企業補充醫療。那麼李四的重疾險保額 = 患病期間的損失（治療康復費用30萬 + 護工營養費用10萬 + 收入中斷損失費用20萬 * 2.5年 = 50萬） - 患病期間的已有保障（國家醫保報銷10萬） = 80萬
2.保額和保費如何平衡
從張三和李四的例子中可以看出，50萬或者80萬的保額，對於一個普通家庭來說，保費是一筆很大的支出，以某安的XX福為例，50萬保額選擇20年繳費，一名30歲的男性每年需要15516.7元，想必對於一個年收入只有10萬的人群，真的很難拿出這麼多錢，那麼在既要滿足高保額的同時，保費如何能夠做到最低呢？
- 選擇消費型重疾險：所謂的消費型重疾險，一般不包含身故責任（身故退還保費或者現金價值），只有重大疾病責任，所以相對於其他包含身故責任或者返還型重疾險，具有很大的費率優勢，保費會非常便宜，同樣是50萬保額20年繳費，30歲的男性購買百年康惠保每年只需要7650元，比XX福便宜一半還多。
- 延長繳費期限：目前越來越多的產品支持30年繳費，保費不足的消費者可以通過選擇30年繳費獲得最大的保險槓桿。
- 縮短保障年限：可以選擇保障到60歲或者70歲，而不追求終身的重疾保障，因為相對於青壯年時期，年老時候的家庭責任也越來越少，對於重疾保障的需求相對較小。除此之外，若是剛進入社會的年輕人，還可以選擇一年期的重疾險進行過渡，等以後收人增加，再進行配置。
二、重疾多次賠付要不要，重疾分組是怎麼回事？
1.多次賠付有沒有必要
對於重大疾病多次賠付的責任，我建議，如果預算足夠，可以選擇，將保障做全面。但是，人一生罹患兩次重大疾病的概率非常的小，如果預算不足的話，只要關心第一次重疾的治療即可。
2.重疾分組怎麼挑選
如果選擇重疾多次賠付的產品，目前市面上大多數產品是將幾十種重疾種類進行分組，理論上來說種類越相似的應該分在一組，但是目前沒有一個明確的分組定義，所以分組的原則我的建議有兩點：
- 是否將6種必保重症（惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病）均勻分組。
- 惡性腫瘤是否單獨分組，從而不影響其他重症的理賠。
除此之外呢，市面上也有少見的不分組的產品，比如中意人壽的悅享安康。因為分組的重疾險有著天然的弊端，也就是說如果將所有重疾分為3組，第一次如果不幸罹患第1組的疾病，那麼以後如果再次罹患第一組中的疾病，分組的重疾險是不予理賠的。但是不分組的重疾險，只要是過了間隔期，不是之前罹患的重疾，就可以理賠。當然，保費也要貴一些，預算充足的消費者可以考慮。
三、輕症要不要？怎麼選？
1.輕症責任的由來
重疾險中的重大疾病在理賠的時候往往依賴於合同中的定義，但是通常重大疾病都是比較嚴重的且條件不容易滿足的疾病。在2006年，6位投保人就因為難以滿足保險公司定義的重大疾病，對友邦保險公司進行了起訴，可見這種“不死拿不到賠償”的重疾險，並不是重疾險設計的初衷。
正因為重症難以滿足理賠條件的特點，市場上迫切需要一種理賠條件更容易滿足的產品，輕症便應運而生。相對於重症而言，輕症更容易發生、治療難度更低、治療費用更少，更能體現保險公司的誠意。
2.輕症怎麼選
雖然保險行業協會規定了25種重症，但是輕症方面卻沒有一個明確的定義，每家保險公司關於輕症的定義都不盡相同，對於不瞭解保險以及醫學的消費者來說，著實令人頭疼。
關於輕症的挑選，我的建議是：
- 輕症種類越多越好：在行業內沒有明確定義輕症範圍之前，輕症數量越多越好，因為輕症更容易滿足理賠條件，而且往往伴隨著保費豁免，得了輕症之後，之後的保費就不用交了。
- 賠付額度比例越高越好：一般為20%保額，還與患輕症次數、某項運動指標等參數有關。
- 賠付次數越多越好：一般為兩次、三次、五次，大部分為三次。
- 覆蓋對應重症越全面越好：輕症種類應該覆蓋6種必保重症（惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病）以及常見的高發疾病。
下面是25種標準重症對應的輕症：
3.某些特別關心病種需要特別對待
如果某些消費者由於身邊的家人或者朋友對某些疾病比較敏感，所以有時候會對某些病種特別關注，以“良性腦腫瘤”為例，在恆大萬年青這款產品中，對於良性腦腫瘤對應的輕症進行了規定，這個輕症在大部分產品中是沒有的。從條款中我們可以看出，輕症不需要顱內壓增高、危及生命、開顱手術等嚴苛的條件，更容易獲得理賠，如果消費者對某些疾病有特殊需求，可以對此挑選不同的產品。
四、總結
今天的內容不包括返還型重疾險、分紅型重疾險以及萬能險附加重疾險，全部為保障型重疾險，保險作為一種風險轉嫁手段，應該始終以保障為主要任務。
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