出海非洲，一定會涉及移動支付、網絡支付、採購等業務，瞭解當地的銀行系統、支付體系，很有必要。
尼日利亞的科技產業，包括支付技術在非洲首屈一指，本文談一談尼日利亞最大的三家支付服務公司：Flutterwave、Paystack、Interswitch。其中，Flutterwave和Paystack，都是近3年創立並快速發展的互聯網金融科技公司。
一、Flutterwave
Flutterwave作為一顆金融科技新星，近兩年在非洲支付市場上，十分奪人眼球。
Flutterwave主營產品有兩個，分別是針對公司用戶的Rave和針對個人用戶的Barter，其中前者發展比較成熟，後者是新開發的App產品，目前擁有約3萬用戶，也是新一年公司的重點發展方向之一。根據公司年報，在2018年，通過兩個渠道交易的總金額達到10億美元，是2017年的5倍。
（圖片來源：Flutterwave博客）
Flutterwave於2016年在尼日利亞創立，2017年7月，獲得由Green Visor Capital和Greycroft Partners領投的1000萬美元的A輪融資；
2018年10月，獲得來自MasterCard的A輪追加融資，並有Visa前董事長兼首席執行官Joe Saunders加入董事會；
11月，它在加納電子商務頒獎典禮上獲得了“最佳支付公司”獎。
公司年報顯示，2018年其企業合作客戶數量增長550%，在非洲與Uber、Arik Air、Booking.com等重要企業都保持合作，並與烏干達DusuPay、贊比亞BroadPay和加納PennySmart等移動支付工具建立了合作，目前，共有26000家合作企業，以尼日利亞為主。
從Flutterwave的2018年年報來看，這個年輕的金融科技初創公司，最強調的是自己的安全性、合法性，在過去的一年中，它注重世界範圍內經營許可和安全認證的取得。
除在尼日利亞境內的支付業務許可外，Flutterwave獲取了尼日利亞中央銀行（Central Bank of Nigeria）許可的IMTO（國際轉賬許可）和USSD（移動支付碼接口），以及英國的FCA（Financial Conduct Authority）認證，在英國和贊比亞獲得了開展支付業務的權限。
2018年，是Flutterwave走出尼日利亞、走向非洲甚至國際的一個重要年頭，它獲得了ISO27001（Information Security Management）認證，成為合法國際公司，也獲得了PADSS（The Payment Application Data Security Standard）認可，即最高水平的安全審計認可，以及PCIDSS認可，證明其有能力為客戶用卡信息負責。
通過Flutterwave的公司年報，還能看出非洲移動支付客戶的一些使用習慣。比如，該公司用戶2018年的平均消費額是75美元，主要集中在以下6個品類：旅遊和出行、捐贈、娛樂、教育、網購和電子商務、快消品消費。
二、Paystack
Paystack於2015年創立，比Flutterwave早一年，同樣在尼日利亞科技中心Lagos（拉各斯）孕育。
Shola Akinlade（Paystack首席執行官）在YC拉各斯聚會上致辭。（圖片來源：Paystack博客）
創立不久，Paystack就為電子商務平臺Shopufu創建了支付平臺，用戶可以通過關聯銀行卡、移動銀行轉賬等在世界範圍內進行支付。
Paystack獲得包括騰訊在內的多家投資者的種子輪融資。去年8月，Paystack獲得800萬美元A輪投資，融資總額達到千萬級，騰訊再次參投。
獲得了騰訊的投資，Paystack也在一定程度上獲得了中國企業主的青睞。
目前，Paystack的業務比較集中，主要致力於為在非洲企業創建支付平臺，以收取世界各地企業或個人通過不同貨幣進行支付的資金。有約27000家企業與Paystack合作，主要集中在尼日利亞，包括Domino’s、betway、CowryWise等。
因為業務範圍集中，Paystack對自我優勢的總結也比較清晰，它宣稱自己是尼日利亞“速度最快”的支付接收平臺，從註冊到接受首筆匯款，整個過程可以在15分鐘內完成。將資金從Paystack轉入自己的銀行卡賬戶，只需要24小時以內的等待期。
在起步階段，Paystack當前只收取小額的轉賬費用，不收取賬戶管理費等其他明目的費用，因此，在價格上也比較有優勢。比如，國際收款的費率是3.9%，而且尼日利亞規定，若外籍卡開設了奈拉賬戶，資金操作需要收費，因此Paystack也提供美元結算，以“規避”費用。
從支付方式的選擇來看，Paystack當前還比較受限，比如mCash和POS的平臺還在搭建中，對於國際客戶，Paystack主要提供的還是銀行卡付款方式。
作為一個年輕的金融科技公司，Paystack在產品研發上比較注重用戶體驗，自我宣傳中也著重強調了“爭取保證較高的支付成功率”以及“信息採集和儲存的便捷性”等。在其網站上，商家用戶可以查看業績走勢等，呈現形式比較人性化。
三、Interswitch
相對來說，Interswitch可謂是非洲支付界的老前輩了。而且，它的業務早就超出了簡單的支付範疇，延伸到了醫療、金融、諮詢等領域。
Interswitch的業務已延伸到醫療領域。（圖片來源：Interswitch網站）
2002年，尼日利亞連銀行卡都沒有幾種、ATM都沒有多少臺，那時的人們如果需要存取款，需要走進銀行櫃檯，用賬戶編號人工辦理，就更別提電子商務了；銀行與銀行之間互相獨立，系統並不健全。
那時，Interswitch的創始人米切爾·埃萊格（Mitchell Elegbe）想到了要做一個銀行卡系統，連接各家銀行，希望將來成為非洲的Visa和萬事達；他還想讓轉賬、消費等業務變成實時可操作的。
事實證明，他做到了。17年前的Interswitch雖然稚嫩，但他們搭建了一個“轉換”（也就是Interswitch中Switch的含義）系統，連接不同的銀行，創造並連接了上萬臺ATM。
這個銀行卡系統叫做“Verve”，和國內的銀聯、美國的Visa概念差不多。2010年前後，當Visa和Mastercard到尼日利亞尋求發展，對Interswitch也要敬畏三分。
佔足了“先發優勢”，Interswitch一路以來的成功都順風順水。在非洲，在一個行業佔據先發優勢是很重要的。
在銀行卡系統的基礎上，Interswitch先後發展了在線支付平臺Quickteller、移動業務管理平臺Retailpay，以及為政府量身打造的的身份管理和電子支付基礎設施Smartgov等。
Interswitch還收購了坦桑尼亞的技術提供商VANSO和Selcom，使得公司的移動銀行、短信和安全業務線更加完備，甚至引領了尼日利亞和整個非洲的數字商業領域。
目前，Interswitch的業務範圍雖然廣泛，但簡單說來，其核心仍然是支付業務。通過Interswitch進行支付，無需替換其他系統，與網站、銀行、卡片以及其他渠道的對接，包括幣種等，都由後臺系統一次完成，這也是Interswitch自我宣傳的主要亮點。
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