前言
大家好，我是崔老師，買房的話題崔老師已經跟大家分享了4篇關於買房中應注意的問題。
今天寫最後一篇，《不想成為"房奴"，應該如何買房？》。
多數人不願意買房子，又不得不買房子，很多原因在於買完房子以後就沒有了自由。
詩歌雲：生命誠可貴，愛情價更高。但現在應該改為，自由誠可貴，房子價更高。若沒有房子，別說愛情，丈母孃那關都過不去。
因為房貸，網絡中充斥著許多精彩的語句。例如：
每天叫醒我的不是鬧鈴，不是夢想，而是房貸。
每天睜開眼，我就已經欠銀行200塊錢。
買房後，我們不賺錢，我們只是金錢的搬運工。
更有貸款買房者直接稱呼自己為"房奴"。
"房奴"意思為房屋的奴隸。
是指貸款人利用住房抵押貸款買房，通常在生命週期中20年至30年中，每年用佔可支配收入的30%以上比例償還貸款本息，從而造成貸款人家庭生活的長期壓力，影響家庭的正常消費，使家庭生活質量整體下降，甚至讓人感到奴役般的壓抑。
咱們在學習《家庭財務報表》中，崔老師講到，家庭債務比率應占家庭稅後收入的40%，如果說家庭債務比率過高，超過60%以上，再加上每月正常支出，確實會有奴隸的感覺。
為什麼在買房時會超債務比率呢？
當然房價是首要原因，畢竟高漲的房價讓很多年輕人在購房時揹負了太重的債務，但咱們今天主要分析除房價以外的因素，大家可以比對以下：
1、沒有清晰的購房計劃
崔老師經常有朋友或學員諮詢買房事宜，崔老師在與他們溝通時，發現大多數人只有買房需求，但並沒有任何清晰的購房計劃，每天只是在網絡中尋找樓盤，然後不是在這家開發商看房的現場，就是在下家開發商看房的路上。
問到其購買目標或計劃時，大多數人只會說，最好在市裡、價格便宜、學區好、周邊設施齊全等等，但卻沒有針對自己的購房計劃。
2、不瞭解自身財務狀況
不知道大家有沒有車展買車經歷，通常車展前會有買車預估價格，但是在車展買車時總會比預估價格要貴30%以上。為什麼呢？
買車和買房時其實一樣，當你不瞭解自身財物狀況，你在買房買車時，會越買越貴，越買越好，通常是在交錢或算貸款時才發現自己錢花超了，但是為時已晚。
不得不揹負沉重的還貸壓力。
3、結合自身狀況，權衡各項需求
買房時關注點會非常多，比如：位置、環境、學區、周邊設施，戶型，面積，價格，但以上幾種關注點越多，房屋本身的價格必然就高。
並不是每一個人在首次購買房屋時都能選擇自己稱心如意的房子，因為各種原因，只能讓我們在最初就權衡好各項需求，在買房時才會處事不亂，買房後才不會後悔莫及。
如何購房才能壓力不大呢？
通常我們買的首套房為剛需房，無論價高或價低，如果你是剛需，就不要關注太多，畢竟你不得不買，那如何設置自己的購房計劃呢？
通常房屋貸款佔年總收入的40%，在家庭債務結構中較為合理。
例如每年的年總收入以10萬元為例，家庭的每年最高債務比例為40%，正常債務標準總共4萬元（包含房貸），但在現實生活中很難保持40%的標準，咱們只能以40%到60%的區間合理。如果債務結構再高，就會影響家庭消費支出等穩定性。
如何制定購房計劃呢？
大家可以參考以下兩種方法：
舉例在購房時已經儲備一定的首付，計算中以等額本息貸款為例，貸款期限設置為30年，法定貸款利4.9%上浮15%為5.635%計算如下：
第一：利用每月最高承擔房貸法：
假定每月工資7000元，家庭中去除生活支出，每月最高能拿出4000元作為房貸支出，那麼咱們就可以通過每月可還貸款4000元，貸款利率5.635%，貸款期限30年，計算出貸款總額為694000元。
假定貸款總額為70萬，那麼按照30%首付，70%貸款的話，總房價就可以得出100萬。
房屋總價：70/0.7=100萬
首付： 100-70=30萬
假如總房價100萬，想買90平以上的房產，那麼每平方可以計算為1.11萬元。如果在選擇房產時就可以縮小範圍了。
第二：利用最高承受首付法
假定目前共儲蓄25萬元作為首付，以第一套房產首付標準為30%，那麼可以計算購房總額為83.33萬元。
25/0.3=83.33萬
假定購房總額為80萬，其中25萬為首付，那麼55萬就是所能承受的貸款總額。
而55萬貸款總額可以計算出每月還款3170元。貸款人在購房時不僅要考慮80萬房屋總額的問題，還要考慮每月是否能應付3170元的房屋分期貸款。
總結
當然在實際買房時不單單隻繳納放款，還需要繳納契稅、印花稅、維修基金、權屬登記費、物業費等各種雜費，這不在咱們今天溝通的要點中。
崔老師建議大家在購買房屋時，一定要注意家庭債務比率，如果債務比率過高，很容易影響到家庭穩定性。
再者初次買房沒必要一步到位，如果能做到量力而行最好，如果做不到，也一定要計算好自己每月能夠繳納的分期款有多少，如果分期接近工資，那麼可就是真正的"房奴"了。
崔老師在計算中通常使用等額本息計算法，因為等額本金雖然還利息較少，但在真正還款時，初期壓力太大，家庭最好量力而行。
溫馨提示：崔老師每天都會在公眾號（clsdjrk）中更新一篇原創家庭理財文章，幫助大家解決家庭理財中遇到的困難。我會根據十多年的實踐經驗，為大家帶來更多的家庭理財資訊。
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