尘土飞扬187380584

支付宝是不可能像银行一样提供房贷业务的，原因有以下四点:

原因一:支付宝是属于非存款金融机构，并非所以的金融机构都是可以吸收储户的存款的。类似支付宝这种非存款金融机构国家是不可能给权限给支付宝提供房贷的。

原因二:支付宝属于第三方支付平台，第三方支付平台可以提供金融机构的一些部分业务，但支付宝并非类似银行这种金融机构所拥有的权限提供房贷。

原因三:支付宝里面的贷款是属于信用贷款。属于小额贷款模式。而房贷是属于商业大额贷款，房贷金额几十万几百万的放贷，支付宝也没有这么多钱来放房贷啊。

原因四:支付宝的贷款是利率比较高，利息是日利息，日利息在0.015~0.06之间，按照这种年利率已经高达11%~19%之间，贷款利息是银行利息的2~3倍了，请问又有谁愿意去贷这么高的利息呢？这么高的利息贷款30年光利息已经超过本金几倍了，如果是工薪阶级，别说还本金，恐怕连利息都还不上。

以上四大原因就是支付宝为什么不提供房贷的真正原因。我敢相信按照支付宝这种信用贷款的年利率11%~19%的利息，即使支付宝可以提供房贷业务，又有谁愿意去支付宝做房贷呢？傻子都会选择银行的商业贷款4.9%~6.37%的贷款利率，银行贷款可以节约很多利息。

老金财经

　　如支付宝一年定期利息为2%，你会把钱放进支付宝吗？如不会，那么答案就在这里了。

　　房贷基准4.9%，可以上浮10%也就不到5.4%，而支付宝提供的贷款有借呗或网商贷，其日利息一般在0.03%-0.05%之间，那么年利息则在10.95%-18.25%，是要远远高于上浮后的5.4%房贷利率的。

　　而房贷一贷就是几十万几百万，支付宝那么高的利息一般工薪族是连利息都还不上的，所以用信用贷款利率作房贷利率是不可能的。

　　那么支付宝也可以提供房屋抵押贷款啊！像银行一样，把利息拉低下来，毕竟房屋抵押风险较低。但问题是支付宝有那么多钱吗？没钱那则需要集资，先不说支付宝满不满足房贷集资条件，要你把钱放进支付宝然后给你2%的利息你愿意吗？那么你可能会说，我放在余额宝里还比较安全，赚的还要多。

　　那问题就解决了，支付宝根本弄不出那么多钱来。

　　金融机构按照IMF的统计分类，可以分为两种：一种是存款类金融机构，另外一种则为非存款类金融机构。支付宝属于后者，不能吸收存款，那么他只能通过金融资产管理拿到投资者的钱，那么其所付利率是要高出存款类金融机构许多的。

　　银行属于存款类金融机构，活期基准利率0.35%，一年定期基准利率1.5%，其房贷贷款出去4.9%还是有一定的盈利空间的。

　　所以，银行可以提供房贷，而支付宝不能提供房贷，即使提供了也没人贷，利息太高了。

三人聚众

非不想而不能也

银行的商业模式就是吸收存款，发放贷款，赚取利差，吸收存款的能力是其发展业务的基础，但是发放贷款才是他实现盈利的手段，在个人贷款方面，个人房贷业务无疑是体量最大，风险最小，业务最稳定的。这块肥肉多少银行抢着做。

房贷体量最大：经济单位无非是三种载体：政府、企业、个人，个人贷款最大的是什么？你问下自己一辈子最大的贷款是什么？肯定是房贷啊，所以房贷的体量最大。下面我们看一下央行的数据：2017年个人住房贷款22万亿，占个人贷款余额的比重超过50%，另外两个大头是经营性贷款和短期消费贷款。

风险最低：个人住房贷款虽然金额大，但是风险低，因为这是一个家庭最重视的一类贷款，还不了房贷就会收房子，房子按揭最多是80%，拍卖之后银行还是能把本收回来。

业务稳定：每个人有能力的情况下都会为自己的家庭置业一套房子，分期10年-30年，相当于把银行未来二三十年的收益都锁定了。

支付宝

支付宝不是一个储蓄机构，是没有吸收存款的资质的，外界很多人说支付宝是新的银行，其实这是错误的，银行的两大功能分别是吸收存款和发放贷款，支付宝看起来是具有这两个功能，其实本质完全不同。我们放到余额宝里面的资金是属于类似于充值卡形式的，而且这些资金支付宝是不能直接用于发放贷款的，只能通过专项账户然后代替用户投资于银行的大额存款。

至于支付宝中的借呗，这是支付宝和其他银行的合作，支付宝提供数据和用户信息，合作的银行发放贷款，支付宝更多的是一个“通道”，所以我们放到余额宝里面的钱和借呗借给我们的钱完全不是同一笔钱。

个人消费贷款虽然利息高，但是数量小，而且风险也比住房贷款大，阿里和腾讯虽然都申请了银行资质，但是也仅限于线上，规模远不能和传统银行相比。

房贷这块肥肉是传统银行的业务，互联网企业是无法染指的，只能借助自己的科技手段，开发点新业务。

我是壹号股权，中国并购交易师

主做股权设计、并购，业余股民，爱好搏击

壹号股权

如果支付宝提供房贷的话，你感觉你敢贷吗？我们来看下支付宝的利息是多少？

按照支付宝提供贷款业务的利息来看的话，借呗或者网商贷的年利息在10.9％到18％之间。这是什么概念呢？比如说你在支付宝房贷200万，贷20年，利息为436万，加上原先的200万你要还636万。

而银行的房贷利率为4.9％，同样的金额，同样的贷款年限在银行贷款你只有196万元的利息，你感觉你会选择那个呢？结果应该显而易见吧。

再者说支付宝不是不想提供房贷，是因为他没有这个能力。银行的含义是什么？是一个储蓄机构，拥有吸收存款的资质，然后以贷款的形式借给需要资金的人去使用，在这个环节银行又充当交易中介的身份。存款与借款的人就是银行主要的服务对象。

支付宝的本质是什么呢？虽然他也有这两个功能，但不同的是我们存到支付宝里的钱他是不能用于给别人贷款的，他不是一个储蓄机构。之所以他的借呗与网商贷能够进行贷款，是因为他跟银行之间的合作，才有这样的能力。

更何况，借呗与网商贷服务的对象都是个人，而且还是小额贷款。虽然利息高，但是基数小，所以用户也不会感觉有多高的利息。从这点开看，支付宝进行的贷款服务是远远不能跟银行相提并论的。

综上，房贷这项高收益的业务，现在或者以后也只能存在银行之中，类似支付宝这种的互联网金融机构是没有这个权利的。

欧界视频

支付宝为什么不像银行一样提供房贷？因为房贷不挣钱呀！从本质上讲蚂蚁金服不是存款类金融机构，也没有这么大的资金体量也没有权限从事大额贷款业务。

蚂蚁金服不是吸储类金融机构

目前金融机构主要分为两大类，一类是存款类金融机构、比如中农工建这些大型商业银行；一类是非存款类金融机构、比如蚂蚁金服、腾讯金融等互联网金融企业。

蚂蚁金服属于第二类，不能吸收存款，不能像银行一样吸收储户的钱，没有存款那就只能通过金融资产管理拿投资者的钱，那么放贷出来利息比较高也就比较正常了。

房贷利润极低

抵押贷款跟信用贷款还是不一样的，一般信用贷款是小额高息，房屋贷款这类抵押贷款属于大额低息，刚好借呗属于前者、房贷属于后者。

两个选择摆在你面前，一个利润低，一个利润高，是傻子也都知道要选后面一个，支付宝同样不例外，不管是马云马老师、还是阿里巴巴、蚂蚁金服，其实本质上都是商人和商业公司，最终的目的还是要赚钱，既然是挣钱，肯定选择利润更高的领域开始做。

房贷的周期往往长达20年、30年，这么长的贷款期限支付宝根本承担不起，没这个实力，即使支付宝有这个实力也不会去做的一件事情，毕竟股东也不会同意这种吃力不讨好的事情。大银行作为一国之经济支柱，承担的是国计民生的重担，背后支撑的是国家，自然有这个能力去承担。

借呗的利息来做房贷，你真的借不起

房贷的形式一般是按揭贷款、或者抵押贷款，目前主要方式有公积金贷款、商业贷款，或者组合形式。

现在几个主流商业银行的年贷款利率是4.35%左右，五年以内含五年是4.75%，超过五年之后是4.9%左右，商业银行的利率计算公式为：利息=本金×利率×贷款期限。假设一年的贷款利息=10000×4.35%×1=435元。

假设你在蚂蚁借呗借款，如果万5的利息计算，要注意的事借呗是日利息，则相对应年利率就为：万分之5*365=18.25%，比银行的利率高了好几倍。

按照蚂蚁借呗贷款先息后本的利息计算公式： 利息=本金×日息×365×贷款期限 贷款1年银行贷款利息=10000×12.85%×1=1285。也就是说我们向借呗借款10000借一年的话，我们要向银行付利息1285元，即使是按照万3的利率，也有650元的利息。

目前房贷基准利率为4.9%，可以上浮10%左右，而蚂蚁借呗，其日利率一般在0.03%-0.05%之间，那么年利息则高达10.95%-18.25%，远远高于上浮后的房贷利率的。房贷的贷款年限一手房一般30年，二手房20年，五年以上各项贷款基准利率为4.9%，公积金贷款五年以上是3.25%，因此这样比较，借呗的利率来做房贷你是真的贷款不起，只有不买房了。

因此支付宝不提供放贷，本质上还是因为金融本质来决定的，蚂蚁金服不是吸储类金融机构。再就是借呗这种小额信用贷款的利润要比房贷利润高很多，但是放贷却是金额巨大但是利息点比较低，蚂蚁金服也没有这么大的资金体量来做房贷。

EmacserVimer

支付宝为什么不和银行一样提供房贷，最主要是因为利润太低。

我看有人说支付宝没有权限办理房贷，这个要严格单指支付宝那是没错，毕竟支付宝属于第三方支付机构，无吸收存款及发放贷款的权限；但一般来讲，我们说支付宝都是指马云的阿里巴巴体系,阿里巴巴体系中的蚂蚁金服目前持有七大金融牌照：银行、证券、保险、基金、信托、P2P及股权众筹。其中银行细分行类中有网商银行，网商银行系银行会批准设定的商业银行，其具有吸收存款及发放贷款的权限，故而如果马云要做房贷，分分钟钟的事情。

支付宝为什么不和银行一样提供房贷

不做房贷，主要有三方面的因素：

一是资金规模的限制

网上暂时找不到网商银行2017年的年报，但从2016年年报我们可以看出截止2016年年末网商银行总负债573亿元，其中存款仅232+180=412亿元。

我们暂且以1个楼盘1500套房子计算，以每套平均200万元计算，总价值为1500*200=30亿元，以70%的贷款计算，需要21亿元，网商银行2016年年末的全部存款如果只放房贷，大概可以做：412/21=19.6，不到20个楼盘，就一个城市都布局不了。

有人会说为什么不把余额宝的钱拿来放贷？因为这个是违规的，余额宝属于货币基金，其并无放贷的权利，如果把余额宝的资金用来放贷，这最少是个挪用资金罪了。

另外房贷很多面签及相关资料的提供都需要实地核查办理，但网商银行目前并无实体网点，总不能让客户全部跑到杭州去办理吧。

二是利润低

目前我国房贷的五年期及以上的基准利率为4.9%，商业银行当前普遍实行基准上浮10%，即5.39%的房贷利率。以网商银行目前的储蓄品种定活宝为例，利率为3.8%，两者之间的利率差为1.59%。放房贷，网商银行大致可以赚取1.59个利差的点。但是同业存款（2016年末同业存款占其负债31%），利率估计不止3.8%，因此其利润更低，再考虑运营成本，说不定发放房贷，网商银行还会亏损。

再来看看网商银行目前的主营贷款品种网商贷、旺农贷、信任付，日利率普遍在万分之3到万分之5，即年利率为10.95%-18.25%，这个利率远远高于房贷的利率，赚取的利润是房贷的几倍十几倍，因此为何要去做房贷呢？

有人或许会说那网商银行也可以把房贷利率提高到10%以上啊，那我想问你，这时候传统银行的房贷利率5.39%，网商银行10%以上，你会为了支持你马哥，而选择网商银行吗？如果会，那证明你很伟大。

至于说房贷的利率为何这么低？这是因为我国主要的大行均为央企、国企，肩负着保障民生和维护社会稳定的功能，国家对这块也严格监管，所以房贷利率才会比较低。

三是网商的定位

马云说过：“我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行”，故而网商银行成立的主要目的就是服务小微企业，目前网商银行主要做小微企业贷款、三农贷款及个人借贷三部分，等将来哪一天网商银行成为巨无霸时，或许可能开拓房贷业务吧。

总结

支付宝为什么不和银行一样提供房贷，最主要的就是利润太低，甚至无利可能！

鲤行者

说说我的看法呗 支付宝不做房贷业务的原因

第一 支付宝都是做高利率的东西 利息是银行基准利息的两到三倍 利润刚好卡着高利贷的点 房贷的利率是4.9％ 我们以房贷300万为例 30年的利息为273.18万 合计还款573.18万 按照马云的万五利率计算 合计利息为1327.65万 合计还款为1627.65万 由此可见支付宝贷款利息有多高 有人说可以万三 这是马云现在贷款的最低利率 利息为810万 连本带利1110万 这就是你们说的马云给的优势

第二 支付宝的钱是短期的 阿里系的公司 哪一个不是只看眼前 拼命捞钱 有人说 支付宝给我带来了便利呀 确实 人家拿着你的钱去放高利贷 帮你跑腿转账一下 也应该吧？

第三 国家不允许这种公司的存在 不会批房贷项目给他

四海科技大忠

首先，我们先来了解一下房贷是什么。

房贷，就是购房人提供申请资料等规定的文件，通过审查以后银行发放贷款并签订抵押贷款合同的抵押贷款。通俗点来说，就是用房子做抵押的按揭贷款。一般买房子都是按揭贷款，二手房通常是抵押贷款。

房贷的形式目前有银行贷款、公积金贷款、或以上两种的组合形式的贷款。现在的贷款年限一般一手房是30年，二手房是20年，五年以上各项贷款基准利率为4.9%，个人住房公积金贷款五年以上为3.25%。根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

再来看支付宝，作为国内领先的第三方支付平台，产品服务推出也越来越多，例如余额宝、余利宝等理财产品，蚂蚁花呗、借呗等分期、小额借贷产品。小额借贷与房贷最大的区别就是小额借贷不需要担保，完全是凭自己的信用度取得贷款的。比如目前使用人数最多的蚂蚁花呗、借呗，当芝麻信用分到达一定数值时就有资格开通，数值高的可借贷金额也相应提高，一般开通金额在800~20000元左右，根据信用度来决定贷款金额，贷款的期限也在2年以内；招联好期贷，当芝麻信用分达到550以上，18-50岁之间，就可以申请开通。个人的最高贷款额度可以达到20万，最长借款期限有36月，还款当月按天数计算利息。

那么很明显地，我们可以发现，支付宝基本是以小额借贷为主，与银行信用卡相比利息偏高、借贷时间短、和房贷相比短期内就能立即回本的。

那么如果支付宝推出了房贷呢？

就目前来看，按照当前的政策，银行商业贷款总额为房价的70%。如果是公积金贷款的话，一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元。按目前房市行情来看，大多数人会贷款50~200万左右，第一点就明显不符合支付宝小额借贷的条件。

第二点，支付宝如果实行房贷，利息会非常高。而根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

我们就以蚂蚁借呗最高额度30万和银行商业贷款30万相比较为例。如果要向蚂蚁借呗贷款30万，那么首先，你的芝麻信用分必须很高，才符合申请条件，具体是多少目前支付宝也未给出相应的标准。假设符合标准，我们来看一下蚂蚁借呗的利率，每个人的利率会有所不同，目前大部分用户日息0.0004。利息=贷款总额×日利率×贷款天数。

那么，30万元蚂蚁借呗贷款1天的利息=300000*0.0004*1═120元，

蚂蚁借呗还款的方式是等额本金还款法，等额本金还款法是每月还的本金是一样的，但是利息是慢慢减少的；

1.每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率供额；2.每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数；3.月利率＝日利率×52；

由于近期监管严格，蚂蚁借呗取消了12/24期还贷，目前只有6个月。

那么下面分成6个月和12个月的例子。

（1）贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为12个月。那么，

月利率＝0.04%×30＝1.2% 本息=本金+利息

每月应归还本金＝300000÷12═25000

第一个月月供额＝25000＋300000x0.012═28600

第二个月月供额＝25000＋(300000－25000）x0.012═28300

最终还款总额为343200元，总利息为43200元，年利率为14.4%。

（2）贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为6个月，那么，

每月应归还本金=300000÷6=50000

第一个月供额＝50000＋300000x0.012═53600

第二个月月共额=50000＋250000x0.012=53000

最终还款总额为312600元，总利息为12600元，年利率为14.4%。

接下来再以银行商业贷款为例，以下仅用于作比较而举的例子，勿较真。

假设贷款总额30万元，按揭期数为1年（12期），贷款利率为基准利率上限5.66%，等额本金还款方式。

那么，第一个月还款金额为26415(元)

第二个月还款金额为26297.08(元)

··························

那么贷款30万元一年，已经按照基准利率上限来算了，总还款金额为309197.5元，总利息为9197.5元。

与支付宝相比，同样贷款一年，

在支付宝贷款总利息为43200元，在银行贷款总利息9197.5元，

如果是你，你会怎么选择呢？相信只要不是傻子都会选择银行贷款或者公积金贷款。除此以外，由于以上是举例子所假设的金额，假设如果房贷数额较大，以芝麻信用分为担保的支付宝所承担的风险不是一般的大，从支付宝的角度来看，利息与银行比没优势，风险承担也比银行大，那就根本没有理由提供房贷的产品了。

镁客网

首先政治上，国家对房产和房贷是严格控制，民间借贷资本是不允许进入楼市，否则房地产市场将更加失控；其次经济上，银行的房贷基准利率才4.9%，而支付宝借呗的利率是万3（折合成年利率是10%以上），已经是银行房贷的2倍，假设房贷50万若使用支付宝借贷会比银行高出20万的利息，没人能够承受如此高的利息。

支付宝的余额宝确实在普及全民理财上做出了巨大贡献，但有一说一，支付宝毕竟是私人商业公司，它的本质是追逐利益的；而国有银行则肩负着保障民生和维护社会稳定的功能，国家对这块也严格监管，所以才会有比市面上借贷利率较低的房贷业务，在楼市低迷期银行的公积金贷款利率才3%，比余额宝的利率还低。

当然，银行也并非没有盈利，目前银行一年的存款的基准利率才1.75%，房贷是4.9%（不少城市已经提出将上浮10%，大概5.4%），这里面也有很大的利率差；关键一点，房贷都是优质贷款，坏账率非常低，即便坏账了也还有房子抵押。但同时，房贷一般周期较长，20-30年，银行有国家兜底可以等，而支付宝是不敢承担这么长的时间风险。

所以，支付宝如今不可能以后也不会有房贷这一功能。

榕城三少

房贷有几个特点：

1）安全性高；

2）资金量大；

3）周期长；

4）受利率影响较大；

而房贷业务是银行的重要业务之一，如交通银行，个人金融业务占比33.7%左右。

而支付宝在开展房贷业务方面并不会比银行有优势：

因为银行存款的成本比较低，而支付宝的资金来源成本是比较高的，对于大额的房贷业务来说，利率决定了生死。

另外，监管机构也对支付宝开展房贷业务有所限制，毕竟房贷是事关民生的重要内容，国家要实时的把这些控制在手中。

虽然说，支付宝去年的存款余额超过了1.5万亿，但是交通银行2017年光利息支出就达到了4.93万亿，支付宝有这个资金实力么？

当然，支付宝也可以谨慎的进行房贷业务，只要控制总体业务规模，也就能够控制现金流，但是房贷业务的时间周期太长了，很容易形成资金风险。

關鍵字: 存款 银行 科技