饭毒团伙
20万的闲钱个人还是建议优先考虑理财产品，根据自己的风险接受能力是衡量一系列的中低风险理财产品，因为大额存单相对于当前的热门银行理财产品而言，利率上是不占任何优势的只是单纯的在安全性上有着一定的优势。
但是别忘了，只要在正规的银行或者网络金融平台购买的理财产品它的安全性系数也是非常高的一个水平。以当前的大额存单为例，一年期以内的大额存单它的利率维持在2.8%附近，三年期的利率可以稳定在4%左右。
而反观当前的理财产品，尤其是一些商业银行推出的系列理财产品。理财门槛在5万到10万元左右，一年期的利润就可以稳定在4.5%以上同样支持所谓的刚性兑换，甚至有一部分理财产品可以提前支付利息。
所以总的来讲20万元已经满足了绝大部分银行对于大额存单的起步门槛，但是从当前的普遍市场投资回报率和投资方向来看，正规渠道发行的系列理财产品回报率和安全性等综合优势上是超过大额存单的。
晴天阅
如果你是我的客户的话，我会建议你将这20万元进行分散投资，而不是全部一股脑儿的买成大额存单。因为不是大额存单不好，而是你的本金只够买大额存单的，这样灵活性会变差很多！![]()
大额存单适合大额投资者
顾名思义，大额存单的意思就是大额存款买成的存单。一般起存金额为20万元，国有大行的大额存单甚至要30万元起存。所以，客户只有20万闲钱的话，也只能在地方银行买一笔大额存单罢了，虽说期限越长利率越高，但是到期之前提前支取是按活期计息的，所以流动性变得很差，真要是遇到急事客户是取还是不取？
你要是有30万元闲钱，那我肯定建议你买20万元的大额存单和10万元的理财产品，这样安全性、收益性以及流动性都能达到一个很好的平衡点，但是20万元本金太少，我建议你放弃大额存单！
20万元理财产品
虽说建议你20万元都是买成理财产品，但是理财产品的种类和期限也是多种多样的，我们也要做一个合理的投资配置为好！我为你设计的方案是：
第一，5万元完全开放式理财产品。完全开放式理财产品的意思就是可以随存随取的理财产品，不懂的客户把他看成银行的“余额宝”就可以了。但是它比余额宝好的地方在于：它不是基金，安全性更高；它每天快速提现额度没有限制；它的收益率要高于余额宝，多在3.5%-4.3%之间。
第二，5万元半开放式理财产品。半开放式理财产品期限多是7天、14天和28天的，灵活性比封闭式理财产品强、收益率比完全开放式理财产品高，总体来说性价比较高，预期收益率多在4.6%-5.0%之间。
第三，10万元封闭式理财产品。我的建议是有保本型选择保本型、无保本型选择非保本浮动收益型的，因为保本型理财产品收益率虽然低些，但是胜在安全性高，现在这个阶段投资理财安全性大于一切！封闭式理财产品期限多在3个月到1年，保本型预期收益率为4.5%-5.2%之间、非保本型预期收益率多在5.0%-5.8%之间。
综上所述，如果手里有20万元闲钱的话，我的建议是全部买成银行理财产品，当然要兼顾好收益率、安全性以及流动性的平衡，这样才算是一次完美的理财投资！
奇葩财经说
今天是2018年12月29日，不管是理财还是买大额存单，我们想要达到的目的都是在风险可控的前提下获得相对高收益。那么在目前的行情下，建议购买银行理财或者定期存款，收益率比大额存单要高不少。
1.大额存单最近收益率在4.18%左右，并不算太高。
虽然大额存单当前收益率比平时高了不少，但通过对比发现，大部分银行大额存单3年收益率在4.18%左右，与自身比还不错，但横向对比其他产品，则一般般。
2.年底银行定期存款和理财产品收益率高达5.5%左右，非常不错。
因为银行需要在年底冲量，所以会努力提高自己的产品收益率以获得更多的资金和用户。不少银行的定期存款和理财产品收益率达到了5.5%左右，可以考虑购买。
3.其他投资建议：P2P和基金定投。
P2P是近年兴起的创新型投资理财产品，但由于鱼龙混杂，造成了很多用户损失本金的情况，在国家监管日趋严格后，P2P正在走向规范。P2P收益在10%左右，但风险比较大，需要有一定投资理财知识才能更好的避免踩坑。
基金定投是我比较推荐的一种方式，尤其在当下，可以选择指数型基金定投，3-5年看，收益率会超过10%。
回到楼主问题，若在银行大额存单和定期存款、理财选，建议选后者。对于其他理财方式，也可以考虑，但前提是确保本金安全！
大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士。 如果认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果有什么财富生活中疑惑或者投融资资本运作的难题也欢迎私信提出，感谢支持。
大南山伯爵
买大额存单其实也是一种理财方式，题主的意思可能是想问，是进行较低风险的银行储蓄，还是购买一些其他的理财产品。
首先我们来看看大额存单
所谓大额存单，指的是一种大额的存款凭证，同样属于一般性存款，也就是说，同样受我国的存款保险制度保障，一般比同期的定期存款拥有更高的利率，今年以来大额存单利率上浮明显，不少银行的3年期的大额存单利率更是达到4%左右。
而且大额存单的流动性也不是太差，有可转让的特点，银行对大额存单的转让有详细规定，不同的转让时间段，有不同的利率计算方式，不会损失全部的利息。
其次我们再来看看理财
市面上的理财产品有很多种，低风险的包括国债、货币基金，和R2以下等级的银行理财产品，高风险的有股票、基金等可供选择。
以20万为例，我们看看不同的理财方式会达到什么样的收益。
① 货币基金：
目前市面上的货币基金收益下跌，规模大的跌至3.3%左右，而规模稍小的依然能维持在接近4%的位置上。货币基金风险较小，不易发生亏损，流动性高，每天计算收益。
② 银行理财产品：
银行理财产品依照风险等级分为R1-R5五个等级，R2以下风险较小，基本可以保证本金安全和收益稳定，目前银行理财产品的收益在4.5%以下，有不同的购买期限。而R3-R5等级的理财产品，虽然收益预期相对高一些，但有可能会亏损本金，收益的稳定性也不确定。
③ 基金定投：
投资者可以自己设定投资的时间与资金，在固定的时间段投资固定的基金，为的是通过不同买入价格与买入时间，拉低买入成本，通过市场回归高位时获利，需要注意，这是一种长期的理财方式，如果没有在合适的时间点赎回，可能无法得到丰厚的收益，更有可能产生本金的亏损。
不要将鸡蛋放在一个篮子里，分散风险也可提高收益
任何理财方式都存在着风险，其实应该将资金分散管理，比如，将20%的资金放于银行储蓄，或者购买长期国债产品，作为保底资产。可以将10%的资金用于购买高流动性的货币基金，不仅可以保障日常生活质量，也能用这笔钱赚取一定的收益，另外可以将40%的资金用于购买低风险的银行理财产品，用于抵御通货膨胀，最后的30%再用于购买基金定投等较高风险的理财产品，这样，既可以分散不同投资品的风险，也可以带来多元化的收益，一举两得。
度小满金融
20万闲钱还是建议保本保息为好。投资房产20万首付都不够；投资证券市场，小小散户在证券市场有几人赚了钱?买基金、买理财产品盈亏自己担责，资金管理机构和银行旱涝保收。就那么点本金存在银行利息收入虽少了点，但放心、省心加随心哦。
淡然1704253
首席投资官评论员王天天：
一般想要安安稳稳也有保障的人会选择把钱存入银行定期，虽然利率低吧，但是能够确保自己的钱安全，但是我认为虽然银行定期存款的风险很低，但是收益也是很低的，尤其是近几年在央行降低利息之后，一年的存款利率才2%的水平，也会就是说二十万存到银行一年才4000块钱，存款利率的下降速度远远比不上通货膨胀的速度。
因此，我认为更好的方式还是多学习一些理财知识，将这20万进行合理理财。
我们建立理财方式一定要分析自己的现状，制定合理的理财规划，不要盲目追求高收益，最终连20万都赔了。以下是我认为适当的方式：
1、 可以拿出20万其中的25%作为紧急备用金，不管我们任何时候我们都要留够足够的资金来应对未来所面对的紧急事情，以备不时之需，当然这笔钱可以放在余额宝中，可以随便取用，很方便。
2、 可以拿出30%来投资基金类的产品，可以试试投资对冲基金，这能够比投资一个普通的基金经理或者交易方法更能达到持续回报、分散风险的目标，当然我们理财要选择相对安全的、风险低的。
3、 也可以拿出一部分钱投资不动产、海外房产等等
无论那种方法，都希望你们是取得的是低风险高收益。
首席投资官
自从2018年资管新规发布后，明确打破刚性兑付并作出细化安排，最主要就是没有保本收益了，这个新规有一段适应期，2020年后可能市面就没有保本型的理财产品了，所以现在开始要转变自己的理财观念和方式。
如果手里面有20万闲钱，我建议理财和大额存款双结合是最好的，因为最安全的理财方法就是分散投资，把钱放在不同的地方降低风险，还有把钱放在不同的地方有机会实现收益最大化，长短结合，天下无敌。
先说低风险的大额存款，现在银行大额存款一般1万或者5万就可以享受利率上浮，大额存款的收益率比普通定期的收益高一点的，不过有保底金额，20万没必要一次性定期大额存款，可以一半或者大半去大额存款，确保本金的安全下，有利息收益。银行基本可以信任，不过签合同时要看清楚就可以了。
至于理财方面，可以拿小量的资金出来投资，选择一些风险相对高一点的理财方式，例如股票、黄金原油、债券、基金等，这类算是投资产品，存在亏损的风险，所以投入前要谨慎，或者选择基金，让别人帮你打理，不过选择基金也是一门活，需要了解基金的运作，再作出投资打算。
总结来说，20万闲钱我建议10万或者15万大额存款，其余的钱拿出来投资基金，选择一些中、中高风险的基金，这个收益和风险都相对稳定。
财经乐少
做投资，应该要考虑流动性、收益、安全性，这样才能找出更适合你的产品。
流动性
理财产品一般都会有封闭期，就是不到期不能提前支取，遇到有急用钱的时候就没办法了。
大额存单虽然提前支取可能按活期算（现在也有靠档记息），但是至少还能去取出来应急，从流动性上来说完胜理财产品。
收益性
理财产品，现在如果是保本型的，年化收益率在4%左右，非保本浮动型的，收益率在5%左右。
大额存单，各个银行都不一样，但当地的小银行找到基准利率上浮55%的大额存单应该不成问题。
但总体来说，理财产品的收益率比大额存单要高。
安全性
理财产品，现在大部分是非保本浮动收益型，就是不保本也不保息，少部分是保本型，但只保本不保息。
而大额存单受存款保险制度保护，50万元以下保本保息，安全性非常高。
比较完这三点，你心中应该有答案了吧？
鑫财经
金融产品，都有以下这几个特性：
1、期限性
2、安全性
3、收益性
4、流动性
所以按照上面这些特点，我们可以考虑下面的问题：
首先，你的20万闲钱大约多久不会用到呢？因为不同的时间跨度，有不同的规划方式，也涉及到选择理财主式目标对象的期限性。
其次，金钱拥有者对风险的承受程度如何？如果是老年人，那他们选择的产品要与年轻人有差别。
再次，期望的收益是多少？这一点，其实是和理财管家沟通的接口，不同的期望值，对产品的选择也是不同的。
最后，这笔钱中途是不是要做它用？这一就是要考虑它要不要灵活，是投有封闭期的理财产品，还是投进出灵活的产品。
由上，我们可以知道，理财主案也是讲究量身定做的，当然，对于大部分中青年人，稳健一点又可以有比较好点的收益的。目前我的建议还是：
货币基金+指数基金定投+短期理财产品
（当然指数基金定投，一个周期要预估为2-3年）
A、开始指数基金定投计划，可以周投，也可以月投，设置好自动扣款
B、剩余款项，放货币基金里（如果流动性要求即时的，放点在余额宝），一般货币基金目前七日年化在3.2%-3.4%间
C、部分款项，可以投一些期限为30、60、90等天数的理财产品，到期继续投或者买入货币基金。这些产品业绩比较基准一般在4.5%-5.5%间。
投资理财，找专业靠谱规划师，或许能安心和开心，不过不管如何，有关钱的项目，自己也多留个心眼，保好自己的财富不流失。
保险狙击手
如果手里有20万闲钱，是理财还是买大额存单？
我会建议你进行资产的配置。
什么是资产配置
资产配置是在一定的配置方法的指导下，在有限的资金供给范围内利用一系列投资工具、在不同资产之间进行分配，以达到投资目标的过程。
单一资产容易出现大幅波动，通过多元资产配置能够平抑波动和控制风险。
怎么做？
第一：5万保本型存款
现在结构性存款三个月的都相对比较高，3.7-4.0%左右的收益。
什么是结构性存款
招商银行结构性存款产品，是指由我行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。
第二：银行理财
这里购入10万即可，相对来说，银行理财目前的收益在4.6-5.0%左右，还是能够拉高部分收益的。
第三：基金
现在正是逆市布局的好时机，可以选择一小部分的资金进入基金，长期持有后争取更高的收益。
