在之前的 中，我們從國際著名財富管理專家李·布勞的《財富的智慧》中學習到了一種理財模型和理財術即布勞爾象限和“四個籃子”計劃。
在布勞爾象限中，我們將資產分為四類：核心資產（如健康）、金融類資產（如基金股票）、經歷資產（如學歷）、貢獻資產（如分享或慈善）。
大多數理財的人過多地關注金融類資產，忽略了另外三個輪子，導致人生這輛車跑起來磕磕絆絆。
布勞爾象限
所謂“四個籃子”計劃，說的是我們可以將收入放入四個籃子當中，這四個籃子是“捐款籃子”、“經濟穩定籃子”、“經濟獨立籃子”、“發家致富籃子”。
“四個籃子”計劃
今天，我們從日本著名的金融家野口真人《學會花錢》學習另一項理財術——三個錢包理財術。
野口真人長期活躍於金融領域，曾先後在瑞穗銀行、摩根大通、高盛任職。據湯森路透公司報道，他創辦的 Plutus Consulting 其投資評估及併購業務曾在 2013、2014及2015年度日本私人諮詢公司排行中連續三年第一名。曾著有暢銷書《精準努力：如何用金融思維在職場快速超車》。
野口真人的金錢觀
他對金錢的觀點是 人 > 物 > 錢，這是他按照現金流量創造力的強弱進行的排列。他認為，人是能夠創造現金流量的重要資產，對人的“投資”， 回報率最高。
其次，他認為，“現金在你擁有的一瞬間就開始腐爛了”，因為現金不會產生價值，它就像血液一樣只有流動起來才會創造價值，不流動的現金像一潭死水一樣，馬上就會發臭。
而且，現金中附帶著借款利息。他認為，站在企業家角度，企業家為了擴大經營，會增加資金成本，從投資商那裡籌措資金，假如借款利息是10%，那麼如果借來的這筆錢只使用了一部分，剩下的一些像現金一樣放著，那麼剩下的這部分現金就是以10%的利息在虧損。
這是他在書中，舉的企業家例子。不過，我認為，對個人來說也是如此——即便手中的現金不是借來的，不用支付給別人利息，但實際上也是在“虧損”的，因物價水平不斷提高，現金的貨幣價值在不斷貶值，即現在的錢不像過去的錢那樣值錢。
最後，他認為，金錢對人們的作用，受到個人健康狀況、年齡、生活方式等因素的影響。排除年老退休所需資金，對健康的人來說，金錢的效用隨年齡增加而降低。
人才是最重要的- 來自《學會花錢》
所以，作者的建議是，要學會花錢。
那麼，怎麼花錢呢？野口真人以一個家庭主婦的例子為我們提供了一個理財框架——將錢包分成三份，分別對待。我把這種方法叫做“三個錢包理財術”。
這三個錢包是什麼呢？它們分別是“消費”“投資”和“投機”。
消費錢包：未來滿足慾望而消耗資產、服務或商品的錢包，比如為滿足口腹之慾而購買零食花銷。
投資錢包：為了增加將來的資本或能力，而投入現有資本的錢包，比如為了升職而報班學習的花費。
投機錢包：做好了會虧損的思想準備，想要挑戰一下看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報，比如買彩票。
儘管我們區分了三類錢包，但在實際生活中，我們還是會混淆，比如有時候會誤把消費當投資，誤把投機當投資；或者本來是想投資，結果成了消費。
野口真人指出，投資是“可以預計到，與投入的金錢相比，將來回報（利益）的期望值（均值）會有所增加”。與投資相對，投機是“與投入的金錢相比，將來回報（利益）的期望值（均值）不會有所增加。”
除此之外，野口真人建議，還可以根據所購買的商品或服務價格來辨別是哪個錢包。
比如，消費錢包中的商品或服務，它們的價格是綜合考慮個人的滿足程度及生產成本之後確定的。
投資錢包中的商品或服務，它們的價值由將來創造出的現金流量決定，其價格儘量不要偏離現金流量過遠，否則儘量不要出手。
投機錢包中的商品或服務，其價格既不是由成本決定，也不是由現金流量決定，如彩票是由莊家事先決定好獎金數額後再決定價格；貴金屬及繪畫作品等商品價格，則由其稀缺性而決定。
那上面提到的“現金流量”是什麼意思呢？
野口真人在書中指出，所謂現金流量就是“將來產生的金錢”。 它指的並不是存在於當下的現金，而是為了表現出資金進進出出的動態，所以有“流”這個字。某項投資能帶來多少貨幣價值，是基於其將來產生的現金流量的數額。這是金融世界的觀點。
以上，就是三個錢包理財術。當我們將收入分別放入這三個錢包時，就會自動自覺地發現，我們是消費多過投資，還是投機多過投資，或者乾脆只有消費沒有投資和投機。
瞭解了這三個錢包的投入比例後，我們可以再結合之前提到的“四個籃子”計劃，制定一個相對合理的、穩定的理財組合。比如，把投資錢包裡的錢放入“經濟獨立籃子”中，專注於低風險的投資；投機錢包的錢放入“發家致富籃子”，即便虧本也影響不大，而一旦獲利，則是意外之喜。
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