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首先要清楚一点的是分红险不是存款，不能把两者对等起来的。
因为分红险是保险，具备保险的属性，而存款储蓄则没有并且存款储蓄获取的是利息，而分红险获取的是分红，并且分红是经过一系列投资产生的。
其次是分红险分为两类：
一类是投资型分红险，保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。比如常见的分红寿险产品。
另一类是保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能。比如常见的分红重疾险产品。
而存款储蓄则没有这样的分类。
第三点是银行存款利息的计算是以本金为基础乘以利率。保险公司计算分红金额的基础是现金价值。也就是说拿10万块去存那么生息的就是10万，但是拿10万块去买分红险，那么就只有不到10万是作为生息的本金。
第四点是购买分红险有手续费，而且手续费比一般的存款储蓄要多。另外分红险不兜底，可能会盈利也可能会亏损。
所以两者的区别就很明显了。
至于该如何去选择这两者就看个人更侧重选择哪方面的优势了。
比如存款随存随拿，流动性好，不会有赎回的损失，但分红险则流动性差，退保拿回本金损失很大。
比如贪图保障，那么就选择分红险，因为既可以获取收益（盈利的情况下）又能获取人身保障。
再比如追求收益固定那么就是存款储蓄更好，如果想搏一把追求更高的收益，那么就是分红险更好。
所以怎么选择还是要看个人在一开始的出发点的。
多多说钱
您好：我是您身边的保险代理人，王博飞。其实，分红险和万能险是常见的保险产品。但是，大家对于这两款产品有比较大的误解，认知并不全面。我一直反复强调，如果您要配置理财类型的保险，您必须先配齐保障类保险，才能没有后顾之忧。相比之下，理财型保险是更高层次的需求，是用来提高您生活品质的。
我打算分两次跟您说清楚分红险和万能险的本质、功能和适应人群。
这次我先从三个维度来为您讲解分红险。
第一， 分红险的收益来源是什么？
第二， 分红险的主要特征？
第三， 分红险的分配方式有哪些？
最后，我会提示您一些购买分红险的注意事项。
首先，分红险的收益来源是什么？
什么是“分红”呢？分红就是，能让消费者以红利的方式享受保险公司的经营成果。也就是说，一个保险公司的经营能力是分红险的基本前提。
那一个保险公司的经营收入从哪里来呢？主要有三个方面，分别是费差盈余、死差盈余和利差盈余。
费差盈余就是实际的经营活动的花费比预先计算的经营费用少，这个多出来的部分就是费差盈余。
利差盈余就是实际的投资收益高于预期的投资收益所产生的盈余。
最后一个死差盈余，就是指实际的死亡发生率比预计的死亡发生率少，从而产生的盈余。
所以，我们可以看到影响一个保险公司收入的主要是投资收益、理赔情况和营业费用三个方面的因素。
您可能听到这里已经头大了，这其中的数学计算真的是非常复杂。所以说，保险公司的精算师的确是一个了不起的工种。
如果想了解一个公司的分红收益情况，您可以通过保险公司提供的保险利益测算表来了解。
不过您要注意的是，保险利益测算表上的数据是保险公司根据一系列的统计和假设，推演出来的结果。您只能作为参考，不能代表保险公司的历史业绩。
在保单计划书中，您可以看到三档不同的红利分配数据，分别是低、中，高。
当然，如果您对利益预测吃不准的话，就在保险公司官网上，查看历史披露信息来了解保险公司的经营状况。这样您就会对不同保险公司之间的经营能力有个靠谱的对比和衡量。
第二，我们说下分红险的主要特征有哪些？
我刚才说了，保险公司的收入来源于费差盈余、死差盈余和利差盈余。其中，利差盈余，也就是投资收益是重要的组成部分。
那保险公司通常都做哪些投资呢？
常规渠道有四个，，就是国债、定期存款、基金和股票。
基金的投资金额不会超过保险公司上年末总资产的15%；股票的投资金额不会超过保险公司上年末总资产的5%。
除了这些渠道，分红险的资金还会投资于大型基础设施建设，以及固定收益类产品。
我们可以从资金的管理风格上看出，分红险账户的投资属于元化组合的稳健型。此外，时间周期会比较长。
那么，问题来了。如果极端情况下，保险公司投资没有赚到大钱，经营成本和理赔也是居高不下，那分红账户不是要亏了吗？不要着急。即使没有分红收益，消费者还是能获得其他保险金给付。
一般来说，分红险的保险责任里都会约定一个固定的时间，返还一定比例的现金，比如特别生存金、关爱金、福寿金、满期保险金和身故保险金等等。
可以见得，分红险的风险比较小，属于稳健型的保险理财产品。
基于分红险的特征，我们自然就能知道分红险是有特定的适应人群。
第一， 分红险作为一款收益稳健的理财型保险，是您资产配置中的一部分，而不是全部。更多是作为防守型的金融工具。如果您一味追求高收益，或者总是计较和股票基金相比，分红险的收入不如这些激进型产品的收益，那分红险可能真的不适合您。
第二， 分红险的投资周期比较长。我之前讲过，市场上已经没有“即期返还”的产品了。所以，您必须要对投资周期有心理准备。由于分红险的收益需要长时间累积，那么，这种产品就不适合老年人自己购买。老年人可以给儿孙辈投保，但自己作为受益人并不合适。
第三，我们来说一下分红险红利的分配方式。主要有两种分配方式，分别是现金红利法和增额红利法。什么是现金红利法？
很好理解。就是每个会计年度结束后，保险公司根据当年的业务盈余来决定可分配盈余。每张保单可以分配多少盈余，是根据这张保单对于总盈余的贡献值来计算的。
现金红利法，有2种领取红利的方式。分别是，
一、把红利留存在保险公司累积生息；
二、用红利抵扣下一期的保费；
最后，就是您以现金的方式提走了红利。
对于消费者来说，现金红利法的分配方式相对透明，您可以知道钱到哪里去了。但是，红利如果不能被有效利用，您过于着急提取现金，也不利于您长期累积收益。
通常来说，建议消费者留出一些耐心，将红利留存在保险公司，按照复利方式累计生息。这是一种分配方式。
第二种就是增额红利法。
增额红利法指以增加保单现有保额的形式来分配红利。消费者通常要在出险、期满或者退保时才能拿到红利。
这种方式虽然看上去比较单一，消费者不能直接拿到现金。但是，保险公司可以拿着一部分资金做长期的资产投资，一定程度上会提高总的投资收益。
最后，我还是要提示您一些购买分红险的注意事项。
第一， 先保障再分红，一定是我们先解决了基本的医疗问题，再去做投资分红的计划
第二， 我刚才说的这两种分红方式并没有优劣之分。您最终选择哪一种分红方式取决于您和家庭对未来现金流的规划。如果在规定时间内，比如孩子上学啊、退休的生活补充等等，那就选择现金分红。如果未来现金流充裕，那就选择累积生息。
第三， 签订分红险保单后，一般有10天左右的犹豫期。在犹豫期内申请撤销保险合同，保险公司会无息全额退还保费，但如果在保单生效后再退保，很可能会承担高额的退保成本。您能拿回来的就是合同约定的现金价值。对于一点，您务必要知晓。
第四，务必注意理财型保险在家庭年度保费支出中的分配比例。还是那句话，保险姓保，先保障，后理财。确认保障型产品的保额充足，再考虑理财。不要本末倒置。
王博飞轻松聊保险
我们先来了解一下分红险。
分红是保险的一种设计方式，有分红型终身寿险、也有分红型年金保险和分红型的两全保险，是所谓的新型保险的一种，大致可以理解为在基础保障之上增加了一个分红的功能。
所以从题目，我大致理解为，题主想要问的是，分红的年金保险和储蓄要如何选择对吗？
不是要买一份有明确身故或者疾病赔付的保险，而是通过保险这种方式来理财，想要买一份带点儿理财功能的分红型年金保险？
需要注意的事情至少有以下几点：
首先、资金使用时间。
储蓄最大的好处就是灵活性比较高，即使存定期，时间没有到，我们去取出来至少本金是可以全部拿回来的。
保险则不一定，不少保险提前想要用钱就要退保或者贷款，会有损失或者额外成本。
你至少需要搞清楚，这比资金至少要放在这里多长时间？
我个人建议是，如果不是至少10年不动用的钱，不要放到年金保险里面来，如果中途退保会有损失。
其次、其实前一条已经说过了，需要明确分红险，不管是寿险还是年金保险，它都是一份保险。
有保险的基础特征，最主要的是犹豫期之后退保可能存在损失，至少要了解和明确这件事情，确定这笔钱确实短期内不会动用，才考虑购买分红年金。
同时要明白，作为保险，它的最主要特征和功能永远都不是收益，而在于解决确切的问题，它为我们提供将来更多的稳定性和确定性。
再次、分红的不确定性。
要明白分红是不确定性的，根据保险公司的经营状况来分红，经营得好有分红，经营得不好可能没有，购买保险之时的宣传手册是演示利益，不代表任何将来的收益。
第四、保险有强制储蓄。
作为保险，中途退保要损失钱，不按照约定继续交钱也要损失钱，所以年金保险有很强的强制储蓄性。
如果你存不下来钱，今年存了明年惦记着取，今天拿到钱明天打算出去花，那么保险的强制性可以了解一下。可以帮我们从长期存下来一笔钱。
所以综上所述，分红型的年金保险有它的好处，储蓄有它自己的好处，前提是了解清楚手头这份年金保险是不是如同我们想象的那样？
如果一样，购买也是没有问题，如果不是，就考虑其他的方式。
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下里巴来的人
😊你好，分红险和储蓄怎么选择确实让很多人困惑过，具体从以下三个方面来权衡：
✨1，储蓄的功用很明确，资金安全而且有一定的利息收入；
✨2，分红险的功能也很明显，带有一定的保障，保单的现金价值还可以贷款变现，而且可能还有预期的分红收益；
✨3，找到你自己的需求，是单纯的想增值？还是期待增值同时带有一部分保障？
👉综合以上，我给的答案就是：
如果你是单纯想增值保值，那你可以储蓄+低风险理财产品；
如果你还期待同时带有保障，那你就去各大保险公司寻找一款利率和储蓄接近，分红记录良好，且保险保障较全面的好产品！（😉关于这个是我的专业。）
保险解读
分红险是市场主要的保险产品，也是大家比较喜欢的产品。除了一年一买的消费型保险，大家平时接触到的那种一交就是二三十年的保险，统称为返还型保险，也就是说总有那么一天，你交的保费会以现金价值的形式返还给你或受益人，如果保险业务员说，只要每年多交几十元加个分红功能，每年能参与到保险公司的盈利分红，是不是感觉很棒？一听确实不错，一年的分红率大约在3%到4%之间，因为现在的一年期储蓄只不过是2%而已。
保险的好处是能存住钱，只要买了并生效，想退保么？损失不只是保费的一半，甚至有可能只拿回一星半点，所以说，想存钱，买保险是没有错的。
储蓄是最传统的，也是最容易被接受的方式，安全性不必说，除了银行的国资背景，还有一个存款保险制度来保护，并且储蓄是只要银行上班都可以提取的，这是所有金融产品中，灵活性仅次于现金的，但是利率比较低，尤其是现在投资渠道特别多，储蓄就变得有点尴尬了。
知言片语
1、储蓄是你随时要花的钱，至少3-6个月的生活支出要留在银行或余额宝之类。
2、如果有信用卡的话，保持这个额度就可以，只要能保证月收入可以准时还款，无息借银行的钱花更方便，而且还有积分、优惠等。当然要注意消费克制，不要依赖。
3、保险也是家庭财务规划的重要部分。如果没有保障性保险，不建议直接买分红型保险，这样会存在隐患，因为一旦发生意外、重疾是还要继续交费，反而会额外增加负担。所以建议先给自己和家人做足意外、重疾、医疗保障后，还有余钱再考虑年金类保险。
保单管家
分红险和储蓄的选择要看你的主要目的。
如果你的目的是储蓄增值，毫无疑问选择储蓄。
目的是保险，同时有点收益，可以选择分红险。
对比两种产品。
第一，自由度。储蓄存取自由，即使定期储蓄未到期也可以提前支取，而且很多银行都有提前支取靠档计息的产品。分红险提前支取很麻烦，而且很多不仅得不到利息，本金也会有亏损。
第二，利息。根据观察实际，同样年限的定期储蓄到期大部分利率都要高于同期限分红险，很多分红险写的高收益，实际上是理想状态下的收益，基本达不到。
第三，功能。定期储蓄仅有储蓄作用。分红险带有保险，期间如出现保险事件，可以获得保险赔偿。
每个人的需求不同，还是要仔细对照具体产品，选择自己合适的。
凌霄21313121
如果只是这二者二选一的话，我选择分红险！
1，分红险，除了分红还有保险的特质，所以我选择分红险！
2，但是储蓄相对来说使用中更加灵活，想支取的时候随时都可以支取！
3，建议在手上有足够的资金的时候把资金分成若干份，一份购买分红险，一份储蓄，一份购买基金，一份购买股票……用多种投资方式分散投资风险！
行业销售凌经理
如果这个问题放在5年前，我会毫不犹豫的选择分红保险，为什么？因为企业红利大，每年给到的红利确实很高，很有诱惑力。
这个问题现在提出来，分红保险已经不是太靠谱了，为什么？因为最近种种内外部金融形式所迫，两年企业利润降低，而且是在持续走低，未来的形式是不容乐观的，分红越来越低，甚至会徘徊在最低点，还不如银行理财。
通过这种分析，储蓄型保险，锁定高息（目前最高4.025%），未来持续到终身，非常有诱惑力。
供参考
小土大明白
看了大家的回答，都很好，让我这个十多年前曾经当过寿险高管的，几无再答的余地了。但许多人还只专注回答分红险与储蓄的收入多少、流动性大小等功能上的区别与联系了，而忽略了分红险还多了一项权重不大、也不太典型的保险功能。💧
