誰知滄海月有淚

攬儲返現金或者返禮品都屬於違規攬儲，在2018年初銀保監會一直在強調整頓市場亂象，其中就有這方面的要求。在2018年6月份，銀保監會又發佈了《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，在文中關於強化合規經營中第一條是這樣規定的：商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

題目中所說農行大額定期一年，每萬元返70元，已經是不正當的吸儲返現，違反了銀保監會的有關規定。

制度上雖然是這樣要求，但是某些地市採取一些非常規手段來進行攬儲也比較正常，在三四線城市的農村地區，攬儲返現，攬儲送禮品是已經發展成為行業潛規則，尤其是農信社和郵儲，攬儲返現金在某些考核時間點已經是一種常規手段，比如每年一季度的開門紅、每季度的季度底考核時間點以及年期的銀行的MPA考核，銀行的攬儲壓力是非常大的，農行採取這種手段也不稀奇。

以我們行為例，一季度開門紅，為了維護一些大客戶不流失，會私下跟客戶溝通採取以下返現措施，但是力度沒有這麼大，一般1萬元返現在30元-40元之間，這已經是行裡承受的最大極限，畢竟農行一年期定期利率僅僅只有1.95%，1萬元一年的利息也只有195元，返現70元，相當於變相增加了36%的利息成本，對於農行來說這種力度的返現行裡的資金成本壓力會成倍的上升，畢竟銀行最終的利潤一大部分取決於息差，銀行對於1年期的短期定期資金是有很高依賴性的，採取這種高成本的攬儲方式，對行內的利息收入是不利的，可以說是飲鴆止渴。

不立而立

坦白交代:我就是農行一員！客官如有什麼問題，歡迎對質。我承認，農行存款確實有過小禮品，特別是每年的“春天行動”期間，什麼鍋碗瓢盆，春聯年畫，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可謂一應俱全，大爺大媽確實來勢洶洶，整個大廳熱火朝天。但～但，哥哥我確實沒有聽過返現金的，更沒看過，更不必說每萬返70這麼耿直大方滴！這陣勢，恐怕很多城商行和農商行都汗顏吧？其實，我的同事和熟悉農行的朋友都知道，農行雖然貴為四大金剛，基層的費用管理（尤其營銷費用）是夠嚴格的，不僅僅是被監管盯得緊，更是因為家底不寬裕～捉襟見肘讓你們見笑啦，家醜不外揚哈～咳咳～

本傳說最有可能的版本是:一位師兄在“春天行動”中因任務過重，不堪重負，在不斷的問責和訓話中，含淚自掏腰包，給捧場的朋友一些茶水錢，因為如果任務不能如期完成，被扣的績效會遠遠超過1400，這賬哥們也得算啊？還有可能被轉崗～甚至～哎，還是不說的太白了，不是說家醜不……那個啥～咳咳～

說到這旮沓，突然想起來N年前一件事，是真實的哈，不是虛構。大概2001年左右，我師兄在一個鄉鎮基層網點主持工作，也因為俺們行的“春啥行動”，他的助手也二十出頭三十不到，兩個傻小子年輕氣盛，血氣方剛，摳爛腦殼都想把行動整起來，於是在大街十字口打了一個橫幅“存款到農行 幸福又吉祥”～哈哈好帥（此處應該是大拇指）。可惜啊，半小時不到，當地人行（特指人民銀行，上次有人罵我亂取名）就趕到了網點，小哥急忙迎駕，可劇情反轉，非但沒有得到大哥的點贊，反而一番訓斥和筆錄。後來，支行為此被紅包1W，再後來～大師兄被降職，二師兄被撤職～再後來我就去接了大師兄的位……但是，此處必須申明哈，不是我告狀，而是隔壁的老王（信用社），這事絕不灌水，哥用人格擔保。

但願本故事純屬虛構，如有雷同，純屬巧合，否則如果監管被紅包的話，我輩也會被連累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家別認真，口頭承諾的東東，多半空頭支票一張。負重而行的師兄，可能也沒有過多考慮此話的後果，如果馬雲、馬化騰、王健林等不缺錢的人知道了這個消息，哐啷一聲摔來2000億，我看你連跑的機會都懸了。～拿來……14億元返還！

話不多說，各位且行且珍重，哥隨風而去～

龍門山財經

這個行為叫做違規返利攬儲，在銀行屬於命令禁止的行為，因為一旦有人舉報，那麼銀行及員工會受到銀保監會的處罰（扣分+罰錢），而你的不當得利也要返還。當然雖然其屬於違規行為，但是私底下銀行的員工仍然屢屢違規使用這個方法進行攬儲。

為什麼說違規？

在2018年6月份的時候，銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理通知》，在第二條強化合規經營中，明確指出：商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：(一)違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

農業銀行作為國有四大行之一，合規審慎經營是必須的，即使私底下默認員工的行為，至少在明面上絕不會承認存大額存單，每1萬元返70元的這種事情出來。

員工為何要返70元

說實話70元在業界水平屬於較高的一個水平了，這個一般只有在年末季末的考核時點才可能給出這個金額，那銀行員工為何要這麼做呢？因為付出的成本高於為他帶來的收益。在銀行工作的人員應該知道，銀行員工特別是客戶經理，是有存款任務的。完不成存款任務要扣績效、降職等、降薪，甚至降職。存款對於客戶經理來說至關重要。

大額存單起存為20萬元，如果客戶一次性存20萬元，按照70元的標準，客戶經理一次性就得付出1400元的成本，200萬元，就得14000元的成本，這個成本還是蠻高的，200萬元一般情況下在農行給客戶經理帶來的效益遠遠達不到14000元，所以只有在年末及季末涉及考核時點時（考核時點決定績效及職等），且客戶經理離完成任務差額較小時，才有可能給出1萬70的返點。

總結

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那麼完全有可能出現以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經理給出了這個利率水平，那麼你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農行這種大型國有銀行。

鯉行者

這種現象當然不正常。

銀行的行為涉嫌違規

高息攬存、存款送禮，一直是銀監局明令禁止的，比如《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條，《中國銀監會辦公廳關於規範市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》(銀監辦發〔2010〕248號)第三點，《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》(銀監發〔2012〕3號)第二點，最新的關於此項的相關要求是2018年6月銀保監會和央行聯合下發的《中國銀行保險監督管理委員會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監辦發〔2018〕48號），其中關於強化合規經營的規定：

所以像存款1萬元返利70元現金這種事，肯定是違規的，對已這樣的違規行為，一經查實，當地銀監局會對當事銀行作出相應處罰的。

涉事個人也會收到相應處罰

假設不是銀行的活動，而是個人行為，也會受到相應的處罰，因為在外界眼裡，銀行工作人員代表的就是銀行，而這種個人攬存行為，往往也是打著銀行的旗號或者藉助銀行的資源渠道進行的，比如2011年6月30日浙江甌海農村合作銀行將軍支行行長群發短信給儲戶：“本行自7月1日起，推出存款加送現金活動，存款20萬元加送1200元，存款50萬元加送5000元，存款越多，獎勵越多。”被舉報後，浙江省銀監局和溫州銀監分局立即責成該行對相關責任人員從重從快處理，最終該支行行長作被免職。

返現後利率有多高

按照存款1萬元返利70元現金計算，也就是70/10000=0.7%，一年期定期存款利率加0.7%是什麼概念？查詢農行網站，其一年期定期存款利率1.75%，0.7%/1.75%=40%，也就是返利相當於原有利率的40%，這是相當驚人的一個比例，因為原本1.75的利率就是在一年期基準利率1.5的基礎上上浮16%，現在再上浮40%，1.75%加上0.7%等於2.45%，在全國來看都是一個相當高的利率，說實話我還沒有看到過比這高的一年期存款利率。

返利有保證嗎？

我認為沒有保證。

首先，這個返現金，一般來說是口頭承諾，不會白紙黑字寫在紙面上，因為像上面說的，一旦留下證據被舉報的銀監局，銀行也好相關涉事人員也罷，都會受到處罰，你覺得這樣會有保證嗎？

其次，我們都知道存款保險制度，50萬元以下的存款本息受到存款保險保護，如果遇到銀行破產由保險公司負責賠償存款本金和利息，但是這返利部分，肯定不在保護範圍內，也就是說不受法律保護。

最後，如果你比較關注新聞，一定聽說過不少銀行存款消失的新聞，但是你仔細研究一下你就會發現，這些存款，往往都是由高息或者返現吸引來的，也就是說返現伴隨著高風險。

鑫財經

根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。這些都是法律明文禁止的，但是，在實際操作中，很多商業銀行都在打擦邊球，尤其是在年末銀行工作人員為了衝業績經常搞許多促銷活動，例如：送花生油、送代金券、送積分，有的大額存款甚至送手機，對於銀行的這些促銷行為，因為儲戶是得利的，所以也沒人去揭發，大家都睜一隻眼閉一隻眼就過去了，但是，如果說存大額存款直接返現金，我還是第一次聽說，還是小心一點為妙！

1、小心存款變保險：我們經常會碰到保險的理財產品有每年返現金的，但是卻沒聽說過銀行存款也返現的，所以，如果說有返現，那可能是買的保險，說是存款其實是一種話術，所以你最好看清楚，如果需要你籤協議什麼的，那應該就是理財產品了，最好別買！

2、對於銀行來說，返現還不如直接提高利率：一萬返現70，年化收益率為0.007，就算把這部分加在目前一年期定期存款的利率上面，也不會超過央行上浮利率不得超過50%上限的規定，因此，如果真的是存款的話，那還不如直接提高利率！

綜上所述：農行這個定存一萬返現70的促銷活動有可能是保險或者其他理財產品，建議你最好慎重考慮！

以上個人觀點僅供參考，希望對你有所幫助！

K濤資本

首先可以肯定的告訴你，存款返現肯定是違規的，但不排除個別銀行在吸收存款的時候，會私下使用這種手段。

現在銀行的存款非常緊張，各大銀行為了獲得更多的存款也是拼得頭破血流，而且各種新花樣不斷推出，目前去銀行存款不僅可以上浮更高的利率，還可以拿各種禮品，有部分支行甚至還會給你返點。

但是存款返現是違規的。

2018年6月8日，銀保監發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監辦發〔2018〕48號），這個通知特別強調了銀行不得違規吸收和虛假增加存款。其中有一條明確的規定，商業銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或者有價證券，贈送實物等不正當手段吸收存款。

所以現在銀行都不敢做存款返利的事情，如果客戶存款銀行敢給返點被舉報了，那監管部門可是要找上門來的，而且會給嚴厲的懲罰。

農行大額定期一年每萬元再返70元，我個人認為不正常。

前面我們也說了，監管部門明令規定銀行不能違規吸收存款，不能通過返點的方式違規吸存，而像農行這種大銀行，一般都會嚴格執行監管部門的相關政策，不會違規操作。

但不排除農行有個別地方支行在實際吸收存款的過程中，會私下采用這種手段，畢竟現在存款不容易，而農行想要上浮更高的利率範圍也要受到銀行業利率工作自律公約的限制，所以只能在私底下悄悄的跟給客戶返點。

不過即便銀行能給客戶返點，但也沒有1萬塊錢返70塊錢這麼高。以前有不少銀行都在私底下給客戶返點，返點的比例一般都是在5‰之內，正常情況下都是1‰到3‰之間，你現在說1萬塊錢返70塊錢，相當返點比例是7‰，這個比例是很高的，可能有部分小地方銀行能給到這個返點比例，但農行應該給不到這個高的水平。

總之呢，自從2018年6月監管部門出臺限制違規吸收存款的政策之後，目前很多銀行違規給存款客戶返點的行為已經基本消失。如果你說農行真的給你一存1萬塊錢還70塊錢，那你應該要認真確認一下，我們不排除某些支行在關鍵的時間考核點會從營銷費當中拿一部分錢來給那些大額存款客戶進行返點，但你自己也需要認真去確認一下，如果真是存款能獲得這麼高的返點，那當然是最好。

如果是銀行個別工作人員以存款返點為由，私底下讓你簽訂一些存款協議，那有可能不是正規的銀行存款，這樣你就得小心了。

貸款教授

我在12月份的時候，諮詢過北京市五大行的攬存情況，發現這些銀行的存款利率都比較穩定，沒有上調，沒有返利，也沒有送禮的現象。

你說的農行存款返利應該是小城市的，尤其是在縣城裡，這種現象比較普遍。

這種事說正常也正常，說不正常也不正常。

說它正常，是因為有些銀行攬儲壓力大，就會採取提高利率、私下返利或存款送禮的活動來吸引客戶，而小地方的儲戶非常吃這一套。

說它不正常，是因為根據監管要求，銀行不得以返利的形式攬儲，包括現金、實物及其它返利。

所以，銀行這麼做顯然屬於違規行為。

一季度對銀行吸儲來說往往比較關鍵，不比年底輕鬆，當季拉來的存款會大概率一整年呆在銀行賬戶中，所以仍然會有一些銀行會搞存款送禮或返利的活動。

銀行非法攬儲，儲戶的資金會不會不安全？

本金以及按照銀行掛牌利率支付的利息肯定是安全的，不過返利和禮品不受法律保護，如果你存了不給你，你也沒轍。

如果禮品和返利已經送出了，銀行一般也不會要回來。總體來看，只要正常通過櫃檯辦理的存款，都不會有什麼問題。

不過，前幾年經常出現貼息存款導致儲戶“存款失蹤”的案例，儲戶是通過非常正常渠道存款，這種就很危險了。

小斯筆記

先說【答案】，正常。很多銀行都有存款返現金的現象，雖說這是當地銀監局明令禁止的行為，但是別的銀行送，為了攬儲或者被動的留住存款，也逼迫著你所在的銀行也去搞這樣的活動。

• 存款返錢肯定屬於違規行為

別說存款返現金不被允許，就連存款送禮品從嚴格意義上來講也是銀監局重點檢查的事項。例如我們當地的農商行銀行就被郵儲銀行陰了一次，舉報其存款送禮品，最搞笑的是農商行反手就把郵儲銀行舉報了，兩兄弟銀行一人交了30萬的罰款。從這件事情就能感受到銀行之間的競爭到底有多激烈，存款返現金的現象真的很常見！

• 返現金額多在每萬100元之內

打個比方，20萬元放在農行，3年期大額存單的利率為3.9875%，如果每萬元返70元的話，那就是70÷10000÷3×100%＝0.23%，也就是說實際利率為4.2175%。而地方銀行以及農商行的三年期大額存單利率多為4.2625%，比農行利息加返還現金的總和還要高，所以說在農行辦理大額存單並按比例返現的情況是很容易理解的！

綜上所述，在農行辦理大額存單業務，每一萬元返現70元是很正常的現象，畢竟農行的存款利率太低了，和其它城商行以及農商行相比不具任何優勢，為了攬存也是無奈之舉！

奇葩財經說

返現70元/萬元，這種行為在銀行管理條例中是明令禁止的，不過在現實生活中卻十分常見。這是銀行促銷手段的一種，就像平時購物返現是一樣的道理。這裡關鍵在於期限內如何返這70，以及如何保證一定會返？

1.銀行管理條例中明確規定不允許返現金。

按照銀保監會對銀行的管理辦法，銀行不允許在營銷過程中通過返現這種方式吸引用戶。在實際操作中，很多銀行為了獲客，會採用一些打擦片球的形式進行返現。農行大額定期一年，一萬元返70元，相當於增加了0.7%的收益率，這個力度還是不錯的。

2.若計劃在農行存定期一年，那麼需要確定好是如何返現金？又是如何保證？

由於返現不能明目張膽的進行，更不可能寫到合同裡面去，所以在存錢之前，要與銀行營銷人員確認好返現金的形式及保證方式。這個非常關鍵，因為如果不增加這0.7%的收益，我們很可能就不在農行存大額定期一年了。

3.銀行在年底衝業績與年初開門紅時期，會有一些福利。

每年年底是銀行業績衝刺的時期，這個時候銀行的存款利率和理財收益率都會相應提高。同樣，在新的一年初始，為了搏個好彩頭，銀行也會做一些開門紅的優惠活動。這類活動與返現金類似，除了提高收益率，還會贈送一些禮品等。故年底和年初是最值得參與銀行存款或理財的時間段。

對於農行返現金這一促銷方式，實際上在很多銀行都有使用，是一種正常的市場銷售行為。但是，作為存款者，我們要了解返現的支付形式和保障措施，以防最終拿不到。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

這種現象當然是不正常的，但是，不正常是對銀行來說的，對儲戶來說欣然接受也未嘗不可。

為什麼說不正常呢？問題出在70元的返現，這是銀保監會明令禁止的違規攬儲行為，相當於變相提高利率，擾亂金融市場秩序，如果被查到，農業銀行肯定要受處罰。

但是種情況可能會個別存在，主要是一些業務人員自己貼現攬儲。銀行攬儲也是一件很苦逼的工作，像我一個同學，在某銀行營業部工作，以前自稱銀行狗，明明知道大家都不願意把錢存銀行，但還是經常在群裡攬儲，感覺不幫他一下都不好意思。

自然，同學之間幫幫忙也是分內之事，但是隻要有人幫忙，他就會約人請客，當然是掏自己的腰包，就好比把攬儲費變成公關費了。但是很奇怪，最近好像沒任務了，也不發攬儲信息了。

從儲戶的角度看，其實沒必要計較是否合規。利率市場化是大勢所趨，按說大額存單的利率就是市場化的，萬元返70的話相當於又提高了0.7%，這是相當高的利率了，我認為，可能是銀行員工把自己的獎金、或者代辦的佣金返還給客戶了。

如果是佣金返還的話，我認為還算是正常的，現在很多互聯網以銀行之所以能提供高利率，主要就是靠降低成本，讓利於儲戶，傳統銀行只有這樣才能和互聯網銀行一較高下。

關鍵字: 再返 財經 儲返