“走到人生的某一个阶段，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为

爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”

有的人刚毕业就觉醒，意识到理财的重要性。而有的人随着年华的流逝，还处在“混沌”的状态：只懂得把钱存在余额宝（或者活期存款），甚至是“月光”。

所以，培养理财能力的第一步就是：理财意识的觉醒。

理财和人生一样，是长跑。

在理财的道路上，想要一步步培养自己的理财能力，我认为要把握好以下几个点：

投资未动，储蓄先行

本金是投资理财的第一要素。

很多人觉得储蓄是很low的事，殊不知，对于本金很少的人，储蓄是最高效最明智的“投资”。

打个比方，刚出社会，本金2万的你，一年储蓄后积累6万元，资产增长 300%。

这增长率已经秒杀了99%的金融高手！

操作上，储蓄(S) = 收入(R) - 开支(C)，要想让 S 尽量大，增加R，减小C。

换成话说就是，“开源节流”。

所以，做好记账，量入为出，控制欲望 < 能力！

理解和体会复利

人类天生是线性思维，可以马上算出，2乘以10，答案是20。但很少有人能答出：2的10次方等于多少。除了程序猿。

复利，也是常言的“滚雪球”。爱因斯坦同学说，复利是人类发现的第八大奇迹，威力超过原子弹。

我们以10%这一偏保守的收益率计算（经过适当的资产配置，普通人完全可以达到），1万元，经过60年复利后，最终将达到304万。

而把收益率仅提高到11%，最终收益是多少呢？结果是524万！

纵览全局，前10年的资产和收益都是贴着地面，肉眼完全看不出。这也揭示了，对于刚起家的年轻人，前10年本金少的时候，是最难熬的时候。但是，当你觉得灰心沮丧时，请看看复利的后半段！

不要天然地排斥某种理财品种

很多新人会听到这种吐槽，“股市就是赌场”，“股市没有任何投资价值”。

你的第一反应是什么？

股民们吐槽股市，无非是因为著名的“七亏二平一胜”定律。（即70%的人亏损，20%的人平局，10%的人赚钱）。

股市真的是垃圾吗？

数据说话。世界最大的“赌场”，美国股市，1946-2006年60年间，市值增长584倍，年化收益率11.2%。(数据来自 杰西米 J·西格尔《股市长线法宝》 )

香港恒生指数，1976年400点，现在大约21000点，40年间52倍，年化收益超过10.4%。

这只是成熟市场的表现？

不，中国的上证指数，1991年到现在，增长26倍多，年化收益率超过14%。而实际上，从中国股市成立那天起，任何一个时点进场，持有十年，最终都有不菲的收益！

还是那位统计牛人，西格尔教授，统计了美国投资品种200年的表现。

1801年1美元，到了2001年，黄金勉勉强强能保值。债券增值到1.4万，股票则增值到了880万！

所以，作为长期品种，股票具有很强的投资价值。

当然，股市看起来很性感，有很多人在股市亏钱也是事实。因为理论归理论，实际操作仍然是一个门槛。比如，必须3年内不用的闲钱才可投资股市，交易不要过度频繁，必须慎用杠杆等……这些都是很多散户容易犯的错。具体分析就不展开了，各位感兴趣的朋友可自主学习。

最后，重申一下：经过学习辩证后，你可以说自己不擅长、不适合做某种类型的投资，但绝不应该在一开始就妄下结论。

系统性地学习理财知识

你不应该只知道余额宝。股票、债券、货币基金、保险、房地产还有众赢等等资产类型，它们各自的属性，适合的场景……这些知识你都应该知道。你更应该知道，自己目前的处境、预期的财务目标，应该做何种的资产配置。

投资，或者说金融，是一个很有趣的领域，它离钱最近，但它总是看起来艰深晦涩，高高在上。这其实是个骗局！它是被故意包装成这样的！因为，对于行业中某些立场的人，恨不得你根本听不懂，任凭他们忽悠……而只要你不是打算拿经济学界的诺贝尔奖，普通人需要掌握的理财投资知识，并不比编程、大学四六级更难。

尽早实践

投资理论，知易行难，实践是最好的老师。

从另一个角度说，首先，没有任何人，在投资理财过程中，没有出现过亏损/回撤。而尤其是新手，格外容易犯错：知识不足，心态失衡等。在自己年轻、本金少、风险承受力较强的时候，用最小的代价犯错，得到最宝贵的投资经验，是非常划算的事情。

比如：

此乃其一。

其二，从上面的复利理论：F=P*(1+i)N(次方)，其中F：复利终值；P：本金；i：利率；N：利率获取时间的整数倍。而如果你要想让F变大，除了尽量提高收益率i之外。尽量长的投资年限N，是另外一种途径。

公认股神巴菲特，年化收益率“不过”20%，彼得林奇等很多投资人都超过他。但巴菲特是坚持了60年的投资，这个长度的投资生涯，前无古人，后难有来者。

很多人会有这种想法：现在还年轻，先不考虑理财，现在这点钱，实在太少了，拿去投资也赚不了多少，还不如趁着年轻使劲浪！“可是身边的人已经开始储蓄投资了？”等过几年，我多存点钱，就能和他们差不多。

真的能赶上吗？我们量化一下。

你要比别人少赚500万吗？要？那你就慢点开始投资吧~

反向算，一个人从27岁开始，要追赶A，需要每月储蓄多少呢？

答案是3500。整整比前者多了1500元/月，才可以在60岁的时候，和A拥有一样多的资产。而且，要注意，是在整整30多年中，每！个！月多节省1500元！

边际递减效应

普通人要学会基本投资，很容易。但不得不承认，普通人要变成理财大师，很难。

我们假设一个单位P，是学习某件事情耗费的成本。包括精力、能量、时间、机会成本等。如果，学会一套office的基础用法的成本为1P。

阶段1：从只知道活期，到懂得放余额宝（货币基金），收益率提高7倍。

花费的精力 < 0.1P。放余额宝能消耗你什么呢。

阶段2：从余额宝，到固定收益产品（债券基金，分级A等），收益从2.5%到6-7%，收益提高2-3倍。

花费的精力1P。

阶段3：从固定收益，到权益类资产（股票，可转债，指数基金等等），收益从6%提高到12%，花费的精力10P。

阶段4：从权益类资产，到整体资产配置，或者学会轮动套利等高级技巧，收益从12%提高到15%，花费的精力50P。

阶段5：从一般的资产配置与投资技巧，到更深层次的投资，收益率从15%提高到20%+，花费的精力 > 1000P。

这是专家级别的。

普通人学到3，甚至4，并非遥不可及的事情。而这些带给你的，将远远超过你付出成本。

最后，用一位我喜欢的投资人的话结尾：

所以，让梦想从此刻的行动出发吧。

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