支付寶的“相互保”最近大火，8天就有超過1000萬人參保，好多人激動得認為第二個餘額寶又要誕生了，也有好多人各種吹毛求疵，恨不得將它定義成“騙局”。
P2P之後，已經很久沒有金融產品可以引起這麼多普通人關注了。這是好事，但金融行業真的沒有什麼新鮮事，大驚小怪是不正常的現象，看到這個相互保得1毛錢付出，得到30萬醫療費的宣傳，先冷靜一下：
“相互保”的噱頭是每人0.1元，獲得30萬大病醫療費，然而事實真的是這樣嗎？
“相互保”是合法合規的金融產品，它背後的“信美相互”是2017年就成立的正規壽險公司，螞蟻金服還是股東之一。這類“相互保險”也不是新東西，國外的歷史很長，國內在此之前也有人已經做了好多年。
如果把它當成開天闢地的創新去吹捧，另外一家掛著“騰訊投資”旗號的相互保險（水滴互助），自稱用戶都已經4400萬了，姍姍來遲的一千萬有啥可吹的？
相互保，看上去無比美好。
免費加入、隨時退出、風險共擔、理賠透明。
宣傳頁面上，“單一案例最多分攤1毛錢”的字樣，讓大家驚歎，原來保險可以這麼便宜！
於是，大家一邊對支付寶、信美人壽感恩戴德，一邊大罵其他保險公司有多麼暴利，然後樂呵呵地加入了相互保大家庭。
短短8天，參與人數突破1000萬。
支付寶和信美人壽的這場公關宣傳，實在是幹得漂亮！
可如果我告訴你，相互保是一款保障有缺失、每年要交幾百塊、隨時會停售、騙保的人可能會很多、60歲之後出事就不管你了、退出啥也拿不回來的產品。
相互保的平臺是信美相互：作為一家2017年5月11日才成立，僅在北京有分支機構的保險公司，信美有這個能力去調查每一位投保人的情況嗎？
同時大家沒有考慮到的是大病的發生率一般在60歲以上，相互保的門檻是芝麻分達到650分以上才能加入，60歲以上的人芝麻分達到650的人不算多，也就是說現在加入相互保的大多是20-30多歲的年輕人，一方面年輕人的患病幾率不高，你還願意加入嗎？
作為一款保險產品，相互保顯然太過簡陋了。
只保障100種重大疾病，連輕症都沒有。
必須得是晚期癌症、開胸手術那種程度的大病，才有可能拿到理賠。
而且保額偏低，39歲之前得病，可以拿到30萬，40到59歲，得病只能拿到10萬。
另一方面，保障年齡嚴重不足。
按照規定，只要你年滿60歲，就會被自動踢出去，失去保障。
之前交的所有保費，一分錢都不會退回。
目前全國的平均壽命已經超過74歲了，剩下的十幾年得了病，直接放棄治療嗎？
更重要的是，咱們的重疾高發期，恰恰就在60歲之後。
最該保障的年齡，反而沒有保障。
最終，絕大部分的參與者，都只有給別人湊錢的命，而沒有領錢的份。
從這個角度來看，相互保真是大大推動了我國的慈善事業。
很多人在加入相互保時，都是抱著“反正不要錢”、“最多每月幾毛錢”的心態，順手就加入了。
但問題在於，相互保真的每月只要幾塊錢嗎？
參與互助分攤的同時，“相互保”額外收取10％的管理費。
分攤的費用包括：
賠付的保障金+10%的管理費（管理費用於案件核查、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等支出。）舉個例子：假如某次公示，“相互保”的成員人數為400萬，有100個賠付案例，按照最高賠付金額算，就是30萬✖100=3000萬，加上協議中規定的10%管理費即300萬。那麼在分攤日，就是400萬人平攤3000萬➕300萬=3300萬的費用，每人當期扣除保費為8.25元，剛好也沒有超過每個案例最高賠付0.1元的上限（100✖0.1=10元）。可是並不是一個月只有一期互助啊，同行的水X互助，每個月都4期公示了，這樣算下來，相互保每個月幾十元的費用是跑不了的。
按照很多人的想象，一個人生病了，肯定是分擔的人越多，價格越便宜。
可惜保險不是拼多多，參與的人越多，得病的人也越多。
這點上，康愛公社不收取任何管理費，說到康愛公社，就是互助行業的開拓者，康愛公社創建於2011年，是中國第一家互助平臺，起初叫做抗癌公社，後更名為康愛公社。
康愛公社已運營7年有餘，共幫助1000多個家庭解決了大病醫療費問題，總籌款超1.1億。
康愛公社的願景是幫助中國的家庭不因病致貧，不因病返貧。
康愛公社創始人張馬丁說：這是一份要百年堅守的事業。
那麼加入相互保到底會交多少錢，這幾天各家精算師都在計算，有說一年200多的，也有說一年600多的。
不管哪個，恐怕都和大家想象中的不要錢、每月幾毛錢，有所出入。
我自己也算了一下，預估的結果是每年大約要交361.72元，也就是每個月30塊錢。
康愛公社在每人每月中，一般不超過10元，一年不超過200元。
相互保有另一個需要注意的地方是，一人退出，全家退出，無論您之前付出了多少，全部歸零。
在康愛公社裡，當老人過了60歲，會自動加入爸媽老人互助社，繼續享有互助的權利與義務。
收取10％的管理費意味著理賠的案件越多，信美的收入就越高！
在這種規則設定下，請問信美人壽有什麼動力，去杜絕騙保事件呢？
事實上，即使信美人壽盡心盡力，願意承擔責任，他也沒有這個能力。
那可是1000多萬投保人啊，遍佈全國各地。
作為一家2017年5月11日才成立，僅在北京有分支機構的保險公司，信美有這個能力去調查每一位投保人的情況嗎？
天方夜譚！
准入門檻寬鬆、缺少審核機制、組織者缺乏調查和兜底能力、過度依賴用戶自覺，這樣的保險機制，在當下的中國，根本就是在欺負老實人！
相互保的惡，在於利用了人性的貪。
在整個宣傳過程中，反覆宣傳“30萬保額、0元加入、最多理賠1毛錢”，這些極具煽動性的信息。
對於投保人需要真實支付的成本、產品的風險、將來停售的可能，基本閉口不言。
幾年之後，相互保停售了，支付寶賺錢了。
那些因為相互保而耽誤了買保險的人，卻要因為年齡增長，在買保險的時候付出更高的價格。
甚至因為健康狀況發生變化，面臨被拒保的局面。
對於相互保，支付寶、信美人壽從來就沒打算一直運營下去。
按照規定，只要成員人數少於330萬，或者出現政策變化，產品隨時會停售。
聰明人早就給自己留好了後路。
相互保與其說是保險產品，不如說是支付寶、信美人壽的一場公關宣傳。
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