很多人可能对保险的现金价值不是很理解。那么今天就跟大家好好聊聊关于现金价值的问题。在本篇文章中，您将了解如下问题：
- 什么是保单现金价值？
- 如何计算保单的现金价值？
- 如何查询自己的保单现金价值？
- 哪些保险有现金价值？
- 保单现金价值有哪些作用？
- 什么情况下，保险公司需退还保单现金价值？
- 为什么退保保险公司只能退还现金价值？
一、什么是保单现金价值？
保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。而在狭义的理解中，保单现金价值可以理解为保险单的退保金额。我们去保险公司退保的时候，你会发现退的钱要比你交的保费要少。而退的这个钱就是所谓的现金价值。
二、如何计算保单的现金价值？
有些人可能比较纳闷，这个现金价值是怎么计算出来的呢？凭什么保险公司一张嘴就说只退这么多?有没有固定的计算方式？你别说，这个还真有。
保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息从这个计算公式里面你就可以看出，假如你2年期间，缴纳了8000的保费，如果你在第二年退保的时候，保险公司肯定退还不了这么多钱了。需要用你缴纳的8000元钱减去相关的费用，这个时候你会发现，2年时间，现金价值可能只有一两千块钱了。
如果你还是不太明白的话，大叔给您看一下这张表格，或许您就比较清楚了。
从上面的表单里面，大家可以看出，你累计缴纳的保费跟你的现金价值是有一定的差距的。而第一年缴纳了4000多元的保费，退保只能退几百块钱。为什么会有这种情况？
其实，从上面的保单现金价值计算公式里面有一项就是你缴纳的保费减去保险公司雇佣人员支付的佣金。第一年缴纳的保费，有一部分的钱是被保险代理人的佣金给分走了。所以，第一年退保是最不划算的。
再者一般情况下保单价值是随着你缴纳保费的年限增加而增多的，但是也有一些寿险会在某个年龄的时候，保单价值达到一定的峰值会开始下滑。也就是说并不是每个险种都是100%随着保费缴纳时长而保险价值越高的。
三、如何查询自己保单的现金价值？
有的朋友可能会问，我缴纳了好几年保费了，怎么查询我保单的现金价值呢？
第一种方法：
那就是在你签订的保险合同里面，一般都会在保险合同附页里面出现，上面会列举后面缴纳的保费以及现金价值，这个你可以翻看一下自己的保险合同。
第二种方法：
有些保险公司可以在官方网站上登录个人账号，然后找到自己的保单，点击保单查询。在这里面也能查询到自己的现金价值。
第三种方法：
可以咨询保险公司官方客服电话，提供自己的身份信息，让保险公司客服帮你查询一下保单，然后可以得知你目前保单的现金价值。或者直接去保险公司找相关客服人员，他们会帮你查询你保单的现金价值。
四、哪些保险有现金价值？
大家需要记住的一点并不是所有保险都具有现金价值的，只有储蓄性质的长期人身保险才有现金价值，比如说：两全保险、终身寿险、一年期以上的定期寿险，养老保险，万能险和分红保险等等。
像一些短期的意外险、一年期的寿险都是没有现金价值的。
五、保单现金价值有哪些作用？
有些朋友可能不太明白，保单现金价值除了退保的时候有一些作用，还能有其他用处吗？大叔需要告诉你的是，必须有！！！
1、保单贷款
因为保单具有现金价值，当你缴付保费超过2年的，投保人是可以凭借保单申请质押贷款。当然，贷款的金额不能超过保单当时现金价值，一般是按一定比例贷给投保人，各家保险公司规定的比例都不相同，一般都是80%左右。
有些人可能会说，缴费2年保单价值也不过几千块钱，不至于去贷款啊！如果你一年缴费几千块钱，这个保单价值金额肯定不会很高，但是有些有钱人一年可能缴纳几十万甚至上百万的保费呢？紧急时刻是不是可以应急一下？
2、分红
保单现金价值除了贷款之外，还关系着分红问题。一些分红型的保险，投保人享有的分红就是按照现金价值为基础的。而你的现金价值越高，你的分红也会越高。
3、垫付功能
除了上面说的两个功能之外，保单现金价值还具有保费垫付的功能。如果投保人在合同约定时间内，你所投的这个险种在合同约定规定可以利用现金价值进行保费垫付，那么保险公司会直接用你的现金价值去垫付保费。
但是需要提醒大家的是，保费垫付是会产生利息的，保单现金价值只能短期进行垫付，还是尽量早点缴纳保费比较好。
六、什么情况下，保险公司需退还保单现金价值？
大部分人都知道，你去做退保的时候，保险公司是会退给你现金价值的。其实，在很多情况下，保险公司都需要退还现金价值，按照《保险法》相关规定，在下面几种情况下，保险公司都需要退还现金价值。
- 保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；
- 投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定限制；
- 以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
- 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；
- 投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
七、为什么退保保险公司只能退还现金价值？
我们一般都喜欢称除了社保之外的保险为商业保险，既然是商业保险，那么保险公司就不会让自己处于非盈利或者赔本的状态。
在你购买长期寿险的时候，你所缴纳的保费每年都是一样的。其实，保险公司的保费应该是每年随着你年龄的增长，保费逐年增加。但是这样做对保险公司是不利的。
因为随着年龄的增长，人的死亡率是增加的。如果中途退保的人多的话，就会拉升保险人的平均死亡率，对于保险公司来说，理赔的概率就会增加，保险公司肯定是不愿意看到这种结果。
于是呢，保险公司就采用了均衡保费的方法，每一年的保费都一样，不会随着年龄的增加而增加。原本年轻的时候，你应该缴纳500元保费，但是一平均你需要每年缴纳2000元，这中间会有1500元的差价，除去保险公司管理啊、支付佣金、1500元的利息差，还剩余的费用，就是保单现金价值了。
保险公司之所以在你退保的时候不愿意退还你所有缴纳的保费，一方面是因为保险公司售卖保险是一种商业行为，本身公司需要管理、维护、人员工资开销等需要费用，如果全部退款给你，退保用户多的话，就会影响到保险公司的整体运营。
另外一方面，保险公司收取的保费不单纯的放在银行吃利息，而是作为资本拿出去做投资。如果有大部分人中途退保的话，势必会影响保险公司的整体收益。
所以，保险公司只退还现金价值也是可以理解了。
关于保单现金价值，您还有什么疑问吗？欢迎留言评论说说您的看法。
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