小微企業的存續和發展關係到國家經濟的長遠發展，因此受到了國家的高度重視，並希望金融機構在助力小微方面發揮更大作用。傳統銀行與新興銀行均積極參與其中，以期化解小微融資難，推動普惠金融發展。而作為普惠金融代表的網商銀行近日卻交出了一份頗為“矛盾”的成績單。
4月30日公佈的網商銀行年報顯示，2018年，該銀行淨利潤為6.7億元，在目前所有已公佈年報或財報的銀行中，利潤幾乎墊底。一個累計服務小微用戶數（截至目前超過1600萬戶）遠超一般傳統銀行的“普惠翹楚”卻利潤墊，乾的活多，卻掙得少，被業界稱為“傻子銀行”。背後的原因是什麼？
“傻子銀行”的普惠夢想
對“傻子銀行”的稱號，4月22日剛上任的網商銀行新任行長金曉龍對記者表示，利潤從來不是網商銀行在意的目標，網商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務好小微企業，解決他們的痛點和問題。
融資難、融資貴、融資慢一直是制約我國小微企業發展的瓶頸。作為國民經濟的主力軍之一的小微企業金融需求更加旺盛，呈現出“急迫、小額、分散、短期”等特點。但據不完全統計，我國約9000萬家小微企業（含個體工商戶）中，由於自身規模小、信息透明度低、風險承受能力差，僅有不到三成企業能夠融到資。
為了專注普惠金融，專注服務小微，從成立一開始，網商銀行就明確只做一件事：做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，服務廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。當這些小微成為“大戶”，就不再是其服務對象。
金曉龍指出，小微經營者往往是一家人的溫飽支撐和希望所在，幫助了他們，就等於幫助了千千萬萬家庭。在任何一個國家，無論經濟發展程度如何，其經濟結構中必然存在小店或路邊攤這樣毛細血管一樣的經濟單元。這個體量微小但數量龐大的群體不應被忽視，他們的需求應該被看到，因此網商銀行希望一直保持自己的初心，堅持自己的普惠夢想。
通過業務模式持續創新，網商銀行正讓小微們的金融需求更加便利地得到滿足，其普惠金融夢想一直走在路上：與支付寶合作“多收多貸”獲得更多的線下商戶；結合阿里新零售策略提供線上線下全鏈路服務（存貨融資、預付融資、自保理業務等）；與稅務局合作開展基於小微企業繳稅信用的授信；與縣域政府協同建立區域專屬模型以提供“旺農貸”服務三農等等。
金曉龍透露，截至4月30日，網商銀行服務的小微商家已超過1600萬家，但離目標還很遠，很多小微企業的貸款難問題還沒有解決。今年，網商銀行有且只有一件事就是：繼續服務更多的小微商家，並儘量降低給小微商家的貸款利率，給他們減負。
“如果說我們繼續做這件事是傻子，那我們要繼續當一家傻子銀行。”金曉龍說。
追夢路上的青春風雷
網商銀行是中國第一批成立的5家民營銀行之一，由螞蟻金服發起成立，於2015年6月正式開業。馬雲在成立儀式上曾經表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。但其目標早已經超額實現。
網商銀行積極響應國家解決小微企業融資難、融資貴的號召，脫穎而出成為普惠的新興銀行。相關數據顯示，網商銀行颳起了“多，快，廣，省”的青春風暴，成為了踐行普惠的青年軍。
用戶多：近日，《銀行業服務小微實踐調查》報告顯示，過去一年中，各家銀行服務小微企業的數量都有增加，民營銀行中的"黑馬"網商銀行還以服務了全國1/6的小微商家脫穎而出，成為中國服務小微企業數量最多的銀行。網商銀行2018年年報顯示其累計服務小微企業1227萬戶，在已公佈數據的銀行中是最高的。
增速快：近三年數據可發現，網商銀行服務小微企業的數量每年都保持住了100%的高速增長。從2016年底的277萬戶，到2017年底的571萬戶，再到2018年底的1227萬，僅18 年一年就新增覆蓋656 萬戶。服務用戶數是個硬指標，許多業內人士認為，在助力小微領域，貸款戶數比餘額更能反映切實服務小微的力度。
用戶廣：網商銀行重新定義了小微戰場。國標對普惠型小微貸款的標準是單戶貸款1000萬元及以下，而網商銀行2018年戶均餘額為2.6萬元，是小微中的小微。其服務的用戶中有超過600萬碼商，他們多數是個體經營戶，小、散，但整體規模卻很大，服務好了這些中國經濟的毛細血管，有利於經濟和社會穩定。
利率省：網商銀行2017年貸款利率降低了1個點，2018年又繼續降低1.2個點，持續降價讓利小微企業更加有利於促進實體經濟發展。
盈利少並不意味能力差。近日，中金公司發佈的分析報告稱：網商銀行盈利能力在持續提升，是為真正可持續的普惠金融。網商在持續降低貸款利率讓利客戶的同時，通過穩步下降的資金成本保障自身NIM 持平於5.4%，反映了網商為商戶提供從資產管理到貸款的全鏈路服務行之有效、進入到良性循環。其淨手續費收入同比增長189%至16.4 億元、營收佔比提升13ppts 至26%，反映了網商提供的基金代銷及各類賬戶服務受客戶認可。
報告指出，網商銀行作為中國服務小微企業的互聯網標杆銀行，已經成為中國小微企業服務的領跑者。
夢想的背後與遠方
金融科技使這普惠青青風暴成為可能，是夢想背後的堅實基礎。網商銀行沒有網點，沒有客戶經理，沒有地推人員，卻能實現幾百人在短短的三年多時間服務了1600萬的小微企業，背後有螞蟻金服大數據、雲計算等新技術的金融技術硬核。
大規模小額信貸一直是困擾普惠金融實現的難題。網商銀行通過技術支撐的“310”全流程線上貸款模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入，每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用，實現了低成本、高效率的普惠金融服務可得。
“310”模式還從線上的賣家和中小企業類“網商”拓展到線下的小攤小販類“碼商”，這進一步打開了科技破解小微企業融資難的新空間，降低了金融服務成本，實現了商業上的可持續發展。
金融風險評估同樣是普惠金融的核心，網商銀行基於螞蟻大數據平臺，借鑑螞蟻小貸多年的風控模型經驗，建設了基於數據的貸前、貸中、貸後一整套風控能力。最新的數據顯示，網商銀行不良率控制在1%左右，復貸率35%，準時還款率99.15%，優於行業水平。
這主要包括：貸前進行客戶畫像，確定客戶預授信；貸中支用時，採用大數據流式計算技術實時判斷客戶風險；貸後基於數據對客戶經營狀況、行業狀況等進行監控預警，並及時採取有效措施；如果出現不良情況，也將根據數據對不同客群採取不同的催收策略。
關於普惠金融夢想的未來，協同高質量發展是方向。畢竟個體力量非常微弱，只有所有金融機構都強大起來才能更好地為中小微企業提供優質服務。採取開放式模式連接不同類型的機構，共建新型金融服務生態圈，應是網商銀行等普惠金融機構的必然之路。
據瞭解，網商銀行正通過“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，將與1000家各類金融機構攜手，建立多層次完備的信用體系，在完善中國的金融體系的同時共同為3000萬小微經營者提供金融服務。
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