經常有人問到支付寶的相互寶要不要加入，加入後就有30萬保額是不是就不用買重疾險了？
今天就來說一說這個“寶”。
一、「相互保」變身「相互寶」
要說相互寶，就要從它的前身相互保說起。
2018年10月，支付寶上線了一款重疾類保險產品——相互保，只要芝麻分大於650分、年齡在59歲以下、符合健康要求就可免費加入。
一人得病所有人一起分攤費用，每次不超過1毛錢。
這個0元加入就能獲得30萬保障的產品，一上線就受到廣大用戶的追捧，上線第41天就有2000多萬人加入！
然而在受到民眾熱捧的同時，也引起了監管部門的質疑與調查。
相互寶是螞蟻金服和信美相互保險公司聯合推出的保險產品，因信美人壽被銀保監會指出這款產品多項違規，銀保監會責令信美人壽停止銷售相互保這一產品。
所以，支付寶做出如下聲明，相互寶就誕生了。
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與原來的相互保相比，主要有以下區別：
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2019年期間每個人的分攤上限是188元；
管理費從10%下降到8%；
當參與人數低於330萬時，相互寶也會再給用戶提供一年保障；
二、一字之差的背後是什麼？
「相互保」變身「相互寶」，表面上看是相互保升級了，因為對用戶來說，獲得的權益好像更多了。
可是這一字之差的背後，是本質變了。相互寶已不再是保險產品，而是網絡互助計劃！這其中的差別在哪呢？
所有的保險產品都是要在銀保監會備案的，它們有一個共同的特點——剛性兌付！
也就是不管銷售這款產品的保險公司或平臺未來發展“命運”如何，只要是發生產品保障範圍內的風險，都是會賠付的。如果不賠付大不了還能通過法律手段維權呢！
而網絡互助計劃就不一定了，和現在的水滴籌、輕鬆籌等差不多，就是大家一起出錢一起救人，萬一沒錢了或計劃終止了，可不像保險一樣有保監會兜底！
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三、相互寶還值得加入嗎？
遠慮君為大家總結出了相互寶的優缺點，可作為參考：
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結論是：
相互寶不能代替保險，有了相互寶並不代表不需要保險了。不過作為保險的額外補充還不錯。
具體原因如下：
1、保障年齡有限
相互寶計劃規定超過59歲不能再繼續續保。
我們都知道，年齡越大，患重疾的幾率越高。
那麼在步入60歲的老齡段後，相互寶不能再繼續保障，在疾病高發的年齡段，怎麼辦？要拖累家人嗎？
2、輕症保障不足
相比一般重疾險，相互寶只有重疾保障，而輕症保障條款中規定的只有以下兩種：
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相對於重疾，輕症是重疾的前期，發病率更高，有時也會花費不小費用，甚至改變生活。一些高發輕症像
輕微腦中風、不典型新心肌梗塞、冠狀動脈介入手術等都不在保障範圍。而且如果得了輕症後再想買保險，就會被保險拒之門外了。
3、保額不夠
根據近憂君往期文章：各險種買多少保額合適？
重疾險的保額至少應該配置30萬，如果想要更高的治療手段至少50萬，而相互保40歲以上的保額只有10萬。
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要知道，40歲以後是重疾的高發年齡段，而且這時候通常上有老下有小，生活負擔重，指望這10萬怎麼夠支付治療費、後期康復費呢？還有家庭收入損失誰來彌補？
4、有隨時終止的風險
相互寶本質上是一種互助計劃，不受監管，計劃是否繼續是不確定的，說不定都不能保至59歲。
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計劃一旦終止，如果沒有保險傍身，那麼自身保障將會“裸奔”，可能到那時候，再想買保險就遲了。
而且年齡越大，保險的保費越貴。如果身體再出現一些小毛病，就會直接被保險拒之門外，有錢都不能買了！
5、作為補充還不錯
如果是已經配置了足額的重疾保險，那麼以較小的成本擁有30萬保障作為補充也是不錯的。
如果是實在經濟能力有限，買不了保險，加入相互寶有個暫時的保障作為過渡也可以。
四、補充一點
自相互寶推出以來，前段時間出現了“相互寶第一例拒賠案”，原因是用戶未如實健康告知。
所以在這裡，近憂君不得不提醒大家，不管是買保險還是加入相互寶計劃，都一定一定一定要如實告知，不為後期理賠埋下隱患。
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