喬鬆
分红保险通常为一般性的人寿保险，主要包括两部分：一部分提供人身保障，另一部分则为现金价值。
那么分红险是不是个坑呢？对于不理解保险本质或者被保险业务员忽悠的投保人来说，那么保险就是一个坑。反之相反。
保险的本质不在于理财，而在于提供保障，要么他就不叫保险，而应叫某某理财产品了。如果忽略人身保障，而单纯的去谈投资理财收益，那么该类投资者不适合投资商业保险，保险对该类投资者来说也就是一个坑。
人寿保险（包括分红保险）既然提供人身保障的同时存在现金价值，那么保费必然分成两部分，一部分用于保障金支出，另一部分作为现金价值参与投资。前一部分属于消费型产品，比如相应的人身保障、附加的意外险和医疗险等，该部分保障所对应的保费是要逐年消费掉的，会造成保险费的减少。
而剩余部分作为现金价值参与保险产品的投资，该部分资金会产生资产，但是因其只占保费中的一部分，那么相对总体所交保费而言，这种收益并不乐观，很多分红型的人寿保险要十几二十年现金价值部分资金才能达到所交保险，更别提收益了。
如果忽略人身保障，而一味的追求投资收益，那么分红保险就是个坑，或者你被保险业务员忽悠。不管任何时候，购买分红型人寿保险，相较于中低风险理财产品投资收益都是个坑，永远是跑不赢中低风险理财产品的，甚至还不如银行三五年的定期存款或国债。
对于那些既需要保障又需要资产增值的用户来说，分红型保险具有强制储蓄效用，可为未来提供保障（特别是中老年以后较容易患病）的同时，可为年迈不能工作提供生活保障，不用过度依赖儿女。
分红型人寿保险既然持续存在，那么说明其具有一定的合理性，到底是不是一个坑，要看具体的人群。但它本身是一种较为积极的保障和理财产品，适合大多数人购买或投资。
三人聚众
说实在的我也买了三份分红型的保险，当时看到保险公司的受益表，真的是很动心，但说实在的心里是真的没有底。
今天我想说的是对于分红型保险，除非你不在乎收益就去投。
理财类保险想挣大钱就别选了。100%上当。尤其是某某保险的红双喜，已经被央视曝光。
这个与保险人员的从业素质也有太大的关系，人为的夸大了保险的收益。我的一个朋友就上过当。在银行和保险推销人员的联合忽悠下损失了10万。
具体的情况如下：
银行推销所谓的高收益理财，如果你动心了，就喊来保险推销员，说是银监会规定，不允许银行经营高收益理财，必须通过保险公司（第一次）
保险人员带了合同来，你最关心的肯定是收益，他们肯定吹的天花乱坠，但借口保监会规定不写上合同（第二次，其实不写上合同哪来的保障）
所谓的高收益其实根本不存在，这种长期的理财险，10年的话，4年才保本。我第三年取出还损失10万，也就是说60万借他们3年还损失10万。（第三次，事前没任何人告知我这个风险。）。就算到底平均年收益一般也就和银行定期利息差不多，还没任何法律保障。
事后我仔细了解了下。一般这种100万的保险，银行推销的话，最少先分去20%。还有个P的收益啊。千方百计的忽悠了消费者。
其实看到这，我想说如果想买这种投资类型的保险，一定要有一个长期投资心态，想追求高利的话还是别考虑了，保险的最大属性还是一份保障，外加一定的收益，只要心态放平和了，理性去购买最好。
发哥看天下
首先说明，分红型保险不是“坑”，如果你真的掉进了“坑”里，那是保险代理人骗了你。
什么叫分红型保险？
即投保人把保险费交给保险公司，保险公司把客户的保费当做资本进行投资收益，投保人可以分享保险公司投资经营的成果。然而，作为投资都是有风险的，保险公司为了保证投保人的利益不会因投资失败而遭受损失，保险公司都在合同中约定了最低保证利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保证利率是有差异的，前几年还有3.0%的），但保证利率以上的收益（分红）是不确定的（非保证的）。
那么，分红都来自于哪里呢？
分红来自于“三差异”，即死差异、费差异、利差异。保险公司每年会针对投保该险种的所有客户设定一个死亡率的值，如果死亡人数超过这个值，那么针对该项指标预定的分红就为零，如果反之，则有分红；保险公司每年还要制订费用指标，如果费用超标，那么针对该项指标预定的分红也是零，如果反之，则有分红；保险公司每年要设定投资收益指标，如果投资收益超过这个指标，那么针对该项指标则有分红；如果投资收益低于这个指标，则无分红。
通过以上这些解释，就说明了分红的不确定性，是保险公司无法保证的，并且，在投保提示书与合同中都对分红的不确定性有明确提示。由此表明，保险公司的分红型保险不是“坑”。向投保人说明过的东西能算“坑”吗？
如果客户没有获得多少分红，认为分红型保险就是“坑”的话，那分明是保险代理人在给客户推荐保险产品时夸大了分红收益，把不确定的东西说成了确定的东西，仅此而已。
老胡说三农
这前阵子啊，贵州的周阿姨遇到了件烦心事。
多听猩猩唠叨，少走理财弯路，咱们下期再见。
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猩猩说财
我们常说“银行是肥在现在瘦在将来，保险是瘦在现在肥在将来”。
分红型保险是不是坑，要看从哪个角度理解。
生活中有这样的一些人，一群人，很多人，手里有些闲钱，一时高兴存了三年或五年定期，可是，看到别人晒豪车晒豪华游艇晒高档旅游，忍不住去银行提前把定期的钱取回来，虽说损失些利息，但本金还在——他们眼里，买了分红型保险，就是个坑，因为承保后，再看到别人的豪车游艇高档衣服，却不能买，要买就得退保，而退保，损失却很大。
可是对于另外一些人，就不一定了。
他们看中的不是保险的那点儿分红，也不是保险的收益，而是通过五年或十年，快速累积财富，若干年后，不知不觉存下了一笔钱，这笔钱如果不存，也不知道花哪儿去了。仔细看看自己，从工作到现在，存下多少钱？有几个人能雷打不动地固定存钱，一存就是十几二十年？
既然叫分红型保险，那保险合同里会约定，缴费几年，每年多钱，怎么分红，带豁免没有，缴费中途出险了怎么约定等。比如，有的产品约定，身故了返还两倍保额，也有的约定保一赔三等等的。
保险，看的是长度，长期，长久的利益，不是近期，短期，眼前的收益。
有的朋友说，保险公司那5%的利息还不如搞投资呢，市面上10%13%的理财和投资多的是。
10%13%甚至更多的收益，也不是不可能，问题是，持续性如何？
毛主席他老人家说得好：一个人做一件好事不难，难的是一辈子做好事。
谁能保证，10%13%的投资，能一年两年三年五年十年八年十几二十年一直延续呢？
分红型保险，就是让我们，每年少在外面吃几次饭，少买一两件高档衣服的钱存下来，多少年后，固定，安全地存下了一笔钱。
那种妈妈或爸爸买给孩子的教育金或养老金的分红型保险，不仅帮孩子存下一笔钱，也保证了自己的财富得以合理合法传承，这笔钱就是给孩子的，将来孩子婚姻幸福，那就是锦上添花，万一不幸，则是雪中送炭。
看到很多类似的话题，都离不了这个字——坑，哪儿有那么多坑啊？之所以有人认为这也坑那也坑，多半是，类似于，到五金店买包子到干洗店买萝卜造成的。大家都是成年人了，咱们涉及到法律的问题会问律师，涉及到健康的问题会问医生或去医院，那涉及到保险的问题，是不是也要问问专业人士？
一个专业敬业的保险代理人，给我们带来的除了专业的保障规划和建议，还有专业的服务。
祝大家健康平安！
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天下保险
毫无疑问，对于绝大多数消费者来说，分红型保险是个坑！
存款变保险是很多人的噩梦，其中分红型保险就是主力。之所以银行工作人员会热衷于推销这种保险，并且含糊其辞夸大收益，根本原因在于高佣金，但绝对不是因为这种保险比存款收益更高。
不管是银行售卖的分红型保险，还是直接通过保险公司购买的分红型保险，总体来说都是坑。我们不妨从几个方面进行简单的分析：
一、真实收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不赢银行三年期存款
现在银行存款利率普遍上浮30%左右，小银行三年期存款年利率达到4%也没问题。具体到分红型保险，只有在购买时才能听到动辄5%、6%的收益率，但是绝对不会出现在保险合同里面。
实际上，保险公司销售保险收到的钱，30%左右要直接给业务员发提成，之后随着年限逐渐减少，几年后可能就不再发了。这也是保险合同里面的现金价值一开始会很少，十几二十年后才跟你交的钱基本相当的根本原因。
不管分红宣传的有多好，实际一定是很低的，哪怕一开始高一点，后面更多时候会很少，毕竟你拿到的钱也是后面自己交的钱，一开始多给点才能鼓励多交几年。
从复利的角度去分析，同样的一笔钱存到银行，选择三年定期，到期后本金和利息一起转存，复利作用下越存越多，但是保险不行，算下来真实年收益率3%都达不到。
二、如果资金一时紧张，或者不想再交钱了，就会视为退保，损失大量本金
银行定期存款提前支取无非会损失大多数利息，本金不会有损失，但是分红型保险不行。不管是资金紧张停止缴费还是主动退保，分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险交的钱已经给了业务员或者银行渠道佣金，保险公司也扣除了管理费用及团队佣金，剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。
三、分红型保险流动性差，不能提前支取，着急用钱时不能使用
保险和存款不同，不能提前支取，想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年，累计交了十几万元，但是着急用钱的时候是取不出来的，不到时间取就会损失本金。
有的人说可以拿保单贷款，说的贷款不用利息，贷款不用还似的。
四、时间太长的分红险，在通货膨胀作用下就是让财富不断缩水贬值的选择
真实通货膨胀是高于GDP增速的，分红型保险期限往往很长，动辄数十年的时间，货币购买力持续下降。即使今天交10万元过40年后能拿到20万元，看着钱数多了，但是那个时候的20万元购买力还不一定有今天的6万元更高。
财智成功
首先我们先弄清楚什么是分红险，分红险是指保险公司在每个会计年度结束之后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险看起来挺高大上的，其实也只是保险中的一员。
分红险在一定程度上就是把利率波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念。意味着投资收益不好时没有分红，好的时候有分红。为了避免分红在不同年度间的波动，保险公司一般也会把红利在不同年份之间平滑。
分红险的红利来源是死差益、费差益、利差益。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。红利的分配方式是不确定的。有可能多，有可能少，也有可能为0，但是不能为负。
分红险能够在大陆保险中占有绝对主导的地位也不是没有原因，其远高于预期的收益水平，还有销售性的误导，不切实际的演示数字，共享保险经营成果等多个噱头，吸引着投资者前仆后继。但是分红险收益的不确定性和浮动等因素，会被业务员刻意弱化。
有些人就是回首再看到实际的分红报告书，想退保但是才发现损失惨重，到时候就赔了夫人又折兵，不过坑不坑就看你怎么个买法了。
环球老虎财经
做投资理财的时候无论什么产品，首先你自己得认知清楚。实际上是不存在分红险这个险种的，准确的称呼是年金险！
换了名字，也许你才能正确理解这是什么！年金险是保险，不是理财产品，如果你想用它赚钱，那是不肯能的。因为它是介于银行存款和银行理财之间的利率的金融产品，必须经过银保监会审核，而且必须5年之后才可以领取年金，是具有严格的法律法规限制的。所以但凡向你吹嘘能赚多少钱多少钱，都是忽悠你的，而且保险公司也禁止员工这样去推销，属于违规操作。你有权录音并且在证据充足的情况下投诉代理人，他需要承担相关法律责任，行业会对他进行扣分，甚至会让他承担经济损失赔偿。所以作为客户，你是有足够的法律保护和权利的。
第二，那年金险有什么用？如果完全没有用，就不会有这个产品的诞生。它是一个合规金融产品，它也是保险，是保证某一特定时间你的财务目标能够按照合同约定保证达成的一份保障。我们日常很多开销是不确定的，比如今天花多少钱，明天花多少钱。而有些事情却是确定的，比如孩子18岁左右要念大学，比如自己60岁的时候要退休。保证那个时间点，我们有足够的资金满足自己的需求，就是年金险的作用。
但是年金险的年利率一般都在5%以下，它是靠长期复利来达成财务目标的。杠杆也不高，不可能赚大钱。是合理的利息收入而已。其实我们每个有社保的人都买了年金险，社保的退休金就是典型的年金险。很多人误以为社保是政府福利，其实是错误的，它是政府主导的不以盈利为目的的年金保险而已，它也会有盈亏。近年很多地区的社保基金都出现亏损，这随便上网查一下就看到。
所以说年金险不是用来投资和理财的，理解了这个概念，你才知道你需不需要它，如果你清楚它是什么，你又认同，就不会存在那么多误会。
金融保险顾问Y先生
保险行业在我国发展的很是迅猛，也有法律法规予以规范。但是为什么人们总是认为保险是坑呢？
您说的这个分红型保险我只是在我的知识当中做一个解释。分红型保险就是在一定时期内缴纳一定的保费，到期后保险公司给予一定的分红。换句话说就是你把钱存在保险公司，到一定时期后保险公司支付一定的利息，当然，这里的利息会比银行存款的利息高，而且是受法律和保险合同保护的，但是绝对不是社会上的高利贷的那种利息，正是因为这种高利息所以有人投保。
即便是这种分红保险，也不是一次性连本带息的返还给投保人或是受益人，他是分期返还的。
之所以有人认为保险是个坑，是因为保险行业的入门门槛很低，基本上只要是能开口说话的，就基本上能做保险代理人。当然，一般保险公司也会有一定的培训，但是这种培训基本上目的就只有一个——签单、拿提成，即是所谓的“首名激励机制”，拉倒多少保险，意味着你的收入会有多少，这就导致一些保险业务员在谈保险的时候通常是介绍此种保险的种种好处，而忽略了提示投保人应该注意的问题。保险合同一般很长，字体也很小，投保人一般不会仔细看合同，只是在听代理人口头上的陈述，记住一个大概，甚至有点想当然，导致自己认为应该得到的在保险合同中已近做了免除。这也就是人们为什么会认为保险是坑的原因吧。
分红型保险也好，养老型保险也罢，意外险也好，疾病险也罢。不可否认的是保险在社会生活中确实越来越重要，要想自己不被坑，投保时找个靠谱点的保险公司和靠谱的保险代理人，当然最重要的是自己要看清自己投的什么保险，要看一下保险合同中的具体规定，一些保险术语不懂的不要装懂，一定要问清楚。
单衣曾人
买的时候，光盯着“分红”忽略了“保险”，但是他脑海里有一个买了保险的意时存在。当意外疾病发生的时候，面对高昂的医疗费用，他想起了“保险”忘了“分红”的事情。这个时候能不能理赔，得看当初约定的合同了。这个时候保险是“坑”的说法开始横行。
这就是为什么现在在保监会的监管下，越来越多的保险公司推出了“非分红型”的传统纯保障类保险产品，让客户买保险，以“保障”为先，分红为辅的保险理念。
中国随着改革开放进程，跟随西方发达国家的保险业快速发展起来，问题是咱们中国人的保险意识并没有跟上经济发展的脚步，如今，教育部把“保险伴你一生”的课本加入到9年义务教育中，包括高中课程慢慢加入了一些保险知识学习。我相信，未来，国人的保险意识会越来越强，越来越理性客观的对待风险转嫁的问题，我想说的是，无论大家现在怎么调侃保险的存在，未来，保险在整个社会生产关系中的地位会越来越重要。
不想被保险“坑”，那就把保险里面的“分红”和“保障”分开。先做好保障，再想分红的事情，当然了，如果有足够多的保费支出条件，可以一起解决保障和分红的问题，风险转嫁和抵御通过膨胀。
